Qu’est-ce que l’assurance responsabilité professionnelle ?
L’assurance responsabilité professionnelle (PLI) est une assurance qui protège les professionnels tels que les comptables, les avocats et les médecins contre la négligence et les autres réclamations de leurs clients. Les professionnels qui ont une expertise dans un domaine spécifique ont besoin de ce type d’assurance parce que les polices d’assurance responsabilité civile générale n’offrent pas de protection contre les réclamations découlant de pratiques commerciales ou professionnelles telles que la négligence, la faute professionnelle ou les fausses déclarations.
Points clés à retenir
- L’assurance responsabilité professionnelle est utilisée dans les entreprises pour se protéger contre les plaintes pour négligence.
- Les professionnels tels que les comptables et les médecins utilisent cette assurance pour se protéger contre les réclamations de leurs clients pour négligence ou faute professionnelle.
- L’assurance responsabilité professionnelle est également appelée assurance contre la faute professionnelle médicale ou assurance erreurs et omissions, selon le professionnel.
Comment fonctionne l’assurance responsabilité professionnelle
Selon la profession, l’assurance responsabilité professionnelle peut porter des noms différents, comme l’assurance contre la faute professionnelle médicale pour la profession médicale, et l’assurance erreurs et omissions pour les agents immobiliers. L’assurance responsabilité professionnelle est une couverture spécialisée qui n’est pas fournie par les avenants des propriétaires, les polices d’assurance des entreprises à domicile ou les polices des propriétaires d’entreprises. Elle ne couvre que les réclamations faites pendant la période d’assurance.
Les polices d’assurance responsabilité professionnelle sont généralement souscrites sur la base de la date de survenance des sinistres, ce qui signifie que la couverture n’est valable que pour les sinistres survenus pendant la période d’assurance. Les polices d’assurance responsabilité professionnelle typiques indemnisent l’assuré contre les pertes résultant de toute réclamation ou demande d’indemnisation faite pendant la période d’assurance en raison d’une erreur, d’une omission ou d’un acte de négligence couvert commis dans la conduite des affaires professionnelles de l’assuré pendant la période d’assurance. Les incidents survenus avant l’activation de la couverture peuvent ne pas être couverts, bien que certaines polices puissent inclure une date rétroactive.
Ce que l’assurance responsabilité professionnelle n’inclut pas
La couverture n’inclut pas les poursuites pénales, ni toutes les formes de responsabilité civile, mais seulement celles qui sont énumérées dans la police. La responsabilité en matière de cyberdéfense, qui couvre les violations de données et autres problèmes technologiques, n’est pas nécessairement incluse dans les polices principales. Toutefois, une assurance couvrant la sécurité des données et d’autres questions liées à la sécurité technologique est disponible dans le cadre d’une police distincte.
Libellé de la police de responsabilité professionnelle
Certaines polices de responsabilité professionnelle sont formulées de manière plus stricte que d’autres. Alors qu’un certain nombre de polices sont conçues pour satisfaire à un libellé minimum approuvé, ce qui les rend plus faciles à comparer, d’autres diffèrent considérablement dans les garanties qu’elles offrent. Par exemple, le manquement à une obligation peut être inclus si l’incident s’est produit et a été signalé par l’assuré à l’assureur au cours de la période d’assurance.
Les formulations présentant des différences juridiques majeures peuvent être confusément similaires à celles des non-juristes. Par exemple, la garantie « acte négligent, erreur ou omission » indemnise le preneur d’assurance contre les pertes ou circonstances résultant uniquement d’une erreur ou d’une omission professionnelle ou d’un acte négligent (c’est-à-dire que le modificateur « négligent » ne s’applique pas aux trois catégories, bien que tout lecteur non juriste puisse supposer qu’il en est ainsi). En revanche, une clause « acte négligent, erreur ou omission négligente » est une police beaucoup plus restrictive, qui refuserait la couverture dans un procès alléguant une erreur ou une omission non négligente.
Exemple d’assurance responsabilité professionnelle
L’assurance contre la faute professionnelle médicale est un exemple courant d’un type d’assurance de responsabilité professionnelle. Les professionnels de la santé font leur travail sous la menace non négligeable d’être poursuivis pour faute professionnelle médicale présumée, qui est définie comme un acte ou une omission d’un prestataire de soins médicaux dans le cadre duquel il fournit un traitement qui ne répond pas aux normes de soins, entraînant des blessures ou le décès du patient. Alors que la plupart des cas de faute professionnelle médicale sont traités comme des délits civils aux États-Unis, l’assurance contre les fautes professionnelles médicales peut compenser le coût de ces poursuites pour les prestataires de soins.