Les comptes de chèques sont un élément important du système bancaire. Ces comptes de dépôt permettent aux consommateurs de déposer leur argent, d’effectuer des virements, de faire des chèques, de payer des factures et d’effectuer d’autres opérations bancaires courantes. L’argent sur les comptes chèques est en sécurité, car les comptes sont assurés jusqu’à 250 000 dollars par déposant par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Cependant, avec autant d’options différentes, comment savoir quel compte vous convient le mieux ?
Points clés à retenir
- Les comptes de chèques sont un élément important du système bancaire, car ils permettent aux consommateurs d’effectuer des opérations bancaires courantes.
- Avant d’ouvrir un compte courant, vous devez connaître les options qui s’offrent à vous et tenir compte de facteurs tels que le solde mensuel, les frais, les intérêts et la commodité.
- Les comptes courants sont les plus courants, car ils présentent toutes les caractéristiques que vous attendez d’un compte courant.
- Les comptes premium offrent de nombreux avantages mais vous obligent souvent à maintenir des soldes élevés.
- Les comptes de chèques gratuits ne sont pas nécessairement assortis de frais de service mensuels, mais ils entraînent néanmoins des frais pour d’autres services, comme les découverts ou l’utilisation de guichets automatiques hors réseau.
Connaître votre situation
Avant d’ouvrir un compte chèque, vous devez connaître les options qui s’offrent à vous. Après tout, tous les comptes courants ne sont pas créés de la même façon. Il en va de même pour votre situation financière, qui vous est propre, de sorte que votre compte chèque doit la compléter. Voici quelques éléments auxquels vous devrez réfléchir avant de vous rendre à la banque pour ouvrir votre compte.
Solde mensuel
Le montant que vous comptez conserver en moyenne chaque mois vous aidera à décider du type de compte courant à ouvrir. Ce solde sera-t-il constant pendant toute la durée de vie du compte ? Ou n’aurez-vous un solde important qu’à certains moments de l’année ? Certains comptes sont soumis à des exigences de solde minimum – ce qui justifie certains de leurs avantages – et vous devez donc garder cela à l’esprit.
Frais
Considérez les frais associés à chaque type de compte. Vous pouvez éviter les frais de service mensuels si vous maintenez un certain solde chaque mois. Vérifiez si un compte qui vous intéresse comporte des frais supplémentaires pour des opérations telles que les débits et les transactions en succursale. Vous pouvez peut-être éviter certains frais en faisant déduire de votre compte les paiements automatiques de factures ou en effectuant des dépôts directs. Connaître la banque et ses barèmes de frais pour chaque compte peut faire la différence entre économiser beaucoup d’argent ou dépenser des centaines de dollars de frais inutiles chaque année.
Intérêt
Bien que vous ne perceviez pas beaucoup, certains comptes chèques rapportent des intérêts. Si vous voulez gagner un peu plus – souvenez-vous, c’est un peu plus -, vous pouvez trouver une banque qui vous verse des intérêts ainsi qu’un endroit d’où vous pouvez effectuer vos opérations bancaires courantes. Les intérêts sont généralement calculés sur une base quotidienne et déposés directement sur le compte courant à la fin de chaque mois.
Commodité
Si vous êtes le genre de personne qui préfère l’interaction personnelle, vous voudrez probablement ouvrir un compte chèque dans une banque qui a beaucoup d’agences. Mais si vous pouvez vous en passer, vous vous en sortirez bien avec une banque en ligne. Ces établissements n’ont pas beaucoup d’emplacements de briques et de mortier – certains n’en ont pas du tout – mais ils offrent la commodité des services bancaires en ligne et mobiles avec une carte de débit. Comme elles n’offrent pas de service au guichet, beaucoup de ces banques vous permettent également d’utiliser les guichets automatiques de différentes banques, ce qui rend les retraits d’espèces plus faciles et moins chers.
Maintenant que nous avons exposé certaines des considérations de base qui entrent dans le choix d’un compte chèque, voici une liste de quelques-uns des différents types proposés par la plupart des banques.
Vérification régulière des comptes
Un compte chèque ordinaire vous permet tout simplement de faire tout ce que vous attendez d’un compte chèque : déposer et retirer de l’argent à un distributeur automatique, émettre des chèques, payer des factures et effectuer des achats à l’aide d’une carte de débit. Vous devrez peut-être payer des frais mensuels pour avoir le privilège d’être titulaire d’un compte, mais de nombreuses banques renoncent à ces frais si vous gardez suffisamment d’argent sur votre compte.
Un compte chèque ordinaire ne rapporte généralement que peu ou pas d’intérêts sur votre solde. Si vous cherchez un petit revenu, vous pouvez donc envisager d’ouvrir un compte d’épargne complémentaire à votre compte courant.
Comptes de contrôle des primes
Si vous avez une somme à cinq chiffres ou plus à garder sur un compte chèque, un compte chèque de prime peut vous convenir. Le fait d’avoir un solde aussi élevé sur votre compte devrait vous permettre d’éviter de payer des frais mensuels et de bénéficier d’avantages tels que le remboursement des frais de guichet automatique, la gratuité des chèques et la possibilité de gagner un peu d’intérêt. Vous pouvez également bénéficier de réductions sur d’autres services de la banque, comme un taux d’intérêt hypothécaire légèrement inférieur ou des conseils financiers gratuits. Cela ne signifie pas pour autant qu’un compte chèque surtaxé soit votre meilleure option, même si vous pouvez facilement respecter le solde minimum requis.
Les avantages supplémentaires sont certes très intéressants, mais d’autres options pourraient être encore plus intéressantes. Par exemple, vous pouvez obtenir un rendement plus élevé sur vos liquidités excédentaires tout en les gardant accessibles en cas d’urgence en les plaçant sur un compte du marché monétaire, des obligations d’État ou un certificat de dépôt (CD). La plupart des gens n’ont besoin de conserver des soldes élevés sur leur compte courant que s’ils ont des sorties importantes et régulières, comme un paiement hypothécaire élevé, un prêt étudiant important, des paiements d’impôts estimés et/ou des primes d’assurance élevées. En ce qui concerne les services à prix réduit et les conseils gratuits, vous pouvez obtenir un meilleur tarif sur les services ou de meilleurs conseils auprès d’une autre institution.
Un compte chèque à primes n’est peut-être pas votre meilleure option, même si vous pouvez facilement atteindre le solde minimum requis.
Comptes de chèques portant intérêts
Les comptes-chèques rémunérés vous permettent d’obtenir chaque mois un petit retour sur le solde de votre compte. Certains comptes rapportent un taux d’intérêt fixe quel que soit le solde, tandis que d’autres rapportent plus sur des soldes plus élevés. Le taux d’intérêt sera presque certainement inférieur au taux d’inflation, mais il pourrait être comparable à celui de certains comptes d’épargne, vous offrant ainsi le meilleur des deux mondes : des transactions illimitées et des versements d’intérêts mensuels sur un seul compte. Toutefois, il se peut que vous ne sortiez pas avec un compte chèque rémunéré si ses frais sont trop élevés. Il peut être préférable d’opter pour un compte chèque gratuit, même s’il rapporte moins ou pas d’intérêts.
Comptes de chèques gratuits
La gratuité des vérifications signifie que le compte ne comporte pas de frais récurrents, tels que des frais de maintenance mensuels, et qu’il n’y a pas de solde minimum requis pour éviter des frais. Néanmoins, cela ne signifie pas que tous les services associés au compte courant seront gratuits. Vous devrez peut-être encore payer pour d’autres services, notamment les frais de guichet automatique hors réseau, les frais de chèque, les frais de découvert, les frais d’opposition de paiement et les frais de transaction à l’étranger. Ces comptes peuvent ne pas payer d’intérêts, car vous avez déjà l’avantage de ne pas payer de frais mensuels. Cela dit, certains comptes de chèques gratuits rapportent des intérêts.
Comptes de chèques de faible solde
Les comptes chèques à solde peu élevé, parfois appelés « comptes vitaux », sont destinés aux clients qui ne peuvent maintenir qu’un solde peu élevé mais qui souhaitent bénéficier de services bancaires. En échange de l’autorisation de tenir un compte avec un solde minimum très faible ou nul, la banque peut vous demander de faire d’autres choses qui lui permettent d’économiser de l’argent, par exemple ne rédiger qu’un nombre limité de chèques chaque mois et recevoir des relevés mensuels par voie électronique plutôt que par courrier. Certains de ces comptes peuvent même ne pas être autorisés à émettre des chèques – ne permettant que les paiements en ligne ou par carte de débit – et ne pas autoriser les découverts. Plutôt que de vous laisser descendre en dessous d’un solde de 0 $, ils refuseront toute transaction qui dépasserait votre solde disponible.
Comptes de contrôle de la deuxième chance
Si une banque a fermé votre compte courant dans le passé en raison d’un solde négatif impayé et que vous êtes prêt à recommencer, un compte courant de la deuxième chance peut vous donner cette possibilité. En échange, vous devrez peut-être payer des frais mensuels allant jusqu’à 20 dollars et votre compte peut être soumis à des restrictions que les autres comptes courants n’ont pas, comme l’interdiction des découverts. Ces comptes sont disponibles dans les 50 États par l’intermédiaire des banques et des coopératives de crédit. Une fois que vous avez maintenu votre compte en règle pendant une certaine période, peut-être un an, vous pouvez bénéficier d’un compte courant.
Comment une banque saura-t-elle si vous avez déjà eu un compte chèque fermé dans le passé ? Tout comme les émetteurs de cartes de crédit examinent votre rapport de solvabilité avant de vous laisser ouvrir un compte, les banques examinent les rapports de ChexSystems et de Early Warning Services avant de vous laisser ouvrir un compte. Si les banques refusent vos demandes d’ouverture de compte courant et que vous ne savez pas pourquoi, commandez des copies de vos rapports de crédit bancaire et examinez-les à la recherche d’erreurs.
Quelle que soit votre situation financière, il existe un compte courant pour vous, à condition que vous n’ayez pas d’antécédents de fraude et que vous répondiez aux conditions de base pour l’ouverture d’un compte, comme une preuve d’identité. Si vous recherchez une caractéristique spécifique, comme un compte pour quelqu’un qui a toujours un solde peu élevé ou un compte qui rapporte des intérêts, commencez par rechercher des comptes spécialement conçus pour les personnes répondant à ces exigences.
Gardez toujours à l’esprit que les noms des comptes de vérification ne sont que des étiquettes de marketing. Un compte chèque gratuit peut vous servir aussi bien qu’un compte chèque à faible solde, et un compte chèque portant intérêt peut rapporter plus qu’un compte chèque à taux majoré. Changer de compte courant est une tâche qui prend beaucoup de temps, alors choisissez avec soin et essayez d’obtenir un compte dont vous serez satisfait pendant des années. Dans le cas d’un compte de la deuxième chance, choisissez une banque avec laquelle vous vous voyez rester à long terme
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