Lorsque vous ouvrez un compte bancaire, vous vous attendez à ce que l’argent que vous déposez soit en sécurité. Toutefois, ces comptes ne fonctionnent pas comme un coffre-fort personnel, ce qui signifie que votre argent ne reste pas là à attendre que vous fassiez un retrait lorsque vous devez y accéder. Les banques conservent généralement une certaine quantité d’argent en caisse, mais la majorité est prêtée à d’autres.
Lorsque les banques ne peuvent pas répondre à la demande de retraits, elles peuvent être amenées à refuser des personnes. Lorsqu’elles sont plus nombreuses à vouloir leur argent et à ne pas pouvoir l’obtenir, elles finissent par perdre confiance, ce qui provoque la panique. Cela peut à son tour déclencher un effet domino, conduisant à une défaillance du système bancaire, que les États-Unis ont connu pendant la Grande Dépression.
Afin de conserver la confiance du public, le gouvernement fédéral a créé la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) en 1933. Ce court article présente les bases de l’assurance de la FDIC, ainsi que ce qui est couvert et ce qui ne l’est pas.
Points clés à retenir
- La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) protège les consommateurs contre les pertes en cas de faillite de leur banque ou de leur établissement d’épargne.
- Toutes les institutions ne sont pas assurées par la FDIC.
- Les comptes bancaires éligibles sont assurés jusqu’à 250 000 dollars pour le principal et les intérêts.
- La FDIC n’assure pas les comptes d’actions dans les coopératives de crédit.
Que signifie être assuré par la FDIC ?
La FDIC est un organisme indépendant du gouvernement américain qui vous protège contre la perte de vos dépôts si votre banque ou votre établissement d’épargne fait faillite et est assurée par la FDIC. Ainsi, si vous avez de l’argent sur un compte bancaire assuré par la FDIC et que la banque fait faillite, l’agence vous rembourse les pertes que vous avez subies.
De nombreuses banques utilisent le fait qu’elles sont assurées comme un argument de vente, même s’il ne s’agit pas d’un mandat. En d’autres termes, une banque non assurée ne peut pas être compétitive dans un secteur où les consommateurs s’attendent à ce que leur argent soit protégé. Pour savoir si votre banque est assurée par la FDIC, consultez la page « FDIC Bank Find « .
Qu’est-ce qui est couvert ?
La FDIC n’assure pas tous les comptes. Les comptes assurés comprennent les ordres de retrait négociables (NOW), les comptes de dépôt du marché monétaire (MMDA), les comptes chèques et les comptes d’épargne, et les certificats de dépôt (CD). L’assurance de la FDIC couvre le principal et les intérêts d’un compte, sans dépasser la limite de 250 000 $. Pour une liste des types de comptes et de la manière dont ils sont couverts, voir le tableau ci-dessous.
| Qu’est-ce qui est couvert et combien ? | |
|---|---|
| Compte unique | 250 000 dollars par propriétaire |
| Compte de retraite certain | 250 000 dollars par propriétaire |
| Compte commun | 250 000 $ par copropriétaire |
| Trust révocable | Le propriétaire est assuré à hauteur de 250 000 $ par bénéficiaire |
| Trust irrévocable | 250 000 $ pour la fiducie ; une couverture supplémentaire est disponible sous certaines conditions. |
| Régime d’avantages sociaux des employés | 250 000 $ pour les intérêts non conditionnels des participants |
| Compte de société, de partenariat ou d’association non constituée en société | 250 000 dollars par entité |
| Compte du gouvernement | 250 000 $ par gardien |
Si vous avez un compte d’épargne avec un solde de 50 000 $ et un CD avec un solde de 150 000 $, les deux comptes sont assurés car ils sont inférieurs à 250 000 $. Si vous et votre conjoint avez un compte conjoint avec un solde de 500 000 $ et un autre compte admissible de 200 000 $, les deux comptes sont couverts car leur montant combiné est inférieur à la règle des 250 000 $ par personne.
Ce qui n’est pas couvert
La FDIC ne couvre pas tous les types de comptes. Les instruments financiers tels que les actions, les obligations, les fonds du marché monétaire, les titres du Trésor américain (bons du Trésor), les coffres-forts, les rentes et les produits d’assurance ne sont pas assurés par la FDIC.
La FDIC n’assure pas les actions, les obligations, les fonds du marché monétaire, les titres du Trésor américain, les coffres-forts, les rentes et les produits d’assurance.
La FDIC n’assure pas les actions ordinaires et les comptes courants des coopératives de crédit. Tout comme la FDIC, le Fonds national d’assurance des actions des coopératives de crédit, administré par l’Administration nationale des coopératives de crédit (NCUA), assure les comptes des coopératives de crédit.
Le conseiller Insight
Jeff Rose, CFP®Good
Financial Cents, Nashville, TN
En général, presque toutes les banques ont une assurance FDIC pour leurs déposants. Toutefois, cette couverture comporte deux limites. La première est que seuls les comptes de dépôt, tels que les comptes chèques, les comptes d’épargne, les comptes bancaires du marché monétaire et les CD sont couverts.
La seconde est que l’assurance de la FDIC est limitée à 250 000 dollars par déposant, par banque. Cela signifie que si vous avez 500 000 dollars dans une banque, seule la moitié de l’argent est assurée.
Le moyen de contourner cette limitation est de répartir votre argent entre plusieurs banques. Si vous avez 500 000 dollars sur un compte bancaire, vous pouvez placer 250 000 dollars dans une banque et 250 000 dollars dans une autre. Mais la couverture n’est pas séparée par succursale au sein d’un même établissement bancaire, alors rappelez-vous simplement que les deux banques doivent être totalement indépendantes l’une de l’autre.