Qu’est-ce que le Bureau de protection financière des consommateurs ?
Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) est un organisme de réglementation chargé de superviser les produits et services financiers offerts aux consommateurs. Le CFPB est divisé en plusieurs unités : recherche, affaires communautaires, plaintes des consommateurs, Office of Fair Lending et Office of Financial Opportunity. Ces unités travaillent ensemble pour protéger et éduquer les consommateurs sur les différents types de produits et services financiers disponibles.
Points clés à retenir
- Créé en 2010, le Bureau de protection financière des consommateurs (BFPC) est un organisme de réglementation chargé de superviser les produits et services financiers destinés aux consommateurs.
- Parmi les objectifs du CFPB figurent la prévention des préjudices financiers pour les consommateurs, l’éducation et l’autonomisation des consommateurs sur les questions financières, et la fourniture d’informations fondées sur des données.
- Les personnes intéressées par le financement de l’enseignement supérieur, de la retraite ou de l’accession à la propriété peuvent toutes trouver des ressources fournies par le CFPB.
- Contrairement au projet de loi qui a créé l’agence, la Cour suprême des États-Unis (SCOTUS) a décidé le 29 juin 2020 que le président peut révoquer le directeur du CFPB pour n’importe quelle raison.
Comprendre le Bureau de protection financière des consommateurs
Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a été créé par la loi Dodd-Frank de 2010 sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs. Le CFPB est dirigé par un chef qui est nommé par le président pour un mandat de cinq ans. Le bureau est également assisté par un Conseil consultatif des consommateurs, qui est composé d’au moins six membres recommandés par les présidents régionaux de la Réserve fédérale.
Plus précisément, le CFPB aide les marchés de financement à la consommation à fonctionner plus efficacement en fournissant des règles, en les faisant respecter et en donnant aux consommateurs le pouvoir de prendre en main leur vie financière personnelle. Le CFPB s’emploie à éduquer et à informer les consommateurs contre les pratiques financières abusives, à superviser les banques et autres institutions financières, et à étudier les données afin de mieux comprendre les consommateurs et les marchés financiers auxquels ils participent.
Décision de la Cour suprême
La Cour suprême des États-Unis (SCOTUS), dans une décision à 5 contre 4, a statué le 29 juin 2020 que la structure du CFPB violait la clause de séparation des pouvoirs de la constitution puisque le projet de loi prévoyait que le directeur du CFPB ne pouvait être révoqué par le président que pour « motif », défini comme « inefficacité, négligence du devoir ou malversation dans l’exercice de la fonction ». Cette décision permet au CFPB de rester intact, bien que plus vulnérable à la branche exécutive du gouvernement.
La vision et les objectifs du CFPB
L’objectif général du CFPB est de faciliter le développement du marché du financement à la consommation. Grâce à cela, les consommateurs ont accès à des prix et des risques financiers transparents et prennent conscience des pratiques financières trompeuses et abusives. Le CFPB décompose cet objectif de haut niveau en quatre objectifs stratégiques très spécifiques.
Le premier objectif est de prévenir les préjudices financiers pour les consommateurs tout en promouvant les bonnes pratiques financières. Le deuxième objectif est de donner aux consommateurs les moyens de mener une vie économique plus agréable. Le troisième objectif est d’informer le public et les décideurs politiques grâce à des analyses fondées sur des données. Le quatrième et dernier objectif est de faire progresser l’impact global du CFPB en maximisant la productivité des ressources.
Comment le CFPB aide les consommateurs individuels
En plus de ces objectifs de haut niveau, le CFPB fournit également des conseils financiers aux particuliers. Des guides financiers pour les étudiants sont fournis aux parents et aux étudiants qui devront payer pour l’université. Ces guides permettent de comparer les aides financières disponibles sur le marché.
Pour ceux qui ont dépassé l’université, le CFPB fournit des ressources d’information sur la planification de la retraite. L’organisation peut aider à obtenir des prestations de sécurité sociale et fournit des conseils spécifiques à la situation de retraite de l’individu.
Enfin, le CFPB peut aider les particuliers à accéder à la propriété. Le site web du CFPB fournit aux consommateurs une aide sur les taux d’intérêt, des feuilles de travail sur les paiements mensuels et un outil de comparaison des prêts. Pour les consommateurs qui ont besoin d’une aide en matière de prêt hypothécaire, le CFPB fournit des conseils sur les difficultés financières.
CFPB et COVID-19
Le CFPB aide également les consommateurs à maintenir et à protéger leurs finances pendant la pandémie de coronavirus. Il fournit notamment des informations détaillées sur les prêts hypothécaires et l’aide au logement, la gestion de vos finances, les modifications apportées aux programmes de prêts aux étudiants et la prévention des escroqueries liées au coronavirus. Des ressources destinées à des populations particulières sont fournies, notamment les militaires, les anciens combattants, les familles avec enfants, les personnes âgées et les membres de la communauté des petites entreprises.
Déposer une plainte auprès du CFPB
Une partie de la mission du CFPB de protéger les consommateurs comprend un système de plainte accessible au public. Voici les mesures que les consommateurs peuvent prendre.
- La procédure commence lorsque vous déposez une plainte, ce que vous pouvez faire par l’intermédiaire du CFPB ou d’un autre organisme. La procédure du CFPB vous invite à étudier le processus de plainte à l’avance pour éviter tout malentendu sur le fonctionnement du système.
- Le CFPB transmet votre plainte à l’entreprise dont vous vous êtes plaint et tente d’obtenir une réponse de sa part. Parfois, un autre organisme gouvernemental est sollicité pour vous aider.
- Dans un délai de 15 jours (60, dans de rares cas), l’entreprise est censée faire rapport sur les mesures prises (ou prévues) pour résoudre le ou les problèmes soulevés dans votre plainte. L’entreprise peut notamment communiquer avec vous si nécessaire.
- Votre plainte est publiée dans la base de données des plaintes des consommateurs du CFPB, accompagnée d’une description de ce qui s’est passé après le dépôt de la plainte. Vos informations personnelles sont supprimées avant la publication.
- Le CFPB vous informe de la réponse de l’entreprise, vous laisse examiner cette réponse et vous donne 60 jours pour lui faire part de vos commentaires.
Selon le CFPB, les plaintes des consommateurs, qui aboutissent dans la base de données des plaintes des consommateurs, aident l’agence à « comprendre le marché financier et à protéger les consommateurs ».