L’assurance invalidité est un type d’assurance qui vise à fournir un revenu dans le cas où un travailleur ne peut plus exercer son travail, en raison d’une invalidité. Parfois, ce handicap l’empêche de gagner de l’argent pendant une courte période ; dans d’autres cas, il peut l’empêcher pendant des périodes beaucoup plus longues.
Il existe des règles spécifiques concernant ce qui est considéré comme un handicap et la manière dont une personne peut prétendre à la prestation d’invalidité. Les polices à court terme offrent des prestations pour une courte période – généralement de trois à six mois. En revanche, l’assurance invalidité de longue durée offre des prestations à ceux qui sont incapables de travailler pendant une période plus longue, généralement plus de six mois.
Points clés à retenir
- L’assurance invalidité est un type d’assurance qui vise à fournir un revenu dans le cas où un travailleur ne peut plus exercer son travail, en raison d’une invalidité.
- Pour limiter le nombre de demandes d’invalidité frauduleuses, les assureurs refusent de remplacer 100 % du revenu perdu en raison d’une invalidité.
- Un bon point de repère pour décider du pourcentage de votre revenu que vous souhaitez remplacer est d’obtenir une couverture suffisante pour maintenir le niveau de vie actuel de votre famille, dans les limites de ce qui est offert par l’assureur.
Limites de la couverture de l’assurance invalidité
Les polices d’assurance invalidité sont conçues pour remplacer partiellement vos revenus dans le cas où vous devenez invalide et ne pouvez plus continuer à travailler. Pour limiter le nombre de demandes d’indemnisation frauduleuses, les assureurs refusent de remplacer 100 % du revenu perdu en raison d’une invalidité. La plupart des compagnies d’assurance ne couvrent qu’à hauteur de 60 % du revenu gagné par l’assuré.
Toutefois, il existe des cas particuliers où les compagnies d’assurance ont fait des exceptions pour certaines professions, comme les stagiaires, les résidents, les boursiers et les médecins. Les compagnies d’assurance peuvent permettre à une police d’avoir une couverture supérieure au seuil de 60 % pour ces professions. Les polices pour ces professions sont considérées comme des polices à « limites spéciales » ; elles ont généralement un coût de prime garanti jusqu’à l’âge de 65 ans.
Si vous cherchez à faire des économies sur les primes parce que vous êtes nouveau dans votre profession et que vous n’avez pas encore gravi les échelons, vous pouvez bénéficier de ce que l’on appelle une assurance invalidité à « primes progressives ». Ce type de police présente les mêmes avantages que les polices à prime nivelée, mais la prime commence à être moins élevée et augmente chaque année.
Avec une police d’assurance invalidité à primes échelonnées, vous obtiendrez une police à faible coût avec un niveau élevé de couverture d’assurance (tout en garantissant votre assurabilité pour les années à venir). Il s’agit d’une bonne option à faible coût qui aide les jeunes diplômés à obtenir une couverture invalidité tout en leur laissant le temps de s’établir. À ce stade, vous pourrez décider si vous souhaitez trouver une meilleure police avec des primes uniformes.
Quelle couverture devriez-vous envisager d’obtenir ?
Un bon point de repère pour décider quel pourcentage de votre revenu vous souhaitez remplacer est d’obtenir une couverture suffisante pour maintenir le niveau de vie actuel de votre famille, dans les limites de ce qui est offert par l’assureur.
Pour déterminer le montant du revenu de remplacement dont vous aurez besoin en cas d’invalidité, il est préférable de se baser sur une estimation prudente afin de s’assurer que vous bénéficierez d’une couverture adéquate.
Si vous devenez handicapé et êtes incapable de travailler, qu’adviendra-t-il du revenu de votre ménage ? Avec un peu de chance, vous seriez en mesure de continuer à vous occuper de votre famille, mais si vous n’êtes pas sûr de pouvoir couvrir une longue perte de salaire, le moment est peut-être bien choisi pour couvrir ce risque avec une assurance invalidité.