Vue d’ensemble
Les prêts avec ou sans recours permettent aux prêteurs de faire valoir leurs droits sur les actifs si les emprunteurs manquent à leurs obligations et ne remboursent pas leurs dettes. Les prêteurs sont autorisés à prendre possession de tout actif utilisé comme garantie pour ces prêts. De nombreux prêts sont contractés avec un ou plusieurs actifs d’une certaine valeur que le prêteur peut prendre si l’emprunteur ne remplit pas son obligation telle que définie dans le contrat de prêt.
La principale différence entre les deux est qu’un prêt avec recours favorise le prêteur, tandis qu’un prêt sans recours profite à l’emprunteur. La distinction entre prêt avec recours et prêt sans recours entre donc en jeu si de l’argent est encore dû sur la dette après la vente de la garantie. Les prêts avec recours permettent aux prêteurs de s’attaquer à d’autres actifs appartenant à l’emprunteur s’il reste un solde après l’encaissement de la garantie. En revanche, les prêteurs de prêts sans recours ne peuvent pas s’en prendre aux autres actifs de l’emprunteur, même s’il reste un solde après la vente de la garantie.
Points clés à retenir
- Les prêts avec et sans recours permettent aux prêteurs de saisir les actifs garantis après qu’un emprunteur n’a pas remboursé un prêt.
- Une fois la garantie recouvrée, les prêteurs des prêts avec recours peuvent toujours s’en prendre aux autres actifs d’un emprunteur s’ils n’ont pas récupéré la totalité de leur argent.
- Dans le cas d’un prêt sans recours, les prêteurs peuvent récupérer la garantie, mais ne peuvent pas s’en prendre aux autres actifs de l’emprunteur.
Prêts avec recours
Les prêts avec recours sont garantis par des sûretés. Si l’emprunteur ne respecte pas ses obligations et ne respecte pas le calendrier de paiement, le prêteur peut s’en prendre aux autres actifs de l’emprunteur ou intenter une action en saisie-arrêt sur son salaire – tout ce qui peut permettre de restituer le prêt dans son intégralité.
Les prêts avec recours donnent aux prêteurs un plus grand pouvoir car ils ont moins de limites sur les actifs sur lesquels les prêteurs peuvent se retourner pour le remboursement du prêt. Du point de vue du prêteur, un prêt avec recours réduit le risque perçu associé aux emprunteurs moins solvables.
Comme les prêteurs peuvent réduire le risque associé à ces prêts, ils sont en mesure d’appliquer un taux d’intérêt plus bas, ce qui les rend plus attrayants pour les emprunteurs, en particulier ceux qui ont un crédit médiocre ou inexistant. Ce type de prêt devient encore plus intéressant lorsqu’un emprunteur ne peut pas obtenir de financement d’une autre source.
Comme les prêteurs peuvent atténuer les risques grâce à des prêts avec recours, ils peuvent appliquer des taux d’intérêt plus bas.
Ces prêts sont assez courants lorsque les banques et autres institutions financières commencent à resserrer leurs conditions de prêt. Lorsque l’économie devient incertaine, les marchés du crédit se resserrent, ce qui amène les prêteurs à assouplir leurs conditions de prêt aux emprunteurs. Et comme le crédit est plus difficile à obtenir pendant cette période, les emprunteurs sont généralement plus disposés à accepter des conditions restrictives, notamment en renonçant à l’accès à leurs actifs.
Exemple d’un prêt avec recours
La plupart des prêts automobiles sont des prêts avec recours. En cas de défaillance de l’emprunteur, le prêteur peut reprendre possession de la voiture et la vendre à sa pleine valeur marchande. Ce montant est bien inférieur à la valeur du prêt car les véhicules se déprécient considérablement après avoir quitté le terrain. Étant donné qu’il reste généralement un solde sur le prêt, le prêteur peut s’adresser à l’emprunteur pour récupérer ce qu’il reste à payer sur le prêt.
1:18
Prêt sans recours
Dans un prêt sans recours, le prêteur n’a pas de chance. S’il y a un solde dû après la vente de l’actif garanti par le prêt, le prêteur doit assumer la perte. Cela signifie qu’il n’a aucun droit sur les autres fonds, biens ou sources de financement de l’emprunteur.
Il n’est pas surprenant que, par principe, les emprunteurs privilégient presque toujours les prêts sans recours, tandis que les prêteurs privilégient presque toujours les prêts avec recours. Bien que les emprunteurs potentiels puissent trouver intéressant d’obtenir des prêts sans recours, ceux-ci sont généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés et sont réservés aux particuliers et aux entreprises qui ont des antécédents de crédit exceptionnels.
En outre, le défaut de paiement d’une dette sans recours peut laisser les autres actifs de l’emprunteur intacts, mais le défaut est toujours enregistré, avec tout ce que cela implique pour la cote de crédit de l’emprunteur – qui n’est pas positive.
Exemple de prêt sans recours
De nombreuses hypothèques traditionnelles sont des prêts sans recours. Ils ne peuvent utiliser la maison elle-même qu’en garantie. Cela signifie que si l’emprunteur ne rembourse pas son prêt hypothécaire, la banque peut saisir la maison, en prendre possession et la vendre pour rembourser le prêt. Mais le prêteur ne peut pas s’en prendre au solde du prêt hypothécaire et doit donc le considérer comme une perte.