Les virements ACH sont un moyen de transférer électroniquement de l’argent entre des comptes de différentes banques. Ils vous permettent d’envoyer ou de recevoir de l’argent de manière pratique et sûre. Cet article vous montrera comment fonctionnent les virements ACH.
Il se peut que vous utilisiez les transferts ACH sans même vous en rendre compte. Si vous êtes payé par dépôt direct, par exemple, il s’agit d’une forme de transfert ACH. Le paiement de factures en ligne par l’intermédiaire de votre compte bancaire en est une autre. Vous pouvez également utiliser les virements ACH pour effectuer des dépôts uniques ou récurrents sur un compte de retraite individuel, un compte de courtage imposable ou un compte d’épargne universitaire. Les propriétaires d’entreprises peuvent également utiliser l’ACH pour payer des vendeurs ou recevoir des paiements de clients et de consommateurs. Plus de 24 milliards de transactions ACH ont été traitées rien qu’en 2019.
Les transferts ACH ont de nombreuses utilisations et peuvent être plus rentables et plus conviviaux que les chèques ou les cartes de crédit ou de débit. Si vous êtes curieux de savoir comment fonctionnent les transferts ACH , voici tout ce que vous devez savoir.
Que sont les transferts d’ACH ?
Un transfert ACH est un transfert d’argent électronique de banque à banque qui est traité par le réseau du Centre d’échange automatisé. Selon la National Automated Clearing House Association (NACHA), le réseau ACH est un système de traitement par lots que les banques et autres institutions financières utilisent pour regrouper les transactions ACH en vue de leur traitement, qui a lieu généralement trois fois par jour ouvrable. Le réseau ACH traite deux types de transactions ACH : les dépôts directs et les paiements directs.
Les virements ACH sont généralement rapides, souvent gratuits, et peuvent être plus conviviaux que de faire un chèque ou de payer une facture avec une carte de crédit ou de débit.
Dépôts directs ACH
Un dépôt direct ACH est tout type de transfert électronique effectué d’une entreprise ou d’une entité gouvernementale à un consommateur. Les types de paiements qui entrent dans cette catégorie comprennent les dépôts directs de :
- Chèques de paie
- Frais remboursés par l’employeur
- Prestations gouvernementales
- Remboursements d’impôts
- Paiements de rentes
- Paiements d’intérêts
Avec les dépôts directs d’ACH, vous recevez de l’argent. Lorsque vous en envoyez un, vous effectuez un paiement direct ACH.
Paiements directs ACH
Les paiements directs peuvent être utilisés par des particuliers, des entreprises et d’autres organisations pour envoyer de l’argent. Par exemple, si vous payez une facture en ligne avec votre compte bancaire, il s’agit d’un paiement direct ACH. Les applications de paiement social telles que Venmo et Zelle utilisent également ACH lorsque vous envoyez de l’argent à vos amis et à votre famille.
Dans une opération de paiement direct ACH, la personne qui envoie l’argent voit un débit ACH apparaître sur son compte bancaire. Ce débit indique à qui l’argent a été payé et en quel montant. La personne ou l’entité qui reçoit l’argent l’enregistre sur son compte bancaire comme un crédit ACH. La première « tire » l’argent d’un compte ; la seconde le « pousse » vers un autre compte.
Avantages des transferts d’ACH
L’utilisation des virements ACH pour payer des factures – ou effectuer des paiements de personne à personne – offre plusieurs avantages, à commencer par la commodité. Il peut être plus facile et moins long de payer votre hypothèque, votre facture de services publics ou d’autres dépenses mensuelles récurrentes au moyen d’un paiement électronique ACH que de rédiger et d’envoyer un chèque. Sans compter que vous pouvez économiser quelques dollars en évitant de dépenser de l’argent en timbres. En outre, un paiement ACH peut être plus sûr que d’autres formes de paiement.
L’envoi et la réception des paiements ACH sont généralement rapides. Selon la NACHA, le règlement – ou le transfert de fonds d’une banque à une autre via le réseau ACH – a généralement lieu le jour suivant l’initiation de la transaction. Les règles de fonctionnement de la NACHA exigent que les crédits ACH soient réglés en un ou deux jours ouvrables et que les débits ACH soient réglés le jour ouvrable suivant.
Un autre avantage est que les virements ACH sont souvent gratuits, en fonction de l’établissement bancaire et du type de virement concerné. Par exemple, votre banque peut ne rien vous facturer pour transférer de l’argent de votre compte chèque vers un compte dans une autre banque. Et si elle prélève des frais, il peut s’agir d’un coût nominal de quelques dollars seulement.
Par rapport à un virement bancaire, dont les frais moyens peuvent aller d’un peu moins de 14 dollars à 75 dollars pour les virements internationaux sortants, les virements ACH sont beaucoup plus rentables. Les virements électroniques sont connus pour leur rapidité et sont souvent utilisés pour le service le jour même, mais ils peuvent parfois prendre plus de temps à réaliser. Dans le cas d’un virement international, par exemple, il faut parfois plusieurs jours ouvrables pour que l’argent passe d’un compte à un autre, puis quelques jours de plus pour que le virement soit compensé.
Les transferts d’ACH présentent-ils des inconvénients ?
Les transferts d’ACH sont pratiques, mais pas nécessairement parfaits. Il faut garder à l’esprit certains inconvénients potentiels lorsqu’on les utilise pour transférer de l’argent d’une banque à une autre, envoyer des paiements ou payer des factures.
Limites des transactions de transfert d’ACH
De nombreuses banques imposent des limites sur la quantité d’argent que vous pouvez envoyer par un transfert ACH. Il peut y avoir des limites par transaction, des limites quotidiennes et des limites mensuelles ou hebdomadaires. Il peut y avoir une limite pour les paiements de factures et une autre pour les transferts vers d’autres banques. Ou bien un type de transaction ACH peut être illimité mais un autre ne l’est pas. Les banques peuvent également imposer des limites quant aux endroits où vous pouvez envoyer de l’argent. Par exemple, elles peuvent interdire les transferts internationaux.
Un transfert trop fréquent de l’épargne pourrait entraîner une pénalité
Les comptes d’épargne sont régis par le règlement D de la Réserve fédérale, qui limite certains types de retraits à six par mois. Si vous dépassez cette limite en effectuant plusieurs transferts ACH de votre épargne vers une autre banque, vous risquez de vous voir infliger une pénalité pour retrait excessif. Et si les transferts fréquents de l’épargne deviennent routiniers, la banque peut convertir votre compte d’épargne en un compte chèque.
Questions de calendrier pour les transferts d’ACH
Lorsque vous choisissez d’envoyer un virement ACH, c’est important, car toutes les banques ne les envoient pas en même temps pour un traitement bancaire. Il peut y avoir une heure limite à laquelle vous devez faire parvenir votre virement pour qu’il soit traité le jour ouvrable suivant. L’exécution d’un virement ACH après l’heure limite peut entraîner un retard, ce qui peut poser problème si vous essayez de respecter la date d’échéance d’une de vos factures pour éviter des frais de retard.
Alternatives de transfert ACH : Autres moyens d’envoyer de l’argent en ligne
Si vous avez besoin d’un moyen plus rapide pour envoyer de l’argent en ligne, une application de transfert d’argent pour les paiements sociaux peut vous aider. Ces applications vous permettent d’envoyer de l’argent à des personnes en utilisant leur adresse électronique ou leur numéro de téléphone. L’argent que vous envoyez peut provenir de votre compte bancaire, de votre carte de crédit ou d’un solde de votre application.
Le plus grand avantage de ces applications, outre leur facilité d’utilisation, est la rapidité qu’elles offrent pour les transferts. Selon l’application que vous utilisez, vous pouvez effectuer un transfert d’argent en quelques minutes seulement. Cela leur donne un avantage sur les transferts ACH.
Vérifiez les frais
La plupart du temps, les applications de transfert d’argent ne font pas payer de frais pour envoyer de l’argent à des amis et à la famille, mais certaines peuvent faire payer des frais de traitement de près de 3 % lorsque vous payez par carte de crédit, alors lisez les petits caractères.
Les transferts ACH peuvent être un moyen relativement simple d’envoyer ou de recevoir de l’argent. Quoi qu’il en soit, assurez-vous de bien comprendre la politique de votre banque en matière de dépôts directs et de paiements directs ACH. Soyez également vigilant face aux escroqueries aux virements ACH. Une escroquerie courante, par exemple, consiste à vous envoyer un courriel vous disant qu’on vous doit de l’argent et qu’il vous suffit de fournir votre numéro de compte bancaire et votre numéro d’acheminement pour le recevoir. Si quelque chose semble trop beau pour être vrai, c’est probablement le cas.