Si vous avez un crédit, vous avez un score FICO. Mais comment est-il calculé ? La Fair Isaac Corporation perpétue le mystère de ses scores FICO en ne publiant jamais les détails de la formule FICO. Même si elle était connue, les subtilités de sa méthodologie sont toujours susceptibles d’être modifiées à sa discrétion.
Comment la FICO est-elle calculée ?
La FICO ne produit même pas les scores elle-même ; elle crée le logiciel qui est utilisé par les trois principaux bureaux de crédit. Ces sociétés, Equifax, Experian et TransUnion, intègrent leurs données dans la formule FICO pour produire des résultats exclusifs.
Heureusement pour les consommateurs, la FICO a publié un aperçu général des informations utilisées et de leur pondération.
Points clés à retenir
- La Fair Issac Corporation publie les scores FICO, mais la formule exacte de calcul des scores est ambiguë.
- Equifax, Experian et TransUnion intègrent leurs données dans la formule de la FICO pour produire des informations sur le crédit d’une personne.
- Les scores FICO sont délivrés aux consommateurs et comportent trois catégories principales : les antécédents de crédit, l’utilisation du crédit et les antécédents de crédit.
Antécédents de paiement
Votre historique de paiements est le facteur le plus critique dans vos scores FICO. Votre historique comprend les comptes qui ont été payés à temps, les montants dus et la durée des retards de paiement. Il comprend également tout document public défavorable comme les faillites, les jugements ou les privilèges. L’ensemble de ces informations représente 35 % d’un score FICO.
Votre dette contre votre crédit
Avec 30 %, le facteur suivant le plus crucial est votre dette. Ces données comprennent le nombre de comptes sur lesquels vous devez de l’argent, le type de dette et son montant total. Elles comprennent également le rapport entre l’argent dû et le crédit disponible, souvent appelé taux d’utilisation du crédit. Il est intéressant de noter que ce calcul signifie que lorsqu’un consommateur ouvre un nouveau compte et dispose d’un crédit plus important, son taux d’utilisation du crédit diminue, à condition qu’il ne contracte pas de dettes supplémentaires.
Durée des antécédents de crédit
Au-delà de votre historique de paiements et de vos dettes, la formule FICO prend en compte trois autres facteurs dans des proportions beaucoup plus faibles. La longueur de votre historique de crédit représente
15 % de votre score. Ce facteur comprend la durée d’ouverture de vos comptes et le temps écoulé depuis qu’ils sont actifs.
C’est parce que la durée a un impact sur votre score que les immigrants récents et les jeunes adultes commencent avec des scores de crédit plus faibles. Les types de crédit utilisés représentent 10 % des scores dérivés de la FICO.
En général, il est plus avantageux d’avoir une plus grande variété de types de comptes différents, comme les cartes de crédit, les paiements hypothécaires et les comptes de détail, que d’en avoir moins.
Nouvelles demandes de crédit
Les derniers 10 % de votre score FICO sont constitués de données relatives aux nouvelles demandes de crédit, telles que le nombre de demandes de crédit récentes et le nombre de nouveaux comptes ouverts. L’ouverture d’un trop grand nombre de comptes en trop peu de temps est interprétée comme un signe de risque et fera baisser votre score.
Lorsqu’on lui a demandé de résumer l’ensemble de l’Ancien Testament, le savant juif Hillel aurait dit : « Ce qui vous est odieux, ne le faites pas à votre prochain ». C’est toute la Torah ; le reste est l’explication ; va et apprends ». De même, on pourrait résumer la formule de notation de la FICO en disant : « Vous devez payer vos factures à temps et ne pas vous endetter trop lourdement ; le reste n’est que détails ».
Bien que votre historique de paiement et le montant que vous devez ne représentent que 65 % de votre score FICO, il serait difficile de ne pas remplir les autres critères tout en payant vos factures à temps et en ayant peu de dettes.
Une aura de mystère entoure le score de la FICO, mais il n’est pas nécessaire qu’il en soit ainsi. S’il est utile de connaître les bases de la formule FICO, les consommateurs ne doivent pas être tentés de croire qu’ils peuvent jouer le jeu. En fin de compte, votre score FICO sera étroitement dicté par vos antécédents de paiement et votre niveau d’endettement.