Voulez-vous payer votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit ? C’est peut-être possible, mais cela vous coûtera probablement cher. Comment faire ? Quel est le coût ? Et quand cela en vaut-il la peine ? Cet article répondra à toutes vos questions sur la facturation de votre mensualité de crédit hypothécaire.
Points clés à retenir
- Les prêteurs hypothécaires n’acceptent pas les paiements par carte de crédit directement.
- Si vous possédez une carte Mastercard ou Discover, vous pouvez peut-être payer votre prêt hypothécaire par l’intermédiaire d’un service de traitement des paiements appelé Plastiq, moyennant des frais de 2,5 %.
- À cause de ces frais, la plupart des gens ne pourront pas payer leur prêt hypothécaire avec une carte de crédit la plupart du temps.
Pourquoi payer votre hypothèque avec une carte de crédit ?
Voici les quatre raisons pour lesquelles les gens peuvent envisager d’effectuer leur paiement hypothécaire mensuel avec une carte de crédit :
- Pour obtenir des récompenses par carte de crédit
- Pour conserver leur argent et encaisser quelques semaines d’intérêts supplémentaires
- Pour acheter quelques semaines supplémentaires afin de payer le prêt hypothécaire sans avoir à effectuer un paiement tardif à la société de crédit hypothécaire
- Pour éviter à tout prix la forclusion
Ce sont autant de raisons valables de vouloir payer votre hypothèque avec une carte de crédit. Les trois premières de ces raisons peuvent vous donner un léger avantage financier à long terme. La quatrième pourrait être incroyablement destructrice. Nous examinerons chaque option plus en détail ci-dessous, mais commençons par étudier la logistique du paiement de votre prêt hypothécaire par carte de crédit.
Services de traitement des paiements de tiers
De nombreux créanciers n’acceptent pas les cartes de crédit pour rembourser leurs dettes, y compris les prêteurs hypothécaires. Ils savent que cela reviendrait à laisser les clients échanger une forme de dette – relativement peu rémunérée et parfois déductible des impôts – contre une autre qui présente un taux d’intérêt relativement élevé et qui n’est pas déductible des impôts. Les politiciens, les régulateurs et les médias s’en donneraient à cœur joie pour dénoncer une telle pratique.
Saisissez les processeurs de paiement de tiers. Ces sociétés vous permettront d’utiliser une carte de crédit pour payer presque toutes les entités. Le paysage concurrentiel est en constante évolution. L’acteur le plus connu et apparemment le seul à traiter les paiements hypothécaires est Plastiq, qui facture des frais de transaction de 2,5 %. Vous pouvez peut-être trouver en ligne un code de recommandation qui vous donne quelques centaines de dollars de transactions gratuites, mais cela ne vous mènera pas loin – à moins que vous ne trouviez un moyen de gagner plus de transactions gratuites en recommandant vous-même d’autres personnes.
Le paiement de votre hypothèque par carte de crédit est soumis à certaines restrictions, même dans le cas de Plastiq. Les conditions générales vous interdisent d’utiliser une carte Visa ou American Express pour payer votre hypothèque par l’intermédiaire de Plastiq. Étant donné que d’autres sociétés de traitement des paiements sont passées par là, Plastiq ne sera peut-être pas toujours là ou ne sera pas toujours une option pour le remboursement de votre prêt hypothécaire. Mastercard et Discover pourraient ne plus autoriser les paiements de prêts hypothécaires par l’intermédiaire de ce service. À l’inverse, d’autres options pourraient être disponibles à l’avenir pour payer votre hypothèque avec une carte de crédit, peut-être avec des frais plus compétitifs ou de nouveaux avantages.
Examinons chacune des quatre raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir payer votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit et voyons si ce sont de bonnes idées ou non.
Pour gagner des récompenses
Les cartes de crédit comportent deux grands types de récompenses : les primes à l’inscription et les récompenses permanentes. Une prime d’inscription peut vous donner droit à une remise en espèces de 300 $ pour toute dépense de 3 000 $ effectuée au cours des trois premiers mois de votre vie de titulaire de carte. Les récompenses permanentes peuvent vous donner droit à un remboursement de 2 % sur chaque achat, y compris les achats effectués pour obtenir la prime d’inscription.
Supposons que votre paiement hypothécaire soit de 1 000 $. Si vous devez payer des frais de 2,5 % pour effectuer ce paiement, vous perdez 25 $. Néanmoins, vous pourriez vous en sortir dans l’un de ces scénarios :
- Votre carte de crédit offre une remise en argent permanente (ou l’équivalent en points ou en miles) de 3,0 % ou plus sur ce paiement.
- La société émettrice de votre carte de crédit ne considère pas les frais du tiers payeur comme une avance de fonds. Les avances de fonds entraînent généralement des frais et commencent toujours à produire immédiatement des intérêts, généralement à des taux de 20 à 30 %. Lisez les petits caractères de votre contrat de carte de crédit pour connaître les conditions de votre carte concernant les avances de fonds. Si tout semble bon, faites un petit test d’achat par l’intermédiaire du processeur de paiement avant d’effectuer votre paiement hypothécaire complet.
- Vous obtiendrez une prime d’inscription d’une valeur supérieure aux frais de traitement, et vous ne pourrez pas l’obtenir avec vos dépenses habituelles. C’est peut-être la raison la plus convaincante pour payer votre prêt hypothécaire une ou deux fois avec une carte de crédit.
- Vous bénéficierez d’une autre carte de crédit pour un achat d’une valeur supérieure aux frais et vous ne pourrez pas obtenir cette prime en dépensant comme d’habitude. Parmi les avantages que vous pourriez essayer d’obtenir figurent le statut de voyageur, le statut d’hôtelier, une nuit d’hôtel gratuite ou un billet d’avion gratuit pour un compagnon.
Les taux d’intérêt des cartes de crédit sont généralement trois à quatre fois plus élevés que les taux hypothécaires. Si vous ne pouvez pas régler le solde de votre carte de crédit dans son intégralité à la date d’échéance, ne l’utilisez pas pour rembourser votre prêt hypothécaire.
Pour gagner des intérêts
Si vous n’avez pas de solde de carte de crédit, vous bénéficiez d’un délai de grâce sans intérêt d’environ 21 à 25 jours entre la date d’émission de votre relevé de carte de crédit et la date d’échéance de votre paiement. Pendant un an, vous pouvez profiter de ce délai de grâce en gardant votre argent liquide dans votre épargne – où il rapporte des intérêts – jusqu’à la date d’échéance de votre carte de crédit, ce qui peut vous permettre de gagner quelques dollars supplémentaires. Ce n’est donc pas une mauvaise chose à faire avec les achats que vous alliez faire de toute façon, tant que vous n’êtes jamais en retard pour effectuer un paiement et que vous ne reportez jamais un solde.
Cependant, avec des frais de traitement de 2,5 % pour payer votre prêt hypothécaire avec une carte de crédit, vous ne gagnerez pas suffisamment d’intérêts sur votre compte d’épargne pour en sortir. Sur le marché actuel, un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé peut ne rapporter que 2,5 % d’intérêt sur 365 jours. Avec 25 jours d’intérêts supplémentaires, vous ne serez même pas près de récupérer ces frais.
Pour éviter un retard de paiement
Votre versement hypothécaire est généralement dû le premier du mois. Toutefois, de nombreux prêteurs donnent aux emprunteurs jusqu’au 15 pour effectuer leur paiement sans frais de retard. Une fois ce délai de grâce écoulé, les prêteurs imposent des frais de retard élevés (vérifiez votre relevé pour connaître le montant de ces frais), mais un retard de paiement ne sera en fait signalé aux bureaux de crédit qu’après 30 jours de retard.
Si vous avez besoin de plus que le délai de grâce de 15 jours pour payer votre hypothèque, mais que vous voulez éviter des frais de retard et une détérioration de votre cote de crédit, vous pourriez payer votre hypothèque avec une carte de crédit le 14 pour vous acheter environ 25 jours de plus pour effectuer votre paiement hypothécaire. Vous pourriez vous en sortir si les frais de traitement des paiements sont inférieurs aux frais de retard de votre prêteur et si vous remboursez la totalité du solde de votre carte de crédit avant la date d’échéance. Si vous ne le faites pas, vous pourriez vous retrouver dans une situation financière plus difficile en payant les intérêts de votre carte de crédit, en fonction du temps qu’il vous faudra pour rembourser ce que vous devez.
Pour éviter la saisie
Une extension de l’idée ci-dessus consiste à payer votre hypothèque avec une carte de crédit pour éviter la saisie. Il est compréhensible de vouloir tout faire pour rester dans sa maison. Néanmoins, si vous êtes tellement en retard dans vos paiements hypothécaires que vous risquez la saisie – un processus que votre prêteur ne peut pas lancer avant que vous ayez 120 jours de retard – votre situation financière est probablement si précaire qu’ajouter une dette de carte de crédit à vos problèmes n’est pas dans votre intérêt. Il est préférable de discuter avec votre prêteur et un conseiller en logement d’un plan visant à éviter la saisie.
Un dernier conseil
Selon la FICO, qui génère les scores de crédit que la plupart des grands prêteurs utilisent, l’utilisation du crédit représente 30 % de votre score de crédit. Qu’est-ce que l’utilisation du crédit ? C’est le pourcentage de votre ligne de crédit que vous utilisez au moment où votre relevé est émis. Si vous ne voulez pas que le fait de payer votre prêt hypothécaire par carte de crédit affecte votre taux d’utilisation du crédit, vous devez rembourser votre solde avant même l’émission de votre relevé, et non pas juste avant la date d’échéance de votre relevé.
Cela dit, si vous disposez d’une ligne de crédit élevée et que vous n’en utilisez qu’un pourcentage minuscule – disons, moins de 10 % -, vous n’avez pas à vous soucier de payer votre solde avant la publication de votre relevé. Un taux d’utilisation du crédit aussi faible ne devrait pas nuire à votre score.
Exemple de paiement de votre hypothèque par carte de crédit
Qui ne voudrait pas payer son hypothèque avec une carte de crédit après avoir lu un titre comme « Ce couple a payé 100 000 dollars de son hypothèque avec une carte de crédit et a gagné 2 000 dollars de récompenses » ? C’est une histoire vraie que la blogueuse Holly Johnson, spécialiste des finances personnelles, a réalisée et elle a utilisé les récompenses pour aider à financer une croisière en Méditerranée pour sa famille de quatre personnes.
Cependant, elle a pu y parvenir parce que sa plateforme en tant que blogueuse de haut niveau lui a permis de gagner des milliers de dollars en transactions Plastiq gratuites en orientant ses lecteurs vers le service. La plupart d’entre nous ne peuvent pas faire cela.
Ce n’est que dans des circonstances limitées que le citoyen moyen pourrait tirer profit de la facturation des paiements hypothécaires sur une carte de crédit. Tout d’abord, vous devez trouver un organisme tiers de traitement des paiements qui vous permette d’utiliser votre carte de crédit pour payer votre société de crédit hypothécaire. Ensuite, vous devez obtenir des récompenses supérieures aux frais de traitement des paiements. Troisièmement, vous devrez régler le solde de votre carte de crédit dans son intégralité, idéalement avant même l’émission de votre relevé, non seulement pour éviter de payer des intérêts, mais aussi pour ne pas affecter votre taux d’utilisation du crédit et ne pas nuire à votre cote de crédit. Si vous pouvez faire toutes ces choses, le remboursement de votre prêt hypothécaire par carte de crédit pourrait s’avérer payant.