Lorsqu’on décide de louer ou d’acheter un logement, il faut tenir compte de deux grandes catégories de facteurs. La première catégorie, la plus évidente, représente les aspects financiers de votre décision, à savoir les coûts initiaux et permanents, ainsi que les avantages et les inconvénients à long terme. La deuxième catégorie est un ensemble de facteurs personnels et émotionnels, plus intangibles, mais qui jouent un rôle important dans la décision de louer ou d’acheter.
Le caractère abordable de la location par rapport à l’achat doit être mis en balance avec l’aspect émotionnel, où l’horizon temporel prévu devrait être un facteur clé.
Les finances liées à la location ou à l’achat
La première étape du processus décisionnel consiste à déterminer si vous avez les moyens d’acheter un logement. Les questions à prendre en compte sont notamment votre capacité à verser un acompte (généralement entre 5 et 20 % du prix d’achat de la maison) et à payer les frais de clôture (qui peuvent s’élever à 5 % supplémentaires). Ces frais sont susceptibles de dépasser largement le versement initial et le dépôt de garantie qui seraient exigés si vous louiez au lieu d’acheter. Bien entendu, avoir suffisamment d’argent pour couvrir l’achat initial d’une nouvelle maison ne représente que la moitié de la bataille.
Points clés à retenir
- Louer ou acheter un logement n’est pas une simple décision – c’est une décision personnelle qui varie en fonction de l’individu et de sa situation actuelle et future
- Sur le plan financier, le choix entre la location et l’achat est basé sur la capacité à payer l’acompte, les frais de clôture, ainsi que les coûts permanents liés à l’entretien d’une maison.
- La location offre une plus grande certitude quant aux coûts mensuels pour l’occupant, mais le propriétaire se constitue un capital et bénéficie d’avantages fiscaux.
- Le revenu actuel, mais aussi les revenus futurs attendus, jouent un rôle important dans la décision de louer ou d’acheter.
Avant d’emménager dans votre nouveau logement, vous devrez réfléchir à ce que vous coûtera votre séjour après votre installation. De nombreux experts financiers suggèrent que votre mensualité ne devrait pas dépasser 28 % de vos revenus mensuels bruts et que le total de vos mensualités ne devrait pas dépasser 36 %. Si vous dépassez ces limites, vous risquez d’avoir des ennuis car, en plus de payer le prêt hypothécaire chaque mois, vous devrez tenir compte de l’entretien de votre maison, comme de nouveaux appareils électroménagers et un nouveau toit.
Avantages de la location
La location peut être un peu plus facile sur le porte-monnaie, car elle permet d’avoir un coût fixe pour les dépenses mensuelles, qui sont payées en même temps que le loyer. Outre le fait qu’il peut augmenter d’année en année, le loyer a tendance à rester stable. En cas de problème d’entretien, le propriétaire paie les réparations. Au lieu de dépenser votre argent pour un nouveau toit, vous pouvez l’investir ou le dépenser comme vous le souhaitez.
Si vous avez fait le calcul et que vous pouvez vous permettre d’effectuer l’achat initial et d’assurer le service de la dette en cours, le prochain facteur à prendre en compte est de savoir si cet achat vous est financièrement avantageux. Un appartement dont le loyer est contrôlé à New York, ou un appartement situé dans la banlieue d’une grande ville, demande très probablement un loyer mensuel nettement inférieur à celui d’un prêt hypothécaire mensuel pour les propriétés situées dans la ville. Bien entendu, même si le coût mensuel de la location est inférieur à celui de l’achat, il faut tenir compte de considérations financières à long terme.
Louer ou acheter : Coûts et avantages à long terme
Les partisans de l’achat au lieu de la location citent souvent la possibilité de se constituer un capital, les avantages fiscaux et la valeur d’investissement d’une maison comme de solides raisons d’acheter. Bien que ces arguments aient du mérite, ils présentent tous des inconvénients. Ce tableau présente les réalités positives et négatives à long terme de la valeur nette, des allègements fiscaux et de la valeur d’investissement associés à l’achat d’un logement.
Faites les calculs
Plusieurs calculateurs en ligne sont disponibles pour vous aider à évaluer les aspects financiers de la décision d’achat ou de location, mais n’oubliez pas que vous devez estimer une série de variables, notamment le nombre d’années que vous resterez dans la maison.
Pour estimer le bénéfice d’investissement que vous procurera la maison, vous devez supposer le taux annuel d’appréciation de la valeur de la maison. Les résultats fournis par une calculatrice, ainsi que les évaluations d’investissement que vous faites, ne sont valables que dans la mesure où les hypothèses utilisées pour les calculer et n’oubliez pas de prendre en compte le coût de l’entretien courant. Après avoir soigneusement examiné les questions financières, il est temps d’explorer les questions non financières. Il y a cependant d’autres éléments à prendre en compte au-delà des aspects financiers lorsqu’il s’agit de louer ou d’acheter, comme les commodités et la flexibilité.