Dans l’ensemble, il est moins coûteux de louer une maison que d’en posséder une, grâce aux nombreuses dépenses qu’implique l’accession à la propriété. Les locataires paient une redevance mensuelle pour vivre dans la propriété de quelqu’un d’autre, tandis que les propriétaires paient une hypothèque mensuelle pour être finalement propriétaires de la propriété dans laquelle ils vivent. Mais ces paiements hypothécaires, ainsi que l’acompte initial pour garantir la maison, ne sont que la partie visible de l’iceberg financier. Il y a aussi les impôts fonciers, ainsi que les frais d’entretien et autres, dont beaucoup se poursuivent tant qu’une maison est due, même après le remboursement du prêt hypothécaire.
Dans certaines situations, le coût plus faible de la location par rapport à la propriété peut faire que la location soit le meilleur choix. Mais il est généralement admis qu’il vaut mieux être propriétaire que locataire. Après tout, une maison est le bien le plus cher que la plupart des gens possèdent. Si vous êtes un locataire qui souhaite devenir propriétaire, il est donc important de connaître les coûts que les propriétaires doivent couvrir et de bien réfléchir à votre décision. Voici un aperçu détaillé de sept de ces coûts.
Points clés à retenir
- Les locataires n’ont pas à supporter la charge de l’entretien de la propriété physique dans laquelle ils vivent.
- L’accession à la propriété s’accompagne d’un certain nombre de coûts qui vont au-delà du prix de la maison, notamment les impôts fonciers, les intérêts hypothécaires, le prix de l’assurance des propriétaires, les factures d’entretien de la maison, les honoraires d’avocats spécialisés dans l’immobilier, les frais d’aménagement paysager et les frais d’association des propriétaires.
- Toutefois, les propriétaires sont finalement récompensés pour leurs paiements hypothécaires mensuels en devenant propriétaires de la propriété où ils vivent.
- Pour la plupart des gens, leur maison est le bien le plus cher qu’ils posséderont jamais.
1. Les impôts fonciers
Les locataires paient-ils une taxe foncière ? Seulement dans le sens où les propriétaires intelligents tiennent compte du coût de l’impôt foncier dans le montant des loyers mensuels qu’ils facturent, afin de réaliser un bénéfice. Mais c’est le propriétaire qui paie effectivement l’impôt à sa municipalité ou à son administration locale, à son comté et à son État pour financer, par exemple, les travaux publics, les salaires des fonctionnaires et les commissions scolaires publiques. C’est une dépense que les propriétaires peuvent s’attendre à payer tant qu’ils sont propriétaires de leur maison. Les impôts fonciers sont évalués sur la base de la valeur actuelle de votre maison et peuvent changer au fil du temps pour refléter l’augmentation ou la diminution de la valeur de votre maison.
Les taxes foncières peuvent également varier en fonction de la région géographique, c’est pourquoi vous devez toujours vous renseigner sur le montant de ces taxes dans la région où vous souhaitez acheter. En 2019, la moyenne nationale des taxes foncières pour une maison individuelle était de 3 561 $ par an, selon une analyse menée par ATTOM Data Solutions.
2. Entretien de la maison
Les propriétaires ne peuvent pas se contenter d’appeler le propriétaire lorsque les appareils doivent être remplacés ou que le réservoir d’eau chaude cesse de fonctionner. Toutes ces tâches d’entretien de la maison – de l’achat d’un nouveau four à micro-ondes au remplacement du toit – incombent au propriétaire.
La règle du 1 % est connue depuis longtemps dans le secteur de l’assurance. Elle stipule que les propriétaires doivent consacrer au moins 1 % de la valeur d’achat de leur maison par an à l’entretien. Par conséquent, si votre maison vaut 220 000 dollars, vous devez prévoir de mettre de côté au moins 2 200 dollars pour les frais d’entretien. Parmi les autres méthodes, citons la règle du pied carré, qui prévoit d’économiser chaque année un dollar par pied carré d’espace habitable, et la règle des 10 %, qui impose de mettre de côté chaque mois 10 % de vos principales dépenses mensuelles – versement hypothécaire, paiement de la taxe foncière et paiement des assurances – pour l’entretien.
3. Intérêts hypothécaires
Le montant que vous paierez en intérêts hypothécaires pendant la durée de votre prêt dépend de la durée d’amortissement de votre prêt, de la fréquence des paiements, ainsi que du taux et du type d’intérêts. Un prêt hypothécaire à taux fixe aura toujours le même taux d’intérêt, tandis qu’un prêt hypothécaire à taux variable fluctuera dans le temps. Chacun a ses avantages et ses inconvénients.
Quel est donc le montant des intérêts qu’un propriétaire peut s’attendre à payer pendant la durée de son prêt hypothécaire ? Supposons que vous ayez un prêt hypothécaire de 220 000 dollars amorti sur 30 ans au taux de 5 %. Dans ce cas, vous pouvez vous attendre à payer environ 205 162 dollars d’intérêts au total, soit à peu près le coût de la maison elle-même.
4. Assurance habitation
Les locataires doivent parfois payer une assurance locataire, mais l’assurance des propriétaires a tendance à être beaucoup plus coûteuse. L’assurance locataire couvre généralement le contenu d’une propriété, tandis que l’assurance propriétaire doit également tenir compte de la valeur de la structure physique d’une propriété. Si une maison est perdue dans un incendie ou une catastrophe naturelle, l’assurance couvrira le reste de l’hypothèque ou le coût de reconstruction ou de réparation de la maison.
Les polices d’assurance offrent différents niveaux de protection et de couverture, et les primes peuvent varier considérablement. Le coût moyen national de l’assurance des propriétaires de maison en 2017 était de 1 211 dollars par an, selon un rapport de novembre 2019 de la National Association of Insurance Commissioners (NAIC).
$1,211
Le coût annuel moyen de l’assurance des propriétaires de maison aux États-Unis, selon la National Association of Insurance Commissioners.
5. Frais immobiliers et juridiques
Le simple fait d’acheter ou de vendre une maison a un coût. Le vendeur doit généralement payer les honoraires de l’agent immobilier, qui se présentent généralement sous la forme d’une commission. Selon Redfin, un site en ligne qui représente les agents immobiliers cherchant à vendre des maisons, les commissions des agents ont tendance à s’élever à environ 6 %. Si vous vendez votre maison pour 220 000 dollars, cela signifie que vous devrez payer environ 13 200 dollars de commission.
En outre, l’acheteur et le vendeur doivent tous deux payer des frais juridiques pour couvrir le transfert de propriété. Les transactions immobilières étant complexes et soumises à des règles nationales et locales spécifiques, il peut être judicieux de faire appel à un avocat pour vous aider dans la procédure. Bien entendu, les frais de justice varient selon l’avocat que vous choisissez. La moyenne nationale pour les services juridiques est de 225 dollars par heure, selon Thervo.com, un site d’information juridique. Bien entendu, le coût réel dépend des exigences et de l’expérience de l’équipe juridique, ainsi que de la situation géographique, et peut atteindre 400 dollars de l’heure.
Les avocats spécialisés dans l’immobilier facturent également des frais de clôture supplémentaires liés à l’achat ou à la vente de votre maison, il est donc conseillé de prévoir un budget supplémentaire.
6. Aménagement paysager et entretien des pelouses
Si votre maison a un jardin, vous devrez certainement prévoir un budget pour les frais d’aménagement paysager et d’entretien de la pelouse. Selon Fixr.com, un site d’information sur l’entretien et la réparation des maisons, payer une entreprise d’aménagement paysager pour l’entretien de votre pelouse pourrait vous coûter environ 45 dollars par visite.
Si vous choisissez de faire le travail vous-même, vos coûts seront sans doute moins élevés, mais vous devrez tout de même tenir compte des dépenses telles que l’engrais, les outils et le matériel d’entretien, l’entretien des arbres et les plantes saisonnières pour le jardin. Bien que vous puissiez penser que c’est gratuit si vous le faites vous-même, vous devez penser au coût en temps d’activités telles que la tonte du gazon et le déneigement.
7. Frais d’association des propriétaires
Certains lotissements exigent des frais d’association de propriétaires (HOA) ou des frais de copropriété. Ces frais couvrent souvent les coûts d’entretien externe des bâtiments et d’aménagement paysager des espaces communs. Cela permet de réduire au minimum les frais de logement couverts par les frais de la HOA, bien que ces frais ne couvrent pas les frais d’entretien interne associés à votre logement.
Les frais de la HOA peuvent ne pas couvrir les projets de maintenance ou de construction si la HOA n’a pas assez d’argent en réserve pour les couvrir. Cela peut entraîner des coûts importants pour les propriétaires d’un projet de développement. Les propriétaires d’une HOA doivent mettre de l’argent de côté pour couvrir ces dépenses imprévues liées à l’entretien de leur propriété commune.
Si vous êtes locataire, n’oubliez pas que votre propriétaire paie toutes ces dépenses pour la propriété dans laquelle vous vivez déjà. Elles sont donc prises en compte dans votre loyer. D’autres frais peuvent inclure le paiement d’une place de parking supplémentaire ou la perte d’une partie ou de la totalité de votre dépôt de garantie. Par ailleurs, la valeur des biens immobiliers a tendance à augmenter sur le long terme, bien que le marché immobilier ne soit certainement pas à l’abri des fluctuations à court terme.
Si vous pouvez vous engager à long terme à posséder une maison, il existe un potentiel certain de réaliser un profit sur la vente de votre propriété. Mais n’oubliez pas que la possession d’une maison entraîne des dépenses plus importantes que celles qui sont immédiatement apparentes. Le fait que vos paiements hypothécaires soient inférieurs à votre loyer ne signifie pas nécessairement que vous en sortirez gagnant à court terme.