Votre score de crédit est important pour l’achat d’une maison, l’obtention d’un prêt automobile à votre nom ou simplement l’ouverture d’un compte de carte de crédit. Une part importante de votre score est basée sur la façon dont vous gérez les paiements des prêts, des cartes de crédit et d’autres types de crédit. Le fait d’avoir un compte en souffrance peut entraîner des débits, ce qui peut vous coûter des points importants de votre score de crédit. Les informations négatives, y compris les débits, peuvent rester dans vos antécédents de crédit pendant sept ans. Mais il peut être possible de supprimer un prélèvement de votre crédit plus tôt que cela afin de commencer à reconstituer votre score de crédit.
Points clés à retenir
- Un prélèvement signifie que le créancier a passé votre compte en perte et l’a fermé pour des frais futurs.
- Les radiations peuvent être extrêmement préjudiciables à votre cote de crédit et peuvent figurer sur votre rapport de crédit pendant sept ans.
- Le fait de faire débiter un compte ne vous libère pas de l’obligation de rembourser la dette qui y est associée.
- Vous pourrez peut-être négocier la suppression d’un prélèvement sur votre crédit avec votre créancier ou votre agent de recouvrement.
Qu’est-ce qu’une radiation ?
Lorsqu’un créancier vous accorde un prêt ou une ligne de crédit, il suppose que vous allez rembourser ce que vous empruntez. Si vous prenez du retard ou si vous cessez complètement de faire des paiements, votre compte peut devenir en souffrance. Lorsqu’un compte est en retard pendant une période prolongée, généralement de 120 à 180 jours, le créancier peut le débiter.
Une imputation signifie que votre compte est considéré comme une perte. À ce stade, le compte peut être cédé ou vendu à une agence de recouvrement de créances. L’agent de recouvrement peut alors prendre des mesures à votre encontre pour essayer de vous faire payer ce qui vous est dû. Cela peut consister à vous appeler pour demander un paiement, à vous envoyer des demandes de paiement écrites ou même à vous poursuivre au civil pour essayer d’obtenir un jugement.
Les radiations ne mettent pas fin à votre obligation de rembourser la dette. Même si votre créancier initial ne possède plus le compte, vous devrez toujours la dette à l’agence de recouvrement qui l’a acquise. Les débits compensatoires et les autres antécédents négatifs du compte, tels que les paiements en retard ou manqués, peuvent figurer dans vos rapports de crédit pendant sept ans.
Note
Selon le bureau de crédit auquel un agent de recouvrement ou un créancier se rapporte, une imputation peut apparaître sur un seul ou sur les trois rapports de crédit.
Comment supprimer une radiation de vos rapports de crédit
Il peut être délicat de supprimer les radiations ou autres informations négatives de vos rapports de crédit. Techniquement, les informations négatives exactes peuvent légalement rester dans vos rapports de crédit pendant sept ans, et certains types d’informations négatives peuvent y rester encore plus longtemps.
Cela étant dit, il existe des solutions pour traiter les mises en accusation. Le premier consiste à contester un compte de débit si vous pensez qu’il a été déclaré par erreur. La loi fédérale vous permet d’engager un litige avec l’agence de crédit qui vous communique des informations que vous estimez inexactes. Le bureau de crédit doit alors examiner votre demande et, s’il y a une erreur, la corriger ou la supprimer.
Conseil
Les trois bureaux de crédit vous permettent d’introduire des litiges en ligne, ce qui peut être le moyen le plus rapide de faire corriger les erreurs de crédit.
Cela ne fonctionnera probablement pas si le compte débité vous appartient et si toutes les informations communiquées à son sujet sont exactes. Dans ce cas, vous pouvez essayer de négocier avec le créancier ou le service de recouvrement pour mettre à jour ou supprimer le compte de débit de votre dossier de crédit. Cela s’appelle « payer pour supprimer » et, en gros, vous demandez que le compte soit supprimé de vos rapports de crédit en échange de frais.
Les dispositions relatives au paiement des suppressions sont légales en vertu de la loi sur les rapports de solvabilité équitables, mais il y a quelques points à connaître. Premièrement, les créanciers ne sont pas obligés d’honorer votre demande et de supprimer les radiations de votre crédit. Vous pouvez donc demander un paiement pour suppression, mais rien ne garantit qu’un créancier ou un agent de recouvrement y consentira.
Ensuite, s’ils sont d’accord, vous devrez probablement payer le compte dans son intégralité. Toutefois, si un compte est en souffrance depuis un certain temps, le créancier peut être disposé à accepter un règlement dans lequel vous payez moins que le montant total. Dans tous les cas, vous devrez presque certainement payer quelque chose pour rembourser la dette.
Conseil
Si vous demandez un paiement pour la suppression, assurez-vous de faire votre demande par écrit. Et conservez des copies de toute la correspondance entre vous et le créancier ou le recouvreur de créances concernant la suppression.
Une autre option consiste à travailler avec une entreprise de réparation de crédit légitime pour essayer d’obtenir que les radiations ou autres informations négatives soient supprimées de votre dossier de crédit. Bien que cela puisse vous faire gagner du temps, cela implique généralement des frais et, dans la plupart des cas, la société de réparation de crédit ne peut rien faire pour vous que vous ne pourriez pas faire vous-même. Pire encore, certaines sociétés de rétablissement de crédit ne sont que des escroqueries à peine déguisées dont le seul but est d’escroquer les personnes qui ont besoin d’une aide en matière de crédit.
Important
Méfiez-vous de toute entreprise de réparation de crédit ou d’allègement de la dette qui demande de l’argent d’avance ou qui promet des résultats qui semblent trop beaux pour être vrais. Ce sont là des signaux d’alarme qui indiquent que l’entreprise est peut-être une escroquerie.
Lorsque la suppression d’une charge n’est pas possible
Si vous avez essayé de négocier avec un créancier pour la suppression d’une charge, mais que vous vous trouvez dans une impasse, votre seule option peut être d’attendre simplement que le délai de sept ans soit écoulé. Une fois cette période écoulée, la radiation tombera naturellement de votre rapport de crédit et ne sera plus prise en compte dans le calcul de votre cote de crédit.
Encore une fois, cela ne signifie pas que vous pouvez ignorer complètement la dette. Vous êtes toujours légalement obligé de la payer. Toutefois, il peut arriver que la dette soit prescrite. Dans ce cas, les agents de recouvrement ne peuvent plus vous poursuivre pour récupérer l’argent. Le délai de prescription pour les différents types de dettes varie d’un État à l’autre.
Avertissement
Veillez à ne pas redémarrer accidentellement l’horloge de la prescription des dettes. Par exemple, la promesse faite par téléphone de rembourser la dette peut remettre à zéro le délai dans lequel un créancier peut essayer de la recouvrer.
Comme le compte débité apparaîtra toujours sur votre rapport de crédit, il continuera à nuire à votre cote de crédit. Mais la bonne nouvelle, c’est qu’avec le vieillissement des débits et autres informations négatives, son impact global peut diminuer. En attendant, vous pouvez vous efforcer de reconstituer un historique de crédit positif en payant vos factures à temps, en maintenant un faible taux d’utilisation du crédit et en limitant la fréquence de vos demandes de crédit.