Vous vous demandez comment prendre une retraite anticipée ? Beaucoup de gens voudraient s’échapper rapidement de la course aux profits, que ce soit pour voyager, poursuivre un projet passionnant, démarrer une entreprise, faire du bénévolat ou simplement arrêter de travailler.
Cependant, la planification de la retraite est déjà assez délicate lorsque vous prévoyez de travailler jusqu’à l’âge de la retraite complète. Elle l’est encore plus si vous voulez arrêter de travailler des années, voire des décennies, plus tard.
Est-ce possible ? Absolument. Mais à moins que vous ne soyez indépendamment riche – et peu de gens le sont – il faudra du travail et de la discipline. Voici cinq mesures clés à prendre.
Points clés à retenir
- Il faut de la planification et de la discipline pour prendre une retraite anticipée.
- Commencez par estimer vos dépenses mensuelles et par calculer le montant dont vous aurez besoin pour prendre votre retraite.
- Réduisez vos dépenses dans votre budget actuel, afin d’avoir plus d’argent à épargner et à investir.
- Travaillez avec un conseiller financier qualifié qui peut vous aider à gérer vos finances avant et pendant votre retraite.
Étape 1 : Estimez vos dépenses de retraite
Si vous souhaitez prendre une retraite anticipée, la première étape consiste à estimer combien d’argent vous dépenserez chaque mois une fois à la retraite. Commencez par additionner les dépenses que vous ne pouvez pas éviter, comme le logement, la nourriture, les vêtements, les services publics, le transport, l’assurance et les soins de santé.
Dans l’idéal, vous entrerez en retraite sans dette. Cela signifie qu’il n’y aura pas d’hypothèque, pas de solde de carte de crédit, pas de factures médicales impayées, ni de prêt étudiant ou autre dette. Toutefois, si vous continuez à rembourser des dettes, assurez-vous que ces paiements sont inclus dans votre budget.
Ensuite, ajoutez toutes les dépenses discrétionnaires que vous aurez, y compris celles liées aux loisirs, aux voyages et aux passe-temps. Additionnez le tout pour déterminer le montant dont vous aurez besoin chaque mois pour maintenir le mode de vie que vous envisagez à la retraite.
Bien entendu, n’oubliez pas que votre budget évoluera au fur et à mesure que vous atteindrez les différentes phases de votre retraite – vous pouvez par exemple décider d’abandonner votre assurance vie. Ce budget préliminaire sera un bon point de départ, il vaut donc la peine de prendre le temps de le rendre aussi précis et réaliste que possible.
Étape 2 : Calculer le montant nécessaire pour la retraite
Maintenant que vous avez une estimation de vos dépenses mensuelles, l’étape suivante consiste à calculer combien d’argent vous devez économiser. Il existe plusieurs façons d’estimer ce montant. L’une d’entre elles consiste à disposer de 25 à 30 fois vos dépenses annuelles prévues, plus l’argent nécessaire pour couvrir les dépenses d’une année.
Commencez par vos dépenses mensuelles et multipliez-les par 12 pour obtenir une estimation annuelle. Ensuite, trouvez votre fourchette « cible ». Voici un exemple. Supposons que vos dépenses mensuelles s’élèvent à 5 000 ou 60 000 dollars par an. Selon cette approche, il vous faudra entre 1,5 et 1,8 million de dollars pour prendre votre retraite, plus 60 000 $ en espèces.
Une autre approche consiste à prendre l’estimation de vos dépenses annuelles et à la diviser par 4 % pour voir quelle devrait être la taille de votre pécule. Si vous êtes susceptible de dépenser 60 000 $ par an, il vous faudra 1,5 million de dollars (60 000 $ ÷ 0,04).
Si vous voulez avoir plus de marge de manœuvre à la retraite, essayez de diviser par 3 % (ou quelque part entre 3 et 4 %). Avec le même budget de 60 000 dollars par an, vous aurez besoin de 2 millions de dollars (60 000 dollars ÷ 0,03). Il est toujours préférable d’avoir un coussin.
Pour savoir dans quelle mesure vous êtes proche de votre objectif de retraite, soustrayez votre pécule actuel de votre nombre cible. Par exemple, si vous avez besoin de 1,5 million de dollars et que vous en avez déjà 500 000, il vous faudra un million de dollars de plus avant de pouvoir prendre votre retraite.
Étape 3 : Ajustez votre budget actuel
C’est là que la discipline entre en jeu. Vous devrez travailler dur pour combler ce manque à gagner d’un million de dollars, surtout si vous voulez le faire rapidement. De nombreuses personnes qui souhaitent prendre une retraite anticipée vivent avec 50 % (ou moins) de leurs revenus. Le reste sert à rembourser les dettes et à investir dans ce pécule.
Vous avez trois options :
- Dépenser moins
- Gagner plus
- Faire les deux
Il est essentiel que vous établissiez un budget afin de savoir où va votre argent et où vous pouvez faire des économies. Il existe de nombreuses applications de budgétisation qui peuvent rendre ce processus fastidieux un peu plus facile.
N’oubliez pas que plus vous gagnez et moins vous dépensez, plus vite vous pourrez quitter votre emploi de 9 à 17 ans et commencer à profiter de la retraite.
Étape 4 : Tirez le meilleur parti de vos comptes de retraite
Quelle que soit la date à laquelle vous prévoyez de prendre votre retraite, il est sage de commencer tôt et d’épargner fréquemment. Les comptes de retraite comme les comptes de retraite individuels (IRA) et les 401(k)s sont un excellent moyen d’y parvenir.
Pendant que vous travaillez encore, faites tout ce que vous pouvez pour tirer le maximum de vos comptes de retraite. Un IRA traditionnel vous permet de cotiser pour votre retraite, les gains s’accumulent en franchise d’impôt et vous bénéficiez d’une déduction fiscale l’année où vous versez une cotisation. Toutefois, lorsque l’argent est retiré à la retraite, il est imposé à votre taux d’imposition sur le revenu l’année du retrait. À l’inverse, un Roth IRA permet d’effectuer certaines distributions ou certains retraits en franchise d’impôt, et vos gains s’accroissent en franchise d’impôt. Cependant, les Roth IRA n’offrent pas de déduction fiscale les années où ils sont financés.
Pour 2020 et 2021, un individu peut contribuer jusqu’à 6 000 dollars par an à un IRA traditionnel ou Roth. Si vous êtes âgé de 50 ans ou plus, vous pouvez ajouter une contribution de rattrapage de 1 000 dollars chaque année.
Si vous avez un 401(k) au travail, vous pouvez cotiser jusqu’à 19 500 $ par an pour 2020 et 2021, ou 26 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Veillez à investir suffisamment pour profiter de toute offre équivalente de votre employeur : c’est de l’argent gratuit.
Étape 5 : Travailler avec un conseiller financier
Si vous voulez prendre une retraite anticipée, vous avez deux grands défis à relever :
- Vous avez moins de temps pour épargner en vue de la retraite.
- Vous avez plus de temps à consacrer à la retraite.
À moins que vous ne soyez un investisseur de rock star, il est bon de travailler régulièrement avec un conseiller financier. Ce dernier peut vous aider à élaborer une stratégie d’investissement qui vous permettra d’atteindre plus facilement vos objectifs de retraite. Il peut également vous indiquer exactement combien vous devez investir chaque mois pour atteindre votre objectif dans un certain nombre d’années.
Une fois à la retraite, votre conseiller peut vous aider à gérer vos flux de revenus afin que l’argent dure. Les flux de revenus peuvent comprendre les dividendes, les distributions minimales requises, la sécurité sociale, les régimes à prestations définies et les investissements immobiliers.
Prenez le temps de trouver un conseiller avec lequel vous êtes compatible – vous pourriez finir par travailler avec lui pendant des décennies, après tout. Si le coût d’un conseiller financier vous préoccupe, n’oubliez pas que vous ne payez pas seulement pour son temps, mais aussi pour son expertise. Si vous trouvez le bon conseiller, cette expertise fera plus que compenser la dépense.
Beaucoup de gens aimeraient prendre une retraite anticipée, mais peu d’entre eux ont les ressources financières, les compétences en matière de planification et la discipline nécessaires pour le faire. Pour commencer, estimez vos dépenses de retraite, déterminez votre pécule cible, puis économisez et investissez pour y parvenir.