Un compte chèque est un type de compte bancaire qui offre un accès facile aux fonds déposés. Contrairement aux autres types de comptes bancaires – y compris les comptes d’épargne -, les comptes de chèques permettent généralement des retraits et des dépôts illimités, ce qui en fait un bon choix pour couvrir vos dépenses quotidiennes.
En échange de cette souplesse, les comptes chèques ont tendance à offrir des taux d’intérêt bas (s’ils sont rémunérés) par rapport aux comptes d’épargne, aux certificats de dépôt (CD) et autres comptes qui vous permettent de faire fructifier votre argent. Il est donc judicieux de n’utiliser votre compte chèque que pour l’argent auquel vous souhaitez accéder pour vos achats ordinaires et vos factures mensuelles. Tout le reste doit être placé sur des comptes qui offrent un potentiel de gains plus élevé.
Il existe plusieurs moyens pratiques d’accéder à l’argent d’un compte chèque. Par exemple, vous pouvez
- Faites des chèques.
- Effectuez des achats avec une carte de débit connectée à votre compte.
- Effectuer des retraits et des dépôts avec votre carte de débit.
- Rendez-vous dans votre agence locale pour effectuer des retraits et des dépôts.
- Utilisez le service de paiement de factures en ligne de la banque pour payer des factures uniques ou mettre en place des paiements récurrents.
- Effectuez des paiements automatiques par l’intermédiaire d’une entreprise où vous avez un compte, comme les services publics et les cartes de crédit.
- Transférez des fonds vers et depuis d’autres comptes bancaires.
Avant d’ouvrir un compte chèque, il est utile de comprendre les différents types de comptes disponibles, ainsi que les aspects pratiques de la tenue d’un compte chèque – par exemple, comment rédiger un chèque et solder votre compte. Pour commencer, voici un guide rapide qui vous aidera à choisir et à gérer un compte chèque.
Comptes de chèques gratuits – et comment en obtenir un
Les comptes chèques gratuits sont moins courants qu’auparavant. Selon Bankrate, seules 38 % des banques proposent désormais des chèques gratuits, contre 76 % en 2009. En général, vous aurez plus de chance de trouver des chèques gratuits dans les banques de proximité, les coopératives de crédit (recherchez « chèque de récompense ») et les banques en ligne que dans les grandes banques de type « brick-and-mortar ».
Par « compte chèque gratuit », on entend un compte chèque sans frais de maintenance mensuels et/ou sans exigence de solde minimum. Certaines banques offrent la gratuité des chèques si vous vous inscrivez pour recevoir des relevés électroniques ou si vous optez pour le dépôt direct, qui permet à votre employeur de déposer électroniquement votre chèque de paie sur votre compte bancaire à chaque période de paie. N’oubliez pas, cependant, qu’il peut y avoir un montant minimum de dépôt direct – disons 250 $ par mois – et si vous descendez en dessous de ce montant ou si les dépôts directs cessent, vous perdrez le statut de chèque gratuit. Et, bien sûr, gratuit ne signifie pas sans frais : Vous devrez continuer à payer les frais de découvert et autres frais. (Voir Quelles sont les banques américaines qui offrent des comptes chèques gratuits ?)
Comptes de chèques portant intérêts
Avec un compte chèque rémunéré, vous percevez des intérêts sur l’argent qui s’y trouve, comme vous le feriez sur un compte d’épargne. Toutefois, contrairement à un compte d’épargne, vous pouvez faire des chèques et utiliser votre carte de débit pour effectuer des achats et payer des factures. (Voir aussi Compte du marché monétaire ou Compte chèque à intérêt élevé : Qu’est-ce qui est le mieux ?)
Toutes les banques ne proposent pas de comptes chèques rémunérés, et celles qui le font peuvent imposer des exigences de solde minimum (qui peuvent être assez élevées), des frais de maintenance mensuels et d’autres conditions, comme un nombre minimum de transactions par carte de débit chaque mois. Les taux d’intérêt varient considérablement d’une banque à l’autre – actuellement, ils vont de 0,01 % à 5 % – et il est donc intéressant de comparer les taux d’intérêt si l’intérêt est important pour vous. En général, vous trouverez de meilleurs taux dans les coopératives de crédit.
Comptes de primes et qualifications
Les comptes chèques à primes offrent des avantages qui vont au-delà de ceux d’un compte standard. Les avantages varient selon la banque et peuvent inclure le paiement d’intérêts, l’exonération des frais (par exemple, services de notaire gratuits et mandats gratuits), des conseils financiers gratuits et des réductions sur les autres produits financiers de la banque. Dans certaines banques, vous pouvez gagner des points de récompense lorsque vous faites des achats, qui peuvent être échangés contre des produits et services éligibles.
En général, les comptes à primes exigent un solde plus élevé que les comptes standard : Vous devez généralement avoir un solde quotidien minimum d’au moins 2 500 $ ou un solde combiné d’au moins 10 000 $ ou plus (dépôts et prêts combinés) pour avoir droit à un compte à vue de premier ordre. Notez que si votre solde est inférieur à ce seuil, vous devrez probablement payer les frais mensuels. (Lisez également la section Un compte chèque de premier ordre en vaut-il la peine ?)
Comptes Lifeline et comptes de contrôle de la deuxième chance
Les comptes Lifeline (parfois appelés comptes de base) sont des comptes chèques simplifiés conçus pour les clients à faible revenu. Ces comptes ont généralement des exigences de solde peu élevées et ne comportent pas de frais mensuels. Des fonctions de base comme la rédaction de chèques sont incluses, mais vous pouvez être limité à un certain nombre de transactions chaque mois. Les grandes banques proposent ces comptes pour offrir des services bancaires au grand public – et certains États exigent que les banques les proposent.
Un autre type de compte est le compte chèque de la deuxième chance, qui peut être une bonne option si vous avez été refusé pour un compte chèque en raison d’une erreur bancaire passée ou d’un mauvais crédit. Ces comptes comportent généralement des frais mensuels auxquels on ne peut pas renoncer, et vous pouvez être amené à effectuer un dépôt direct et/ou à suivre un cours de gestion de l’argent. Malgré ces limitations, ces comptes sont souvent plus avantageux – en termes de frais et de commodité – que les cartes de débit prépayées et les services d’encaissement de chèques. Votre deuxième chance au contrôle contient les détails.
Qu’est-ce qu’un compte de chèques conjoint ?
Un compte joint est un compte bancaire partagé par deux ou plusieurs personnes, souvent des parents ou des partenaires commerciaux. Un compte chèque conjoint fonctionne comme un compte chèque standard, mais chaque titulaire de compte nommé peut contribuer au compte et utiliser l’argent qui s’y trouve.
Ces comptes sont utiles aux couples (mariés ou non ; voir » Gérer l’argent en couple »), aux parents et aux adolescents, et aux enfants adultes qui aident les parents vieillissants à gérer leurs finances. Comme tous les titulaires du compte ont accès aux fonds, il est important de définir clairement les attentes dès le départ afin d’éviter les problèmes potentiels et le découvert du compte.
Qu’est-ce qu’un compte courant fiduciaire ?
Si vous n’êtes pas un fiduciaire ou un bénéficiaire d’un trust, ce type de compte courant ne sera pas dans votre collimateur. Dans tout type de compte fiduciaire, un fiduciaire contrôle les actifs du compte au profit d’une autre personne ou d’un groupe. Le fiduciaire est souvent un membre de la famille, un avocat ou un comptable qui a accepté la responsabilité de gérer le compte.
Un trust a généralement besoin de son propre compte chèque, qui permet au(x) fiduciaire(s) de payer les factures, d’effectuer des paiements aux bénéficiaires (selon l’accord de trust) et de gérer les fonds du trust. Un trust doit être établi avant qu’un compte chèque ne puisse être ouvert, et seul le ou les fiduciaires désignés peuvent ouvrir un compte bancaire au nom du trust. Dans certains cas, l’accord de fiducie peut contenir des règles concernant les comptes courants de fiducie – par exemple, que la fiducie doit utiliser une certaine banque. Veillez à lire l’accord de fiducie et à respecter les règles éventuelles avant d’ouvrir un compte. (Pour en savoir plus, consultez la rubrique » Compte en fiducie »).
Comptes des étudiants
Les comptes courants pour étudiants fonctionnent comme les comptes courants standard, mais ils ont tendance à offrir des minimums de compte et des frais moins élevés. De nombreuses banques et coopératives de crédit, par exemple, offrent une exonération des frais de tenue de compte mensuels – ou du moins une réduction sur les frais mensuels – pour les comptes courants d’étudiants.
Comme pour les autres comptes chèques, vous pouvez éviter les frais si vous optez pour le dépôt direct, si vous maintenez un solde quotidien minimum ou si vous effectuez un certain nombre d’achats par carte de débit chaque mois. Les comptes courants pour étudiants sont généralement accessibles aux étudiants âgés de 17 à 24 ans ; vous devrez peut-être fournir une preuve d’inscription active dans un établissement d’enseignement secondaire, un collège, une université ou un programme de formation professionnelle.
DAB/Cartes de débit
Les cartes de débit vous permettent d’accéder facilement à l’argent de votre compte courant pour payer vos dépenses quotidiennes. Les cartes de débit fonctionnent comme les cartes de crédit, sauf que dès que vous effectuez un achat, cet argent sort de votre compte (vous n’avez pas la possibilité de régler l’achat plus tard comme vous le faites avec une carte de crédit ; voir Cartes de crédit ou de débit : Quelle est la meilleure solution ?). ). En fait, utiliser une carte de débit, c’est comme faire un chèque, mais avec la commodité du plastique.
Vous pouvez également utiliser votre carte de débit pour retirer de l’argent de votre compte courant à un distributeur automatique de billets – vous devrez utiliser le numéro d’identification personnel (NIP) que vous avez créé lors de l’ouverture de votre compte. Notez que des frais peuvent vous être facturés pour l’utilisation de votre carte de débit en dehors du réseau de guichets automatiques de votre banque. De plus, si votre carte ne porte pas le logo Visa ou MasterCard, elle ne peut être utilisée que pour effectuer des retraits aux distributeurs automatiques ; contrairement aux cartes de débit, ces cartes ne peuvent pas être utilisées pour effectuer des achats.
Qu’est-ce qu’un chèque de banque ?
Un chèque de banque est un chèque tiré sur les fonds de votre banque plutôt que sur les vôtres. Ces chèques sont utilisés lorsque vous devez garantir que les fonds sont disponibles pour le paiement. Ils sont parfaits pour les gros achats, tels que l’achat d’une voiture ou le versement d’un acompte sur une maison, lorsqu’un paiement par carte de crédit ou de débit ne serait pas pratique. Comme vous devez d’abord déposer le montant du chèque sur le compte de votre propre banque, c’est la banque – et non vous – qui garantit son paiement. Un représentant de la banque signe le chèque et y inscrit le nom du bénéficiaire (l’entité à laquelle le chèque est destiné) et le nom de l’auteur du versement (l’entité qui paie le chèque). Si vous achetez un chèque de banque, vous payez la valeur totale du chèque, plus une petite commission pour le service, à moins que votre compte ne présente des avantages particuliers.
Qu’est-ce que la protection contre les découverts ?
Un découvert se produit lorsque vous essayez de dépenser plus que ce que vous avez sur votre compte chèque. L’opération peut être refusée, ou bien elle peut passer par votre banque et entraîner des frais de découvert, qui peuvent s’élever à environ 35 dollars par opération. La plupart des banques proposent ce qu’on appelle une protection contre les découverts, qui vous permet de continuer à utiliser votre carte de débit pour vos achats et votre carte de guichet automatique pour vos retraits, moyennant des frais. Si vous préférez ne pas payer ces frais, vous pouvez renoncer à la protection contre les découverts si vous êtes déjà inscrit, ou ne pas l’accepter lorsque vous ouvrez un compte. Si vous n’êtes pas inscrit, toute transaction qui vous mettrait dans le rouge sera automatiquement refusée (et vous ne devrez pas payer de frais). Pour en savoir plus, consultez les avantages et les inconvénients de la protection contre les découverts.
Une alternative consiste à lier votre compte d’épargne à votre compte courant. Certaines banques renoncent aux frais de découvert si elles peuvent transférer des fonds de votre compte d’épargne à votre compte courant lorsque cela est nécessaire pour éviter un découvert. Vous devrez peut-être quand même payer des « frais de virement en cas de découvert », mais ils sont généralement beaucoup moins élevés que les autres frais. (Vous pouvez également consulter la rubrique » Combien de temps faut-il pour qu’un chèque soit compensé ?)
Que signifient tous les chiffres d’un chèque ?
Une longue série de chiffres se trouve au bas de chaque chèque. La première série, à gauche, est un numéro à neuf chiffres qui identifie votre banque et est communément appelé ABA ou numéro d’acheminement. La série suivante, au milieu, est votre numéro de compte chèque. Avec le numéro d’acheminement et votre numéro de compte, la banque qui accepte votre chèque saura comment traiter le chèque (quelle banque et, plus précisément, quel compte). La dernière série de chiffres est le numéro de chèque, qui correspond au numéro figurant dans le coin supérieur droit du chèque. (Voir Numéro d’acheminement vs. numéro de compte : comment ils diffèrent).
Comment rédiger un chèque
Rédiger un chèque peut être déroutant lorsque vous ne l’avez jamais fait auparavant, mais c’est simple une fois que vous savez ce qui va où. Voici un bref aperçu de la manière de rédiger un chèque :
- Remplissez la date d’aujourd’hui sur la petite ligne en haut à droite du chèque.
- Sur la ligne située à côté de PAYER À L’ORDRE DE, indiquez le nom de la personne ou de la société à laquelle vous avez l’intention de donner de l’argent.
- Dans la case à droite de cette ligne et du signe du dollar, indiquez le montant du chèque – en chiffres (par exemple, 97,98).
- Sur la ligne suivante, inscrivez, en lettres, le montant en dollars du chèque (par exemple, 97 et 98/100). Ce montant doit correspondre aux chiffres que vous avez inscrits dans la case. Pour éviter que le chèque ne soit falsifié, remplissez toute la ligne.
- En bas à gauche, vous pouvez prendre une note pour vous aider à vous rappeler à quoi sert le chèque ; ou, si vous payez une facture et que l’entreprise vous demande d’inclure un numéro de compte, mettez le ici.
- Votre signature se trouve sur la ligne en bas à droite. Votre chèque ne sera pas accepté sans signature, alors n’oubliez pas de l’inclure.
C’est une bonne idée de remplir les contrôles en utilisant le même processus à chaque fois pour être sûr de tout inclure. Vous pouvez vous y retrouver de haut en bas. Voici à quoi ressemble le chèque avant qu’il ne soit rempli :
Comment équilibrer un compte de chèques
Une façon élémentaire de gérer votre compte chèque est de balancer votre chéquier. Il s’agit d’enregistrer les dates et les montants de tous vos retraits et achats par carte de débit, ainsi que les dépôts et les transferts électroniques, puis de faire les calculs nécessaires pour que votre solde corresponde à votre relevé de compte chaque mois. Pour ce faire, vérifiez toutes les opérations figurant sur votre relevé par rapport à vos entrées pour vous assurer que tout correspond, que vous n’avez rien oublié et qu’il n’y a pas d’erreurs de calcul. Lorsque tout concorde, votre compte est équilibré. S’il n’est pas équilibré, commencez par rechercher les opérations qui n’ont peut-être pas été enregistrées, puis vérifiez vos calculs. N’oubliez pas d’inclure tout intérêt gagné.
En équilibrant régulièrement votre chéquier, vous vous assurez de savoir combien d’argent se trouve sur votre compte, ce qui peut vous éviter d’être à découvert. Vous pouvez suivre vos transactions dans votre carnet de chèques, à l’aide d’un tableur ou d’une application (comme Mint). Si vous n’êtes pas disposé à équilibrer votre chéquier, vous devriez au moins vérifier votre solde en ligne ou à l’aide de l’application de la banque. Vous pouvez également vous inscrire à des alertes textuelles qui vous informent si votre compte tombe en dessous d’un seuil que vous avez spécifié.
Comment les banques protègent votre argent
Si votre banque est membre de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), vos dépôts sont garantis jusqu’à 250 000 dollars par déposant pour chaque catégorie de compte. Cela signifie que si vous avez différents types de comptes dans votre banque – par exemple, un compte chèque et un compte d’épargne – chaque type de compte est assuré jusqu’à 250 000 dollars en cas de faillite de la banque. La couverture est automatique lorsque vous ouvrez un compte auprès d’une FDIC – assuré en retour, et il est garanti par la pleine foi et le crédit du gouvernement des États-Unis. Pour savoir si une banque est assurée par la FDIC, demandez à un représentant de la banque, cherchez le sigle FDIC sur le site web de la banque et dans votre agence locale, ou utilisez l’outil BankFind de la FDIC.
Les coopératives de crédit offrent des assurances comparables. Si votre coopérative de crédit est membre du National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), vos « parts » (ce que les coopératives de crédit appellent vos dépôts) sont assurées d’une manière similaire à la façon dont vos dépôts sont protégés dans une banque assurée par la FDIC. Toutes les coopératives de crédit fédérales sont assurées par le NCUSIF, qui est administré par la National Credit Union Administration (NCUA) ; les coopératives de crédit d’État peuvent être assurées par le NCUSIF ou par leur propre assurance d’État ou privée. Comme les établissements financiers peuvent faire faillite et le font effectivement (il suffit de se souvenir de 2008), il est recommandé de n’ouvrir un compte que dans une banque assurée par la FDIC ou une coopérative de crédit ayant une assurance similaire.
Vous avez de nombreuses possibilités si vous cherchez un compte chèque. L’une des premières choses à considérer est de savoir si vous voulez ouvrir un compte auprès d’une banque en ligne ou auprès de votre banque locale. En général, les banques en ligne offrent des avantages tels que des frais moins élevés, de meilleurs taux d’intérêt, la commodité et l’accès gratuit à un réseau de distributeurs automatiques de billets généralement très étendu. Le principal inconvénient est peut-être que les banques en ligne n’offrent pas d’assistance en personne, ce qui signifie que vous devrez faire le tri dans un menu à touches pour joindre une personne réelle. (Pour en savoir plus, voir les avantages et les inconvénients des comptes de chèques en ligne).
Pourtant, de nombreuses personnes apprécient les comptes en ligne, d’autant plus que la plupart des banques proposent aujourd’hui des applications robustes qui facilitent le dépôt, le retrait et le transfert d’argent. Et si la sécurité sur Internet vous inquiète, les banques en ligne réputées, dotées de mesures de sécurité modernes, sont tout aussi sûres que les banques traditionnelles. Pour savoir comment une banque spécifique protège vos informations, recherchez le nom de cette banque + sécurité (par exemple, Ally + sécurité). Le résultat devrait vous mettre en relation avec le centre de sécurité de la banque.
Une fois que vous aurez décidé si vous préférez ouvrir un compte dans une banque en ligne ou dans une banque traditionnelle, vous pourrez commencer à comparer vos options, telles que les types de compte (par exemple, compte étudiant ou compte joint), le solde minimum requis, les frais d’entretien mensuels et autres. Si vous avez des questions, n’hésitez pas à contacter un représentant de la banque, soit en personne (dans une agence locale), soit en utilisant la fonction de chat en ligne de la banque (si elle est disponible) ou la ligne téléphonique du service clientèle.