3 étapes simples pour construire la richesse

La constitution de richesses est un sujet qui peut susciter des débats passionnés, promouvoir des projets excentriques pour « s’enrichir rapidement » ou pousser les gens à effectuer des transactions qu’ils n’envisageraient peut-être jamais autrement. Mais les « trois étapes simples pour s’enrichir » sont-elles un concept trompeur ?

La réponse est simple : non. Mais si les étapes de base de la constitution d’une richesse sont simples à comprendre, elles sont beaucoup plus difficiles à suivre.

En gros, pour accumuler des richesses au fil du temps, il faut faire trois choses :

Gagner de l’argent. Avant de pouvoir commencer à épargner ou à investir, vous devez disposer d’une source de revenus à long terme qui soit suffisante pour qu’il vous en reste une fois que vous aurez couvert vos besoins et vos dettes.
Économisez de l’argent. Une fois que vous avez un revenu suffisant pour couvrir vos besoins de base, élaborez un plan d’épargne proactif.
Investissez de l’argent. Une fois que vous avez fixé un objectif d’épargne mensuel, investissez-le prudemment.

Cela donne une équation simple :

$= text{Income} – text{Spending}$

Comprendre 3 étapes simples pour construire la richesse

Première étape : gagner suffisamment d’argent

Cette étape peut sembler élémentaire, mais pour ceux qui débutent ou qui sont en transition, c’est l’étape la plus fondamentale. La plupart d’entre nous ont vu des tableaux montrant qu’un petit montant régulièrement épargné et composé au fil du temps peut finir par constituer une richesse substantielle. Mais ces tableaux ne couvrent jamais les autres aspects de l’histoire. Gagnez-vous assez pour épargner au départ ?

Gardez à l’esprit que la réduction des coûts est limitée. Si vos coûts sont déjà réduits à l’extrême, vous devriez chercher des moyens d’augmenter vos revenus. De plus, êtes-vous assez bon dans ce que vous faites et en profitez-vous assez pour pouvoir le faire pendant 40 ou 50 ans et économiser cet argent ?

Points clés à retenir

Il existe une formule de base pour se constituer un patrimoine : gagner plus d’argent que vous n’en dépensez, éviter les dettes et investir judicieusement vos économies.
La première étape consiste à gagner suffisamment d’argent, ce qui est plus facile si vous exercez un travail que vous aimez, que vous maîtrisez et qui vous rapporte bien.
La deuxième étape consiste à économiser suffisamment d’argent, ce qui peut nécessiter une budgétisation et une planification disciplinées.
Selon cette méthode de base de constitution de patrimoine, la troisième étape consiste à prendre un peu de risques et à faire des investissements prudents.

Il existe deux types fondamentaux de revenus : les revenus gagnés et les revenus passifs. Les revenus gagnés proviennent de ce que vous « faites pour vivre », tandis que les revenus passifs proviennent des investissements.

Les personnes qui commencent leur carrière ou qui changent de carrière peuvent commencer par quatre considérations pour décider de la manière dont elles vont tirer leurs revenus :

Qu’est-ce qui vous plaît ? Vous serez plus performant et aurez plus de chances de réussir financièrement en faisant quelque chose qui vous plaît.
Quels sont vos points forts ? Examinez ce que vous faites bien et comment vous pouvez utiliser ces talents pour gagner votre vie.
Qu’est-ce qui vous permettra de bien gagner votre vie ? Examinez les carrières qui utilisent ce que vous aimez et ce que vous faites bien et qui répondront à vos attentes financières.
Comment y parvenir ? Déterminez les exigences en matière d’éducation, de formation et d’expérience nécessaires pour poursuivre vos options.

La prise en compte de ces considérations vous mettra sur la bonne voie. L’essentiel est d’avoir l’esprit ouvert et d’être proactif. Vous devez également évaluer votre situation en matière de revenus périodiquement, mais au moins une fois par an.

Deuxième étape : économiser suffisamment d’argent

Vous gagnez assez d’argent, vous vivez assez bien, mais vous n’économisez pas assez. Qu’est-ce qui ne va pas ? La raison principale est que vos besoins dépassent votre budget. Pour établir un budget ou pour mettre votre budget actuel sur la bonne voie, essayez les étapes suivantes :

Suivez vos dépenses pendant au moins un mois. Vous pouvez utiliser un logiciel financier pour vous aider dans cette tâche. Veillez à classer vos dépenses par catégorie. Parfois, le fait de savoir combien vous dépensez peut vous aider à contrôler vos habitudes de dépense.
Coupez dans le gras. Décomposez vos désirs et vos besoins. Les besoins en matière de nourriture, de logement et de vêtements sont évidents, mais ils répondent aussi à des besoins moins évidents. Par exemple, vous vous rendez peut-être compte que vous déjeunez tous les jours au restaurant. Apporter votre propre déjeuner au travail deux jours ou plus par semaine peut vous aider à économiser de l’argent.
Adaptez-vous en fonction de l’évolution de vos besoins. Au fur et à mesure, vous constaterez probablement que vous avez sur- ou sous-budgétisé un poste particulier et que vous devez vous adapter.
Construisez votre coussin. Vous ne savez jamais vraiment ce qui vous attend. Essayez d’économiser de trois à six mois de dépenses. Cela vous préparera à des revers financiers, comme une perte d’emploi ou un problème de santé. Si épargner ce coussin vous semble intimidant, commencez petit.
Faites-vous accompagner ! Cotisez au régime 401(k) ou 403(b) de votre employeur, et essayez d’obtenir le maximum que votre employeur vous verse.

L’étape la plus importante consiste à faire la distinction entre ce dont vous avez réellement besoin et ce que vous voulez simplement. Pour trouver des moyens simples d’économiser quelques dollars supplémentaires ici et là, vous pouvez programmer votre thermostat pour qu’il se baisse de lui-même lorsque vous n’êtes pas chez vous, utiliser de l’essence ordinaire au lieu de l’essence super, garder vos pneus gonflés à fond, acheter des meubles dans une friperie de qualité et apprendre à cuisiner.

Cela ne signifie pas qu’il faille être économe tout le temps. Si vous atteignez vos objectifs d’épargne, vous devez être prêt à vous récompenser et à faire des folies (un montant approprié) de temps en temps. Vous vous sentirez mieux et serez motivé pour gagner plus d’argent.

Troisième étape : Investir l’argent de manière appropriée

Vous gagnez suffisamment d’argent et vous épargnez suffisamment, mais vous placez tout cela dans des placements prudents comme le compte d’épargne ordinaire de votre banque. C’est bien, n’est-ce pas ? Pas du tout ! Si vous voulez vous constituer un portefeuille important, vous devez prendre un certain risque, ce qui signifie que vous devez investir dans des titres. Comment déterminer le niveau d’exposition qui vous convient le mieux ?

Commencez par une évaluation de votre situation. Le CFA Institute conseille aux investisseurs d’élaborer une déclaration de politique d’investissement. Pour commencer, déterminez vos objectifs de rendement et de risque. Quantifiez tous les éléments qui affectent votre vie financière, y compris les revenus du ménage, votre horizon temporel, les considérations fiscales, les besoins de trésorerie ou de liquidités, et tout autre facteur qui vous est propre.

Ensuite, déterminez la répartition des actifs qui vous convient. Vous devrez très probablement rencontrer un conseiller financier, à moins que vous n’en sachiez suffisamment pour le faire vous-même. Cette répartition doit être basée sur votre déclaration de politique d’investissement. Votre allocation comprendra très probablement un mélange de liquidités, de titres à revenu fixe, d’actions et de placements alternatifs.

Les investisseurs peu enclins au risque doivent garder à l’esprit que les portefeuilles doivent être au moins partiellement exposés aux actions pour se protéger contre l’inflation. En outre, les jeunes investisseurs peuvent se permettre d’allouer une plus grande part de leur portefeuille aux actions que les investisseurs plus âgés, car ils ont du temps à leur disposition.

Enfin, se diversifier. Investissez vos expositions en actions et en titres à revenu fixe dans un éventail de classes et de styles. N’essayez pas de chronométrer le marché. Lorsqu’un style (par exemple, croissance des grandes capitalisations) est moins performant que le S&P 500, il est fort possible qu’un autre le surpasse. La diversification élimine l’élément de synchronisation. Un conseiller en investissement qualifié peut vous aider à élaborer une stratégie de diversification prudente.