Le principe de l’assurance vie est simple, en théorie. Elle est également morbide, du moins par rapport à d’autres services financiers. Vous payez de petits montants à intervalles mensuels, de sorte qu’à votre décès, le bénéficiaire de votre choix reçoit une somme d’argent correspondant approximativement à ce que vous auriez gagné si vous étiez resté en vie.
C’est la pure vérité, que beaucoup de clients de l’assurance vie ne comprennent pas : le service est censé n’être rien d’autre qu’un plan de remplacement. L’idée est que si votre famille devait subir une crise qui transcende les finances, au moins leurs finances n’en seraient pas trop affectées. Si vous décédez, votre conjoint et vos enfants n’auront pas à prendre plusieurs emplois, à mendier l’aumône, ni à perdre la maison et la voiture.
Points clés à retenir
- Les produits d’assurance vie offrent un moyen de fournir des fonds financiers aux bénéficiaires après le décès du propriétaire d’un régime.
- Les polices d’assurance vie de base sont conçues pour fournir des fonds de remplacement qui peuvent correspondre approximativement à ce que le propriétaire de la police gagnait ou à un pourcentage de ce qu’il gagnait.
- Une police d’assurance vie sur une personne sans revenus ou sans bénéficiaires à charge peut être une perte d’argent.
- Les polices d’assurance vie temporaire, vie entière et universelle peuvent toutes être des options comportant des dispositions très différentes.
Couvrir vos paris
Il est important de rappeler que l’assurance-vie n’est pas vraiment une « assurance » au sens du dictionnaire. Lorsque vous achetez une assurance vie, vous n' »assurez » rien. Peu importe l’argent que vous leur donnez, Ameriprise ne peut pas vous empêcher de mourir. Non, l’assurance vie sert plus à couvrir vos paris qu’à toute autre chose. Bien que vous préfériez vivre, si le destin a un autre plan, vous pouvez dépenser de l’argent maintenant pour aider votre famille à éviter de multiples catastrophes plus tard.
Mais du fait qu’on l’appelle assurance, il y a un type de personne trop conservateur qui croit que si une « couverture » quelconque est bonne, alors plus de couverture doit être meilleure. L’achat d’une assurance vie devient donc un test de la capacité d’une personne à être un adulte responsable et un soutien de famille. Quel genre de personne ne veut pas protéger ses proches ? Pour cela, certaines personnes assurent tout ce qui bouge, même leurs enfants.
Cela semble génial en principe, jusqu’à ce qu’on se rappelle que les enfants ne gagnent pas d’argent. Ou du moins, pas d’argent qui serait difficile à remplacer. Ce qui renforce la morbidité de l’assurance vie : perdre un enfant est une tragédie tellement colossale que s’il y a une éventualité à laquelle il faut se préparer, c’est bien celle-là. Certains parents affirment qu’ils ne pourraient plus fonctionner après la mort d’un enfant, et donc qu’une politique sur ledit enfant les aide à dormir la nuit. Mais si vous affirmez que vous ne serez pas en mesure de fonctionner de toute façon, pourquoi ne pas garder l’argent que vous auriez autrement dépensé en assurance vie pour quelqu’un qui gagne à peine un revenu ?
Il en va de même pour les parents âgés. Le temps restant à courir est de plus en plus court pour les personnes en bonne santé comme pour les infirmes, et moins un parent âgé est en bonne santé, plus le capital décès que vous recevrez pour une police d’un montant de prime similaire sera faible. Si l’on ajoute à cela les revenus limités des retraités (quelle que soit l’importance de leur patrimoine), la plupart du temps, l’assurance pour personnes âgées semble être une décision peu judicieuse.
Combien vous recevrez
Restez en vie, et un plan d’assurance vie temporaire standard a un rendement nul. Commencez une assurance temporaire de 20 ans dès aujourd’hui, et si vous ne mourez pas d’ici 2040, vous n’aurez rien reçu. Ce n’est pas un défaut de conception de l’assurance vie, mais une caractéristique. Après tout, pendant toute la durée de la police, vous aurez l’esprit tranquille, sachant que votre décès n’appauvrira pas votre famille. La plupart des assurés le comprennent et savent que l’assurance vie n’est pas un « investissement » au sens classique du terme.
D’autres clients de l’assurance sont mal à l’aise à l’idée d’envoyer une longue série de paiements fixes à une société de services financiers avec la possibilité qu’ils ne verront jamais aucun paiement potentiel pour cela. Plutôt que d’accepter l’assurance vie pour ce qu’elle est – encore une fois, un plan de remplacement – ces clients veulent une sorte de rendement. C’est pourquoi le secteur a conçu l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle, deux variantes de l’assurance vie temporaire qui offrent chacune une valeur de rachat supérieure au capital-décès de l’assurance vie standard. Vous payez un peu plus chaque mois que vous ne le feriez avec une assurance temporaire et la différence s’accumule et peut être rachetée à votre convenance.
L’achat de polices plus complexes qu’une assurance vie temporaire pourrait être économiquement intéressant si la valeur de rachat augmente assez rapidement. Mais investir et s’assurer sont deux objectifs différents et généralement incongrus. Il existe des moyens plus sûrs et plus directs d’investir, au-delà de l’amélioration de sa police d’assurance par une forme de rente. Une combinaison plan de protection/plan d’investissement est comme une combinaison brosse à dents/clou, à supposer qu’une telle chose existe. L’hybride ne remplira probablement pas l’une ou l’autre de ces tâches, ni les produits disparates qu’il vise à remplacer.
Ce n’est pas une jérémiade contre l’assurance-vie en principe. Si vous avez des revenus suffisants, une probabilité de survie assez élevée (ce dont un assureur prudent tiendra compte et facturera une prime correspondante plus élevée) et suffisamment de personnes à charge dont la capacité de gain est faible, une assurance temporaire n’est pas nécessairement une mauvaise façon de dépenser votre argent. N’oubliez pas que investir, c’est reporter ses dépenses dans l’espoir d’un gain financier. Assurer , c’est dépenser maintenant dans l’espoir d’éviter une perte financière. À cet égard, les deux activités sont presque opposées. Une police d’assurance qui se fait passer pour un investissement sera rarement votre meilleure option pour atteindre les objectifs contradictoires de maximiser le rendement tout en minimisant le risque.