Un score de crédit est un nombre qui aide les prêteurs à évaluer le rapport de crédit d’une personne et à estimer son risque de crédit. Le score de crédit le plus courant est le score FICO, du nom du développeur de logiciels Fair, Isaac, and Company. Les scores FICO d’une personne sont fournis aux prêteurs par les trois principales agences d’évaluation du crédit – Experian, TransUnion et Equifax – afin d’aider les prêteurs à évaluer les risques liés à l’octroi de crédits ou de prêts aux personnes.
Points clés à retenir
- Un score de crédit est un outil financier utilisé par les banques et autres prêteurs pour prendre des décisions concernant les prêts ou les offres de crédit.
- Les scores de crédit sont obtenus en ayant et en maintenant des lignes de crédit.
- Une mesure importante utilisée dans le calcul d’une cote de crédit est l’historique des paiements sur les lignes de crédit ouvertes.
- Un score de crédit jugé « très bon » ou « exceptionnel » par la FICO (la Fair Issac Corporation) peut aller de 740 ou plus.
Exemple de l’impact d’une cote de crédit sur les prêts
Le score de crédit d’une personne affecte sa capacité à se qualifier pour différents types de crédit et à faire varier les taux d’intérêt. Une personne ayant un score de crédit élevé peut se qualifier pour un prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans avec un taux annuel effectif global (TAEG) de 3,8 %. Pour un prêt de 300 000 dollars, le montant mensuel serait de 1 398 dollars.
À l’inverse, une personne ayant un faible score de crédit, en supposant qu’elle ait droit à la même hypothèque de 300 000 $, peut payer 5,39 % du prêt, avec un paiement mensuel correspondant de 1 683 $. Cela représente un supplément de 285 $ par mois, ou 102 600 $ sur la durée du prêt, pour la personne ayant une cote de crédit plus faible.
L’importance d’avoir une bonne cote de crédit ne se limite pas aux seuls prêts hypothécaires. Par exemple, si vous avez un bon ou un excellent score de crédit, vous avez beaucoup plus de chances de vous qualifier pour les meilleures cartes de crédit de récompense.
Les scores de crédit de la FICO prennent en compte cinq facteurs financiers. Les deux facteurs les plus importants sont les antécédents de paiement d’une personne et les montants dus sur ses comptes.
Obtenir un bon score de crédit
Malheureusement, nous ne partons pas de zéro en ce qui concerne les scores de crédit. Les individus doivent gagner leurs bons chiffres, et cela prend du temps. Même si tous les autres facteurs restent les mêmes, une personne plus jeune aura probablement un score de crédit inférieur à celui d’une personne plus âgée. En effet, la longueur des antécédents de crédit représente 15 % du score de crédit.
Les jeunes peuvent être désavantagés simplement parce qu’ils n’ont pas la profondeur ou la longueur des antécédents de crédit des consommateurs plus âgés.
Facteurs qui influent sur les cotes de crédit
Cinq facteurs sont inclus et pondérés pour calculer le score de crédit FICO d’une personne :
- 35% : Historique des paiements
- 30% : Montants dus
- 15% : Durée des antécédents de crédit
- 10% : Nouveaux crédits et comptes récemment ouverts
- 10% : Types de crédit utilisés
:max_bytes(150000):strip_icc()/dotdash_Final_What_Credit_Score_Should_You_Have_May_2020-01-835d268d06fb4abd9a63033d40b5e9f7.jpg)
Il est important de noter que les scores FICO ne prennent pas en compte l’âge, mais qu’ils pondèrent la durée des antécédents de crédit. Même si les jeunes peuvent être désavantagés, il est possible pour les personnes ayant des antécédents courts d’obtenir des scores favorables en fonction du reste du rapport de crédit. Les comptes plus récents, par exemple, abaissent l’âge moyen du compte, ce qui peut faire baisser le score de crédit.
La FICO aime voir des comptes établis. Les jeunes ayant plusieurs années de comptes de crédit et aucun nouveau compte qui abaisserait l’âge moyen du compte peuvent obtenir un score plus élevé que les jeunes ayant trop de comptes ou ceux qui ont récemment ouvert un compte.
Scores moyens de crédit par âge
Les scores de la FICO vont de 300 à 850, soit un score de crédit parfait qui n’est atteint que par 1,2 % des consommateurs. En général, un très bon score de crédit est un score de 740 ou plus.
Ce score permettra à une personne de bénéficier des meilleurs taux d’intérêt possibles sur un prêt hypothécaire et des conditions les plus favorables sur d’autres lignes de crédit. Si les scores se situent entre 580 et 740, le financement de certains prêts peut souvent être garanti, mais les taux d’intérêt augmentent à mesure que les scores de crédit baissent. Les personnes dont la cote de crédit est inférieure à 580 peuvent avoir des difficultés à trouver un crédit légitime, quel qu’il soit.
D’après les données compilées par Credit Karma, il existe une corrélation entre l’âge et les scores de crédit moyens, les scores augmentant avec l’âge. Selon leurs données, le score de crédit moyen par âge est le suivant :
Gardez à l’esprit qu’il s’agit de moyennes basées sur un échantillon limité de données, et que les scores de crédit de nombreux individus seront supérieurs ou inférieurs à ces moyennes pour diverses raisons.
Une personne d’une vingtaine d’années, par exemple, pourrait avoir un score de crédit supérieur à 800 en prenant des décisions de crédit prudentes et en payant ses factures à temps. De même, une personne de 50 ans peut avoir un score de crédit très faible parce qu’elle s’est trop endettée et a payé ses factures en retard. Qu’il soit plus jeune ou plus âgé, quiconque lutte pour échapper à un score de crédit lamentable devrait envisager de faire appel à l’une des meilleures agences de rétablissement du crédit pour obtenir de l’aide.
L’étude Experian National Credit Index permet d’expliquer comment le comportement de certains groupes d’âge peut affecter les scores moyens de crédit. L’étude a montré que les 18-39 ans sont ceux qui ont eu le plus grand nombre de retards de paiement au cours des 12 derniers mois, les 40-59 ans sont ceux qui ont le plus de dettes et les 60 ans et plus sont ceux qui ont le moins utilisé leur crédit en moyenne (ils ont utilisé le moins de crédit disponible).
Bien qu’il ne soit pas rare qu’un jeune ait une excellente cote de crédit, cette cote augmente généralement à mesure que les gens acquièrent du crédit, prennent des décisions prudentes, paient leurs factures à temps et acquièrent de la profondeur et de la longueur dans leur historique de crédit.