Si vous avez des dettes impayées et que vous vous retrouvez avec un revenu disponible, vous risquez de ne pas savoir si vous devez épargner ce montant ou l’affecter au remboursement de votre dette. Un examen attentif des avantages et des inconvénients de ces deux options peut vous aider à prendre une décision pratique.
Voici quelques facteurs que vous pouvez inclure dans votre processus de décision.
Coût des intérêts par rapport aux intérêts gagnés
L’un des facteurs qui influencent le plus souvent la décision est le coût de la dette par rapport aux intérêts qui pourraient être perçus sur le montant épargné. Dans ce cas, l’objectif est de déterminer les résultats financiers nets de la réduction des intérêts sur la dette par rapport à l’épargne plus les intérêts.
Points clés à retenir
- Si vous avez des dettes impayées et que vous vous retrouvez avec un revenu disponible, vous risquez de ne pas savoir si vous devez rembourser vos dettes ou économiser l’argent supplémentaire.
- Dans de nombreux cas, l’objectif est de déterminer les résultats financiers nets de l’épargne plus les intérêts par rapport à la réduction des intérêts de la dette de la carte de crédit aux prêts étudiants.
- L’une des possibilités consiste à consacrer le surplus de revenus en deux fois à l’endettement et à l’épargne.
- Rembourser vos dettes, par exemple le solde d’une carte de crédit, n’est pas un moyen d’économiser votre argent, car une société de cartes de crédit peut réduire votre crédit disponible.
Par exemple, supposons que vous ayez un solde de carte de crédit de 6 500 $ avec un taux annuel effectif global (TAEG) de 19,5 %, et que vous effectuez le paiement mensuel minimum de 130 $. Il vous faudrait environ neuf ans pour rembourser le solde et il vous en coûtera environ 7 000 dollars en intérêts.
Utiliser une carte de crédit signifie contracter une dette dont les intérêts s’accumulent et pour laquelle vous devrez effectuer des remboursements.
Supposons également que vous ayez un revenu disponible de 250 $ par mois. Si vous ajoutez ce montant à vos paiements par carte de crédit, cela réduira votre période de remboursement à environ 21 mois et vous coûtera environ 1 100 $ en intérêts. Cela représente une économie d’environ 5 800 $.
En revanche, si vous ajoutez les 250 dollars à un compte d’épargne, l’intérêt que vous recevez sera déterminé par le type d’actif dans lequel le montant est investi. En supposant un taux conservateur de 2 %, votre épargne totale après neuf ans serait d’environ 29 580 $.
Compte tenu de ces chiffres, voici les options qui s’offrent à vous :
- Effectuer le paiement mensuel minimum sur la carte de crédit et ajouter votre revenu disponible à un compte d’épargne
- Ajoutez votre revenu disponible à vos paiements par carte de crédit et commencez à épargner après le remboursement de la carte de crédit
- Répartition de votre revenu disponible entre la carte de crédit et votre épargne
Rendre l’épargne plus attrayante
Si vous choisissez d’épargner les 250 dollars sur un compte de retraite, cela pourrait signifier plus d’argent si le montant est épargné dans un plan 401(k) et que votre employeur verse une cotisation de contrepartie. En outre, si vous remplissez la condition de revenu, vous pouvez bénéficier du crédit d’impôt pour épargnant, qui peut aller jusqu’à 1 000 dollars.
Ce crédit est également disponible si vous choisissez d’ajouter le montant à un compte de retraite individuel au lieu d’un 401(k), et permet de réduire le coût associé au financement de votre compte de retraite.
Fonds pour les mauvais jours et remboursement de la dette
Si vous ne disposez pas déjà d’un fonds pour les mauvais jours (fonds d’urgence), il pourrait être plus avantageux d’ajouter votre revenu disponible à un tel compte. Un fonds pour les mauvais jours est généralement utilisé pour couvrir des dépenses imprévues et peut être très utile en cas de perte d’emploi.
Le remboursement de vos dettes, comme le solde d’une carte de crédit, ne remplace pas de manière pratique un fonds pour les mauvais jours, car la société de carte de crédit peut réduire votre limite de crédit.
Tenez compte de votre situation financière globale lorsque vous prenez votre décision. Il peut s’agir notamment de savoir si vous avez quelqu’un d’autre sur qui vous pouvez compter au cas où vous ne seriez pas en mesure de couvrir des dépenses imprévues.
Si vous n’êtes pas sûr de la solution qui vous convient le mieux, la répartition de votre revenu disponible entre les deux options peut vous permettre de bénéficier des deux. La collaboration avec un planificateur financier peut vous aider à trouver une solution globale.