Qu’est-ce qu’un prêt du gouvernement ?
Le gouvernement américain propose des programmes de prêts par l’intermédiaire de différents ministères pour répondre aux besoins des particuliers, des entreprises et des collectivités. Ces prêts fournissent des capitaux à ceux qui ne peuvent pas prétendre à un prêt auprès d’un prêteur privé. Les programmes de prêts du gouvernement peuvent aider :
- Améliorer l’ensemble de l’économie nationale et la qualité de vie de ses citoyens
- Encourager l’innovation et l’esprit d’entreprise
- Fournir une protection et des secours contre les catastrophes
- Améliorer le capital humain du pays
- Récompenser les anciens combattants et les personnes à leur charge pour leurs contributions passées et les aider à répondre à leurs besoins actuels
Les particuliers et les petites entreprises ayant peu ou pas de capital d’amorçage ou de garantie peuvent trouver les conditions d’un prêt privé inabordables. Les prêts gouvernementaux à faible coût tentent de combler ce manque de capital et de permettre des bénéfices à long terme pour les bénéficiaires et la nation.
Points clés à retenir
- Le gouvernement ne prête pas toujours directement de l’argent. Dans certains cas, il garantit les prêts accordés par les banques et les sociétés financières.
- Les prêts gouvernementaux les plus courants sont les prêts aux étudiants, les prêts au logement et les prêts aux entreprises.
- Parmi les autres prêts, on trouve ceux destinés aux anciens combattants et aux secours en cas de catastrophe.
- La loi CARES et la loi sur le programme de protection des chèques de paie et l’amélioration des soins de santé ont prévu un financement spécial pour les petites entreprises touchées par la COVID-19 en 2020.
Comment fonctionnent les prêts du gouvernement
Les prêts procurent des avantages à la fois aux emprunteurs et au gouvernement américain en tant que prêteur. Ils mettent des capitaux à la disposition des emprunteurs qui en ont besoin, et le capital initial du gouvernement est remboursé avec les intérêts.
Les prêts gouvernementaux peuvent être financés ou non par le gouvernement, mais tous les prêts gouvernementaux sont garantis par le gouvernement. Lorsque le gouvernement finance un prêt, il fournit le capital du prêt. Cet argent provient des contribuables.
Lorsque le gouvernement se contente de garantir un prêt, il cosigne effectivement avec l’emprunteur les fonds fournis par des prêteurs désignés comme les banques privées ou les entreprises publiques (EPE). Cela signifie que si l’emprunteur final ne rembourse pas le prêt, le gouvernement doit rembourser le prêteur.
Prêts fédéraux contre prêts privés
La différence évidente entre les prêts fédéraux et privés est que les prêts fédéraux sont offerts par le gouvernement américain et les prêts privés par des prêteurs privés. Les deux types de prêts présentent des avantages, des taux d’intérêt et des options de remboursement différents.
En général, les prêts publics sont généralement assortis de taux d’intérêt plus bas, et ils peuvent présenter d’autres avantages tels que l’absence de vérification des antécédents de crédit, des options de paiement différé, des plans de remboursement flexibles basés sur le revenu, l’absence de pénalités pour remboursement anticipé et une remise partielle du prêt si l’emprunteur choisit le service public. Par exemple, les prêts étudiants aux États-Unis peuvent être annulés après un certain nombre d’années si le diplômé travaille dans le secteur public ou à but non lucratif, et si certaines conditions sont remplies.
Comme les prêts publics sont souvent assortis de conditions plus intéressantes que les prêts privés, la demande peut être forte et les critères de sélection difficiles. La procédure de demande peut également être longue.
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Prêts subventionnés et non subventionnés
Les prêts subventionnés sont des prêts pour lesquels un tiers, ou une personne autre que l’emprunteur, paie les intérêts d’un prêt pendant une période déterminée. Avec un prêt étudiant fédéral subventionné, par exemple, la banque ou le gouvernement (pour les prêts fédéraux directs subventionnés), paie les intérêts pendant que l’emprunteur est à l’école, pendant une période de grâce suivant l’obtention du diplôme, et si l’emprunteur a besoin d’un report de prêt.
Les prêts non subventionnés, en revanche, obligent l’emprunteur à payer tous les frais d’intérêt, dès le premier jour. Dans le cas des prêts étudiants fédéraux, les emprunteurs n’ont pas besoin de prouver qu’ils ont besoin d’un prêt non subventionné et, dans de nombreux cas, ils peuvent emprunter davantage.
Types de prêts gouvernementaux aux États-Unis
Le gouvernement américain propose des prêts dans les domaines suivants. D’autres pays peuvent avoir des variantes, mais ces catégories s’appliquent généralement à l’ensemble du monde.
Prêts au logement et au développement urbain
La plus grande partie de la tarte aux prêts du gouvernement est destinée au financement des prêts au logement. Cette catégorie compte le plus grand nombre de programmes de prêts, y compris les prêts pour l’achat d’un logement, l’amélioration de l’efficacité énergétique des maisons, la réduction des taux d’intérêt et le financement des réparations et des améliorations de l’habitat. Les programmes de prêts les plus courants comprennent :
- Prêts pour l’achat d’une première maison
- Prêts de la FHA
- Refinancement des prêts
- Prêts VA
- FHA 203(k) Prêts
Ces prêts sont considérés comme les plus sûrs du point de vue du prêteur (et du sponsor), car ils sont garantis par des biens physiques en garantie en cas de défaillance.
Prêts aux étudiants
Les prêts à l’éducation sont destinés à financer des études universitaires de premier et de deuxième cycle ou des cours spécifiques liés à la recherche. La recherche dans certains domaines des soins de santé, tels que le sida, la contraception, la stérilité, les soins infirmiers et la pédiatrie, fait l’objet de programmes de prêts spécifiques. Les programmes de prêts à l’éducation les plus courants sont les suivants :
- Prêts directs fédéraux
- Prêts PLUS
- Prêts directs de consolidation
Le gouvernement peut également financer l’éducation des étudiants en herbe pour des recherches uniques ou des cours disponibles uniquement à l’étranger. Des conditions supplémentaires, comme le fait de travailler dans la fonction publique après l’obtention du diplôme, peuvent être attachées aux prêts pour les programmes étrangers.
Les prêts à l’éducation sont considérés comme la catégorie la plus risquée pour les prêteurs et les sponsors, car ces prêts dépendent fortement des particuliers et ne peuvent pas être garantis par des biens physiques (tels que des biens immobiliers, dans le cas des prêts au logement).
Prêts commerciaux et industriels
Aucun pays ou communauté ne peut prospérer avec un marché stagnant. L’innovation, l’esprit d’entreprise, l’emploi et une saine concurrence sont importants pour le développement global de l’économie d’une nation. Les programmes de prêts proposés dans la catégorie des prêts commerciaux et industriels visent à encourager ces aspects du développement. Les prêts aux entreprises sont disponibles pour les petites, moyennes et grandes entreprises et industries pour des périodes de temps variées.
Le 27 mars 2020, le président Trump a promulgué un plan de relance d’urgence de 2 000 milliards de dollars contre les coronavirus, appelé CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) Act. Dans le cadre de cette nouvelle législation, l’Administration des petites entreprises (SBA) a mis en place le Programme de protection des chèques de paie, un programme de prêts de 350 milliards de dollars. Ce programme est accessible aux entreprises de 500 employés ou moins pour les aider à couvrir les frais de santé, les salaires, le loyer, les services publics et autres coûts. La SBA a également élargi certains de ses programmes existants, notamment le programme de prêts en cas de catastrophe économique. Le financement a ensuite été augmenté par le Paycheck Protection Program and Health Care Enhancement Act, signé le 24 avril 2020.
Le financement peut être utilisé pour acheter des terrains, des installations, des équipements, des machines et des réparations pour tout besoin spécifique à l’entreprise. Parmi les autres variantes uniques de ces programmes de prêts gouvernementaux, on peut citer l’offre d’une aide à la gestion aux petites entreprises en démarrage admissibles ayant un potentiel de croissance élevé, entre autres.
Prêts pour l’agriculture, le monde rural et les services agricoles
Ces prêts fournissent des fonds pour encourager l’agriculture, ce qui peut conduire à la sécurité alimentaire et au développement rural. Plusieurs programmes de prêts sont disponibles pour l’agriculture et les services agricoles. Le capital permet l’achat de bétail, d’aliments pour animaux, de machines agricoles, d’équipements et même de terres agricoles dans le cadre des critères d’éligibilité.
Des prêts sont également disponibles pour la construction d’installations de stockage, d’entreposage frigorifique, de traitement et de manutention de certains produits de base. D’autres prêts disponibles couvrent la pêche, le financement de l’aquaculture, la mariculture et les industries de la pêche commerciale. Le programme de prêts et de subventions pour le logement des travailleurs agricoles en milieu rural offre des capitaux pour le développement et l’entretien des logements des travailleurs agricoles domestiques.
Prêts pour les anciens combattants
Le gouvernement fédéral américain offre des prestations aux membres des services admissibles, y compris les anciens combattants, les réservistes, les membres de la garde nationale et certains conjoints survivants. Les prêts peuvent être utilisés pour obtenir, conserver et adapter un logement, et pour refinancer les prêts. Les avantages financiers peuvent inclure d’autres dépenses, comme le proposent divers programmes.
Prêts pour les secours en cas de catastrophe
Les prêts d’aide aux victimes de catastrophes offrent une couverture pour les dommages résultant de catastrophes naturelles et d’origine humaine pour l’agriculture, le logement et les entreprises commerciales. Les entreprises peuvent également être couvertes en cas d’absence d’employés clés qui servent dans l’armée et qui ont été appelés au service.
Si une entreprise, une ferme, une maison ou un autre bien est touché par une catastrophe et que le lieu est déclaré zone sinistrée, ces prêts de secours aux sinistrés viennent au secours des propriétaires et des travailleurs, qui peuvent obtenir une aide pour se rétablir ainsi que leurs entreprises et leurs biens détruits par la calamité.
Dans le cadre du CARES Act et du Paycheck Protection Program and Health Care Enhancement Act, la SBA a augmenté le financement de son programme de prêts en cas de catastrophe économique pour les entreprises touchées par la pandémie COVID-19.