Une partie essentielle de la planification de la retraite consiste à répondre à la question : « De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite ? La réponse varie selon les individus et dépend en grande partie de vos revenus actuels et du style de vie que vous souhaitez avoir à la retraite. Les recherches publiées par Schwab Retirement Plan Services en 2019 illustrent deux choses. Premièrement, les participants à un plan 401(k) estiment avoir besoin de 1,7 million de dollars, en moyenne, pour prendre leur retraite. Et deuxièmement, beaucoup ne sont pas sur la bonne voie pour y arriver.
Pourquoi en est-il ainsi ? Il peut y avoir plusieurs causes. Mais ne pas savoir combien épargner, quand l’épargner et comment faire fructifier cette épargne peut créer un déficit dans votre pécule.
Points clés à retenir
- Le montant que vous devez épargner pour la retraite dépend en grande partie de votre revenu actuel et du mode de vie que vous souhaitez avoir à la retraite.
- De nombreux Américains n’épargnent pas suffisamment.
- Savoir combien vous devez épargner « par âge » peut vous aider à rester sur la bonne voie et à atteindre vos objectifs de retraite. Il existe quelques formules simples qui vous permettront de calculer ces chiffres.
Épargner ou investir
Les recherches de Schwab montrent que la plupart des gens – 64 % – se considèrent comme des épargnants, et non comme des investisseurs. Par conséquent, 54 % des participants à un régime 401(k) ont tendance à placer des fonds de retraite supplémentaires sur un compte d’épargne plutôt que sur un autre compte d’investissement tel qu’un IRA, un compte de courtage ou un compte d’épargne santé (HSA). Le problème de cette stratégie est que les comptes d’épargne rapportent généralement des rendements bien inférieurs (ou rien du tout) par rapport aux comptes d’investissement.
En ce qui concerne les comptes 401(k), de nombreuses personnes adoptent une approche « fixer et oublier » pour épargner et investir, selon l’étude Schwab. Un tiers des participants à l’étude qui se sont inscrits automatiquement à leur plan 401(k) n’ont jamais augmenté leur niveau de cotisation. Et 44 % n’ont jamais modifié leurs choix d’investissement.
Il faut être attentif et gérer activement un 401(k) pour le faire vraiment fructifier. Cela s’applique également aux autres comptes d’investissement, notamment les IRA, les comptes de courtage et les HSA. Pour y parvenir, vous bénéficierez probablement d’une aide professionnelle. En fait, 95% des participants à l’enquête Schwab ont déclaré qu’ils seraient « assez » ou « très » confiants pour prendre des décisions d’investissement avec l’aide d’un pro, contre 80% s’ils devaient le faire eux-mêmes.
Au début et au milieu de votre carrière, vous avez le temps de vous remettre de vos pertes éventuelles. C’est un bon moment pour prendre certains des risques qui vous permettent de gagner plus avec vos investissements.
De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite ?
Selon la plupart des experts, votre revenu de retraite devrait représenter environ 80 % de votre dernier salaire de préretraite. Cela signifie que si vous gagnez 100 000 dollars par an à la retraite, il vous faut au moins 80 000 dollars par an pour avoir un style de vie confortable après avoir quitté la vie active.
Ce montant peut être ajusté à la hausse ou à la baisse en fonction d’autres sources de revenus, telles que la sécurité sociale, les pensions et le travail à temps partiel, ainsi que de facteurs tels que votre santé et le mode de vie souhaité. Par exemple, vous pourriez avoir besoin de plus que cela si vous prévoyez de voyager beaucoup pendant votre retraite.
Épargne-retraite : La règle des 4
Il existe différentes façons de déterminer le montant que vous devez épargner pour obtenir le revenu de retraite que vous souhaitez. Une formule facile à utiliser consiste à diviser votre revenu annuel de retraite souhaité par 4 %, ce que l’on appelle la règle des 4 %.
Pour générer les 80 000 dollars cités ci-dessus, par exemple, il vous faudrait un pécule à la retraite d’environ 2 millions de dollars (80 000 dollars ÷ 0,04). Cette stratégie suppose un rendement de 5 % sur les investissements (après impôts et inflation), aucun revenu de retraite supplémentaire (c’est-à-dire la sécurité sociale) et un mode de vie similaire à celui que vous auriez au moment de votre retraite.
La règle des 4 % ne fonctionne que si vous la respectez année après année. Attendre un an pour faire des folies sur un achat important peut avoir des conséquences majeures, car cela réduit le capital, ce qui a un impact direct sur les intérêts composés dont un retraité dépend pour maintenir son revenu.
Épargne-retraite selon l’âge
Savoir combien vous devriez épargner en vue de la retraite à chaque étape de votre vie vous aide à répondre à cette question primordiale : « De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite ? Voici deux formules utiles qui peuvent vous aider à fixer des objectifs d’épargne en fonction de l’âge sur le chemin de la retraite.
Pourcentage de votre salaire
Pour déterminer le montant que vous auriez dû accumuler aux différentes étapes de votre vie, il peut être utile de penser en termes de pourcentage ou de multiple de votre salaire.
Fidelity vous suggère de disposer d’un montant égal à votre salaire annuel sous forme d’épargne accumulée avant l’âge de 30 ans, ce qui nécessite d’épargner 15 % de votre salaire brut à partir de 25 ans et d’investir au moins 50 % en actions.
Il est intéressant de noter que la moitié des participants à l’étude Schwab ont déclaré qu’ils consacraient 10 % ou moins de leurs revenus à leur(s) 401(k). À moins qu’une combinaison d’une contribution de l’employeur, d’une épargne supplémentaire et du remboursement d’une dette ne comble la différence, les personnes interrogées dans le cadre de l’étude peuvent ne pas être à la hauteur. Les points de référence supplémentaires en matière d’épargne suggérés par Fidelity sont les suivants :
- 40 ans – deux fois le salaire annuel
- 50 ans – quatre fois le salaire annuel
- Âge : 60 à 6 fois le salaire annuel
- 67 ans-huit fois le salaire annuel
Une formule plus agressive
Une autre formule, plus agressive, prévoit que vous devriez économiser 25 % de votre salaire brut chaque année, à partir de la vingtaine. Le chiffre de 25 % d’économies peut sembler décourageant. Mais gardez à l’esprit qu’il comprend non seulement les retenues à la source sur les régimes 401(k) et les cotisations de contrepartie de votre employeur, mais aussi les autres types d’épargne mentionnés ci-dessus.
Si vous suivez cette formule, elle devrait vous permettre de cumuler votre salaire annuel complet à l’âge de 30 ans. Si vous continuez à épargner au même taux moyen, vous devriez obtenir ce qui suit :
- 35 ans – deux fois le salaire annuel
- 40 ans – trois fois le salaire annuel
- 45 ans – quatre fois le salaire annuel
- 50 à 5 fois le salaire annuel
- 55 ans – six fois le salaire annuel
- Âge : 60 à 7 fois le salaire annuel
- 65 ans – huit fois le salaire annuel
Que vous essayiez ou non de suivre la ligne directrice de 15 % ou de 25 % en matière d’épargne, il est probable que votre capacité réelle à épargner sera affectée par des événements de la vie tels que ceux rapportés par les participants à Schwab. Il s’agit notamment des réparations de la maison (37 %), des dettes de carte de crédit (31 %) et des dépenses mensuelles (30 %).
De nombreux Américains ont probablement la possibilité d’augmenter leur épargne à la plupart des étapes de leur vie. Si vous êtes comme la plupart des répondants de Schwab, un plan 401(k) pourrait être un bon point de départ si vous y avez accès. Augmenter votre taux d’épargne peut même réduire le stress financier, qui provient principalement du souci d’épargner suffisamment pour la retraite, rapporte Mme Schwab.
Parfois, vous pourrez économiser plus – et parfois moins. L’important est de vous rapprocher le plus possible de votre objectif d’épargne et de vérifier vos progrès à chaque point de référence pour vous assurer que vous restez sur la bonne voie.
Comme l’épargne-retraite est d’une importance capitale, nous avons dressé des listes de courtiers pour les IRA et les IRA Roth afin que vous puissiez trouver les meilleurs endroits où créer ces comptes de retraite.