Qu’est-ce que l’assurance de biens ?
L’objectif fondamental de toute assurance est de vous remettre sur pied financièrement à la suite d’un sinistre. Vous acceptez de payer aujourd’hui une certaine somme sur à une compagnie d’assurance en échange d’une garantie de la compagnie qu’elle supportera à l’avenir le fardeau d’une perte importante mais incertaine sur . Selon ce raisonnement, l’assurance de biens vous protège contre les dommages ou la perte de biens personnels coûteux, tels qu’une habitation ou une voiture. Les formes d’assurance de biens comprennent l’assurance automobile, l’assurance des propriétaires, l’assurance des locataires et l’assurance contre les inondations.
Disons que vous possédez une maison libre et claire et que vous avez un pécule bien rangé. Tant que vous continuez à payer vos impôts fonciers, vous avez tout à fait le droit de jouir de l’usage de cette maison aussi longtemps que vous le souhaitez, comme le garantit la loi. Vous pouvez y vivre, la louer, la laisser vacante ou la vendre. Vous êtes bien assis, et vous vous demandez peut-être : « Pourquoi ai-je besoin d’une assurance immobilière ?
Puis, tout d’un coup, cet arbre géant dans le jardin tombe sur votre maison et provoque de graves dégâts. Vous devez maintenant couvrir la totalité des frais de réparation de la maison, et ce pécule est sérieusement réduit. Si vous aviez souscrit une assurance de biens, elle aurait payé, en partie ou en totalité, la réparation ou le remplacement de votre maison, vous épargnant ainsi une grosse somme inattendue.
Points clés à retenir
- Il est conseillé à toute personne qui possède une propriété coûteuse, comme une maison ou une voiture, de souscrire une assurance de biens.
- Elle est souvent souscrite en même temps qu’une assurance responsabilité civile.
- L’assurance de biens ne couvre pas tous les biens de la même manière ; pour certaines choses, comme les bijoux, vous pouvez avoir besoin d’une couverture supplémentaire.
Qui a besoin d’une assurance de biens ?
Enfin, à peu près tous ceux qui possèdent des biens coûteux. En effet, dans de nombreux cas, la loi ou un contrat hypothécaire vous oblige à souscrire une assurance de biens. Les 50 États américains, par exemple, exigent des conducteurs qu’ils souscrivent une assurance automobile, généralement sous la forme d’une assurance responsabilité civile.
L’assurance responsabilité civile couvre les réparations et la restitution financière à une autre personne que celle qui est responsable de l’accident. Par exemple, l’assurance responsabilité civile de la personne responsable paie les réparations de la voiture et les factures médicales de l’autre conducteur et des passagers éventuels. Heureusement, lorsque vous souscrivez la couverture responsabilité civile requise, vous avez également la possibilité de souscrire une assurance de biens (sous la forme d’une assurance tous risques et d’une assurance collision en ce qui concerne l’assurance automobile), ce qui vous évite des difficultés financières si votre propre voiture est endommagée dans l’accident.
Couverture
Selon une enquête publiée dans le Journal of Financial Planning, de nombreux propriétaires ont une vision très erronée de ce que leur assurance habitation couvre réellement. Selon un reportage du New York Times sur une enquête menée en 2007 par la National Association of Insurance Commissioners, 33 % des propriétaires pensent que les dommages causés par les inondations seraient couverts, 51 % pensent que les dommages causés par la rupture d’une conduite d’eau principale seraient couverts et 34 % pensent que les dommages causés par la moisissure sont couverts.
En réalité, les périls (causes de destruction des biens) qui ne sont généralement pas couverts le sont :
- Dommages causés par les inondations (il s’agit d’une police distincte)
- Tremblement de terre (il s’agit également d’une politique distincte)
- Mold
- Dommages liés à l’entretien (par exemple, plomberie, câblage électrique, climatiseurs, appareils de chauffage, toitures, etc. usés, ainsi que moisissures et infestation de parasites)
- Refoulement des égouts
Les polices sont souvent rédigées de telle sorte que pour qu’une chose soit couverte, elle doit être « soudaine et accidentelle », ce qui signifie que ce n’est pas une fuite lente qui a causé des dommages pendant plusieurs mois. Souvent, ce n’est pas couvert par l’assurance. Si votre toit s’effondre à cause de la vieillesse et non à cause des dégâts causés par une tempête, il est probable qu’il ne sera pas couvert.
Parmi les risques qui sont généralement couverts, on peut citer
- Le feu ou la foudre
- Tempête de vent ou grêle
- Explosion
- Fumée
- Vol
- Vandalisme ou malveillance
- Émeutes ou troubles civils
- Dommages causés par des aéronefs ou des véhicules
- Éruption volcanique
Couverture de la responsabilité
En plus de couvrir la valeur de votre maison ou d’autres biens, de nombreuses polices d’assurance comportent une disposition importante concernant la responsabilité civile. Vous pensez peut-être que ce n’est pas très important. Cependant, il y a dans chaque ville des dizaines d’avocats avides de poursuites contre des personnes comme vous. La couverture responsabilité civile est bien connue des propriétaires d’automobiles, mais elle l’est peut-être moins des propriétaires de maisons.
Si la maison de votre voisin prend feu parce que vous avez laissé votre gril à charbon sans surveillance, vous devrez payer les dommages causés par l’incendie. Vous avez payé vos primes à la compagnie d’assurance afin qu’elle prenne en charge les sinistres plus importants lorsqu’ils se produiront. Il en va de même pour une personne blessée qui a besoin de soins médicaux alors qu’elle se trouve sur votre propriété.
Si vous êtes en vacances et que votre propriété est volée, par exemple une bague en diamant, vous pouvez avoir droit à un remboursement. Assurez-vous de documenter le vol en apportant la preuve que vous en êtes le propriétaire, et vous devriez être en mesure de fournir un rapport de police à la compagnie d’assurance.
Vous devez savoir ce que votre police couvre et – ce qui est plus important – ce qu’elle ne couvre pas. Les compagnies d’assurance ne restent pas en activité en facturant un montant minimal pour couvrir tout ce qui pourrait arriver à votre propriété.
Couverture (non) supplémentaire
Les entreprises à domicile ne sont généralement pas couvertes. Il ne s’agit pas d’une étude à domicile, mais plutôt d’un endroit où les gens viennent chez vous en tant que clients, par exemple un atelier où vous réparez des meubles. Vous devrez souscrire une police d’assurance commerciale distincte pour assurer correctement ce secteur et la responsabilité qui y est liée. Là encore, ces règles varient d’un État à l’autre et d’un pays à l’autre.
En outre, si votre propriété, et notamment votre maison, reste inoccupée pendant plus d’une certaine période, généralement 30 jours, la police d’assurance habitation peut être annulée immédiatement par la compagnie d’assurance. On suppose qu’une maison inoccupée présente un risque beaucoup plus élevé d’incendie ou de vol et modifie donc suffisamment le profil de risque pour nécessiter une police séparée. Si vous possédez une résidence secondaire ou une propriété de vacances, vous pouvez souscrire une autre police pour couvrir également cette maison.
Renseignez-vous sur la façon dont votre police couvre les réparations. Il est préférable de couvrir la totalité du coût de remplacement plutôt que la seule valeur réelle en espèces (VRÉ), mais cela vous coûtera plus cher en primes.
Pièges à éviter
Vérifiez si votre police couvre les réparations à la valeur réelle en espèces (VRÉ) ou au coût de remplacement. Cette dernière solution est généralement bien meilleure. Exemple : si votre toit a été endommagé et doit être entièrement remplacé, la valeur à neuf permet de payer la réparation complète moins votre franchise, tandis que la valeur vénale majorée vous permet d’obtenir la valeur estimée de votre toit au moment des dommages. En contrepartie, l’ACV coûte moins cher que la couverture de la valeur à neuf.
Art et bijoux
En outre, si vous avez des bijoux ou des œuvres d’art de grande valeur que vous souhaitez faire couvrir, vous devrez peut-être ajouter un flotteur. Il s’agit d’un complément à votre police principale. De nombreuses polices ont des montants standard qu’elles remboursent pour les pertes d’articles particuliers, et elles ne remboursent pas plus.
Clauses de coassurance
Enfin, certains propriétaires ne veulent assurer un bien que pour ce qu’ils ont payé, ce qui peut faire intervenir une clause de coassurance. Il s’agit (selon la législation locale) d’un bien qui est assuré pour moins de 80 % de son coût de remplacement actuel. Si le montant de la couverture est inférieur, la compagnie d’assurance exigera que vous participiez à un pourcentage des réparations au-delà du montant de la franchise.
Facteurs de prime
Vous vivez dans une région sujette aux tornades, aux ouragans ou aux inondations ? Vous possédez un gros chien ou une piscine ? Vous êtes fumeur ? Comment est votre cote de crédit ?
Vos réponses à ces questions peuvent indiquer un risque plus élevé que la normale, et une compagnie d’assurance vous facturera en conséquence. Ce sont des facteurs dont elle tient compte lorsqu’elle fixe vos tarifs d’assurance. Plus ces risques et d’autres risques vous concernent, plus vos tarifs seront élevés.
Un mot d’avertissement
Certaines compagnies d’assurance proposent des tarifs apparemment incroyables pour leurs polices. Si la compagnie est inconnue et que ses tarifs sont exceptionnellement bons, cela devrait être un signal d’alarme. Vérifiez la réputation de la compagnie et ne vous contentez pas de croire le vendeur sur parole. Examinez la police et voyez ce qu’elle couvre et ce qu’elle ne couvre pas.
Vous constaterez peut-être trop tard que ce que vous pensiez être une couverture adéquate était à peine le minimum légal dans votre région. Lorsque vous cherchez à bénéficier des avantages de l’assurance de biens, insistez sur une couverture de qualité. N’oubliez pas qu’une assurance bon marché peut coûter très cher.