Qu’est-ce que l’assurance-vie hypothécaire ?
Une assurance-vie hypothécaire est une police d’assurance conçue spécifiquement pour rembourser la dette hypothécaire en cas de décès de l’emprunteur. Ces polices diffèrent des polices d’assurance vie traditionnelles. Dans le cas d’une police traditionnelle, le capital décès est versé au décès de l’emprunteur. Toutefois, une police d’assurance vie hypothécaire ne paie pas à moins que l’emprunteur ne décède alors que le prêt hypothécaire lui-même est encore en cours.
Points clés à retenir
- Une assurance-vie hypothécaire est une police d’assurance conçue spécifiquement pour rembourser la dette hypothécaire en cas de décès de l’emprunteur.
- Ces polices sont différentes des polices d’assurance-vie traditionnelles car une police d’assurance-vie hypothécaire ne paie que si l’emprunteur décède alors que l’hypothèque elle-même est encore en cours.
- Il existe deux types d’assurance-vie hypothécaire : l’assurance temporaire décroissante, dont la taille de la police diminue avec le solde du prêt hypothécaire jusqu’à ce que les deux atteignent zéro ; et l’assurance temporaire nivelée, dont la taille de la police ne diminue pas.
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Comprendre l’assurance-vie hypothécaire
Il existe deux types d’assurance vie hypothécaire : l’assurance temporaire décroissante, dont la taille de la police diminue avec le solde du prêt hypothécaire jusqu’à ce que les deux atteignent zéro ; et l’assurance temporaire nivelée, dont la taille de la police ne diminue pas. L’assurance temporaire nivelée convient à un emprunteur ayant un prêt hypothécaire à intérêt seulement.
Avant de souscrire une assurance-vie hypothécaire, le preneur d’assurance potentiel doit examiner et analyser soigneusement les conditions, les coûts et les avantages de la police. N’oubliez pas qu’il y a deux durées de vie à prendre en compte : la durée de vie de l’assuré et la durée de vie du prêt hypothécaire. Il est également important d’examiner si l’on pourrait obtenir le même niveau de couverture pour votre famille à un coût moindre et avec moins de restrictions en souscrivant une assurance vie temporaire.
Ne confondez pas l’assurance-vie hypothécaire avec l’assurance hypothécaire privée, un produit que les personnes qui contractent un prêt hypothécaire pour moins de 80 % de la valeur de leur maison sont tenues d’acheter.
Avantages de l’assurance-vie hypothécaire
L’assurance-vie hypothécaire offre une couverture quasi universelle avec une souscription minimale. Souvent, aucun examen médical ni prise de sang n’est nécessaire et elle peut constituer une option d’assurance précieuse pour tout propriétaire de maison souffrant de graves problèmes de santé préexistants qui l’empêcheraient de souscrire une assurance vie traditionnelle.
Parmi les autres avantages, citons :
Logement sans hypothèque en cas de décès, de maladie ou d’invalidité
Avec une assurance-vie hypothécaire, les héritiers n’auront pas à s’inquiéter ou à se demander ce qui pourrait arriver à la maison familiale. En cas de décès ou de maladie grave et d’incapacité de travail de l’assuré, l’assurance vie hypothécaire remboursera la totalité du prêt hypothécaire.
L’assuré n’a pas besoin de mourir pour bénéficier de la couverture
À quelques exceptions près, la plupart des polices d’assurance vie traditionnelles ne versent des indemnités que si vous décédez pendant votre période de couverture. En revanche, la plupart des polices d’assurance vie hypothécaire offrent une couverture qui fonctionne si vous devenez invalide ou incapable de travailler, ce qui rend ce type d’assurance un peu plus polyvalente qu’une police d’assurance temporaire ou vie entière traditionnelle.
La tranquillité d’esprit des assurés
Cette couverture soulage l’assuré des soucis de sa famille de disposer d’un endroit où vivre en cas de décès ou d’incapacité de travail. Une fois l’hypothèque remboursée, la famille aura toujours un endroit où vivre, à condition qu’elle puisse payer les impôts fonciers et l’assurance chaque année.