Le refinancement d’un prêt hypothécaire n’est pas toujours la meilleure idée, même lorsque les taux d’intérêt sont bas et que des amis et des collègues parlent de celui qui a obtenu le taux d’intérêt le plus bas. En effet, ces opérations peuvent être longues et coûteuses à la clôture, et le prêteur risque de vous retirer votre cote de crédit.
Avant d’entamer le long processus de collecte des talons de paie et des relevés bancaires, réfléchissez aux raisons pour lesquelles vous effectuez un refinancement. Si certains objectifs financiers, tels que l’allègement de vos flux de trésorerie mensuels, la gestion d’une urgence financière ou le remboursement anticipé de votre prêt immobilier, peuvent être atteints grâce à un refinancement, voici sept mauvaises raisons de refinancer votre prêt hypothécaire.
Points clés à retenir
- Le refinancement de votre prêt hypothécaire peut être une bonne ou une mauvaise idée, en fonction de votre motivation et de vos objectifs ainsi que des conditions financières du refi.
- De nombreux consommateurs qui refinancent pour consolider leurs dettes finissent par accumuler de nouveaux soldes de cartes de crédit qui peuvent être difficiles à rembourser.
- Les propriétaires qui se refinancent peuvent finir par payer davantage au fil du temps en raison des frais et des coûts de clôture, d’une durée de prêt plus longue ou d’un taux d’intérêt plus élevé lié à un prêt hypothécaire « sans frais ».
1. Pour consolider la dette
La consolidation de la dette est souvent une bonne chose, mais elle doit être bien faite. En fait, une consolidation de dettes mal faite peut s’avérer être l’une des mesures financières les plus dangereuses qu’un propriétaire puisse prendre. À première vue, rembourser une dette à taux d’intérêt élevé avec un prêt hypothécaire à faible taux d’intérêt semble être une bonne idée, mais il existe des pièges potentiels.
Tout d’abord, vous transférez une dette non garantie (comme une dette de carte de crédit) en une dette garantie par votre maison en tant que garantie. Si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer vos paiements hypothécaires, vous pouvez perdre cette maison. Si le non-paiement d’une dette de carte de crédit peut avoir des conséquences négatives sur votre cote de crédit, elles ne sont généralement pas aussi graves qu’une saisie.
Deuxièmement, de nombreux consommateurs constatent qu’une fois qu’ils ont remboursé leur dette de carte de crédit, ils sont tentés de dépenser à nouveau et commencent à accumuler de nouveaux soldes qu’ils auront plus de mal à rembourser.
2. Pour passer à un prêt à plus long terme
Si le refinancement d’un prêt hypothécaire à un taux d’intérêt plus bas peut vous faire économiser de l’argent chaque mois, n’oubliez pas de regarder le coût global du prêt. Par exemple, s’il vous reste 10 ans pour rembourser votre prêt actuel et que vous étendez ensuite les paiements à un nouveau prêt sur 30 ans, vous finirez par payer plus d’intérêts pour emprunter l’argent et vous serez obligé de faire des versements hypothécaires pendant 20 ans de plus.
3. Pour économiser de l’argent pour une nouvelle maison
En tant que propriétaire, vous devez faire un calcul important pour déterminer combien un refinancement vous coûtera et combien vous économiserez chaque mois. S’il vous faut trois ans pour récupérer les frais d’un refinancement et que vous prévoyez de déménager dans les deux ans, cela signifie que malgré des mensualités plus faibles, vous n’économisez pas du tout.
4. Pour passer d’un prêt ARM à un prêt à taux fixe
Pour certains propriétaires, cela peut être une excellente décision, surtout si vous avez l’intention de rester dans la maison pendant des années. Mais les propriétaires qui craignent simplement la mauvaise réputation d’un prêt hypothécaire à taux révisable (ARM) doivent examiner attentivement les conditions de leur ARM avant d’entreprendre un refinancement.
Si vous disposez d’un ARM, assurez-vous de savoir à quel indice il est lié, à quelle fréquence votre prêt s’ajuste et, plus important encore, quels sont les plafonds d’ajustement des prêts : le premier plafond, le plafond annuel et le plafond à vie. Il se peut qu’un prêt à taux fixe vous convienne mieux, mais faites le calcul avant de vous engager à dépenser de l’argent pour un refinancement.
5. Pour retirer des fonds pour investir
Même lorsque le marché boursier n’est pas très actif, ce n’est généralement pas une bonne idée. Le problème avec l’argent liquide est qu’il est trop facile à dépenser. Si vous êtes discipliné et que vous voulez vraiment utiliser l’argent supplémentaire pour investir – ou pour constituer votre fonds d’urgence – cela peut être une bonne option. Cependant, rembourser un prêt hypothécaire à 4 % par an peut être une meilleure affaire que de plonger votre argent dans un CD qui rapporte 2 % par an. Assurez-vous que vous êtes un investisseur avisé qui comprend à la fois les risques et les avantages potentiels avant de jouer avec la valeur nette de votre maison.
6. Pour réduire vos paiements mensuels
En général, il est financièrement intéressant de réduire vos mensualités en abaissant votre taux d’intérêt. Mais n’ignorez pas les coûts liés au refinancement. En plus des frais de clôture, qui peuvent aller de 2 à 3 % de votre prêt immobilier, vous ferez davantage de versements hypothécaires si vous prolongez la durée de votre prêt.
Si, par exemple, vous avez effectué des paiements pendant sept ans sur un prêt hypothécaire de 30 ans et que vous le refinanciez en un nouveau prêt de 30 ans, n’oubliez pas que vous effectuerez sept années supplémentaires de paiements. Le refinancement peut toujours être intéressant, mais vous devez intégrer ces coûts dans vos calculs avant de prendre une décision finale.
En comparant le calendrier d’amortissement de votre prêt hypothécaire actuel au calendrier d’amortissement du nouveau prêt hypothécaire, vous découvrirez l’effet qu’aura un refinancement sur votre valeur nette.
7. Pour profiter d’un refinancement sans frais
Un prêt hypothécaire « sans frais » n’existe pas, alors soyez prudent lorsque vous voyez une telle offre. Il existe plusieurs façons de payer les frais de clôture et les commissions lors d’un refinancement, mais dans tous les cas, les commissions sont payées d’une manière ou d’une autre. En d’autres termes, les propriétaires peuvent payer en liquide sur leur compte bancaire pour un refinancement, ou ils peuvent intégrer les frais dans leur prêt et augmenter le montant de leur capital.
Une autre option consiste pour le prêteur à payer les frais en appliquant un taux d’intérêt légèrement plus élevé ou en incluant des points de clôture. Vous pouvez calculer la meilleure façon pour vous de payer les frais en comparant les mensualités et les conditions de prêt pour chaque scénario avant de choisir le prêt qui convient le mieux à vos finances.
À quelle fréquence pouvez-vous refinancer votre maison ?
Bien qu’il n’y ait pas de réglementation qui limite la fréquence à laquelle vous pouvez refinancer votre maison, les prêteurs fixent généralement leurs propres limites. Certains imposent également des pénalités de remboursement anticipé sur les prêts existants. Votre capacité de refinancement dépend également de la valeur nette de votre maison et de votre cote de crédit. Si votre score est inférieur à celui de la dernière fois que vous avez refinancé, vous risquez de ne pas obtenir l’approbation de votre prêteur.
Enfin, n’oubliez pas qu’à chaque refinancement, vous devrez payer des frais de clôture et des commissions qui peuvent prendre des années à être récupérés et que votre crédit sera retiré par les prêteurs, ce qui peut avoir un impact négatif sur votre score de crédit s’il est fait trop fréquemment.
La discrimination en matière de prêts hypothécaires est illégale. Si vous pensez avoir été victime de discrimination fondée sur la race, la religion, le sexe, l’état civil, le recours à l’aide publique, l’origine nationale, le handicap ou l’âge, vous pouvez prendre des mesures. L’une de ces mesures consiste à déposer un rapport auprès du Bureau de protection financière des consommateurs ou du ministère américain du logement et du développement urbain (HUD).
Le refinancement d’un prêt hypothécaire peut être une mesure financière judicieuse pour de nombreux propriétaires, surtout s’ils ont besoin de plus que ce que l’allègement hypothécaire peut leur apporter, mais tous les refinancements n’ont pas de sens. Veillez à évaluer toutes les options qui s’offrent à vous avant de prendre une décision.