Lorsque vous achetez une maison, même si elle n’est pas neuve, il y a de fortes chances qu’on vous offre une garantie habitation comme filet de sécurité contre des réparations coûteuses et imprévues. Cela peut sembler être une excellente forme de protection financière, mais est-ce vraiment le filet de sécurité que les propriétaires attendent ? Voyons si la garantie habitation en vaut la peine.
Points clés à retenir
- Une garantie sur le logement rassure l’acheteur et offre au vendeur une certaine protection contre les plaintes concernant des défauts de construction qui surviennent après la clôture de la vente.
- La clause d’entretien inapproprié commune aux garanties peut signifier que le nouveau propriétaire n’est pas vraiment protégé si quelque chose tourne mal et que l’ancien propriétaire n’avait pas entretenu le système correctement.
- Le propriétaire peut n’avoir que peu ou pas d’influence sur le modèle ou la marque d’un composant de remplacement, ou peut ne pas aimer le travail effectué par l’entrepreneur désigné par l’entreprise.
- Plutôt que d’obtenir une garantie habitation, il peut être plus judicieux de verser des primes dans un fonds d’urgence afin de financer les réparations qui s’imposent.
Qu’est-ce qu’une garantie habitation ?
Une garantie habitation n’est pas la même chose qu’une assurance de propriétaire, qui couvre les risques majeurs tels que les incendies, la grêle, les crimes contre la propriété et certains types de dégâts des eaux qui pourraient affecter l’ensemble de la structure et/ou les biens personnels du propriétaire. Une garantie habitation est un contrat entre un propriétaire et une société de garantie habitation qui prévoit un service de réparation et de remplacement à prix réduit des principaux composants d’une habitation, tels que la chaudière, le système de chauffage, de ventilation et de climatisation, la plomberie et les systèmes électriques. Une garantie habitation peut également couvrir les principaux appareils électroménagers, tels que les laveuses et les sécheuses, les réfrigérateurs et les piscines.
Souvent, l’assurance habitation ne couvre pas ces éléments. Ou alors, le coût de leur réparation (bien que coûteux) ne correspond pas à la franchise de la police – le point de départ de la couverture d’assurance.
La plupart des régimes comportent un élément de base qui offre à tous les propriétaires qui souscrivent une police certaines garanties. Les propriétaires peuvent également acheter une ou plusieurs composantes optionnelles qui offrent une couverture supplémentaire à un coût supplémentaire.
Les garanties sur les maisons sont souvent évoquées lors de l’achat d’une maison. Le vendeur peut proposer d’en acheter une en votre nom pour vous rassurer sur le fait que tout élément de la maison peut être réparé à un prix abordable ; sinon, vous recevrez probablement de nombreuses sollicitations par courrier pour acheter une garantie habitation une fois la vente conclue.
Les entreprises de garantie des logements ont des accords avec des prestataires de services agréés. Lorsqu’un élément couvert par une garantie habitation tombe en panne, le propriétaire appelle la société de garantie habitation, qui envoie un de ses prestataires de services pour examiner le problème. Si le prestataire détermine que la réparation ou le remplacement nécessaire est couvert par la garantie, il effectue les travaux. Le propriétaire du logement ne paie qu’une petite commission de service, en plus de l’argent déjà dépensé pour acheter la garantie.
Que coûte une garantie habitation ?
Une garantie habitation coûte plusieurs centaines de dollars par an, payés d’avance (ou en plusieurs versements, si la société de garantie propose un plan de paiement). Le coût du plan varie selon le type de propriété – maison individuelle, appartement, maison de ville ou duplex – et selon que le propriétaire achète un plan de base ou un plan étendu.
Le coût ne varie généralement pas en fonction de l’âge de la propriété, sauf si la maison est neuve, ce qui augmente le coût de la couverture. La superficie de la maison n’a pas non plus d’incidence sur le prix dans la plupart des cas, sauf si la propriété a une superficie supérieure à 5 000 pieds carrés. Les structures séparées, telles que les maisons d’hôtes, ne sont généralement pas couvertes par la police de base, mais peuvent l’être moyennant un supplément. Toutefois, les garages doivent être inclus dans la garantie de base.
En plus d’une prime annuelle, les garanties habitation facturent des frais d’appel de service (également appelés frais d’appel commercial) d’environ 75 à 125 dollars chaque fois que le titulaire de la garantie demande qu’un prestataire de services se rende à la maison pour examiner un problème. Si le problème nécessite la visite de plusieurs types d’entrepreneurs (par exemple, un plombier et un électricien), le propriétaire de la maison peut devoir payer les frais de service pour chacun.
Le fait de bénéficier d’une garantie habitation ne signifie pas que le propriétaire n’aura jamais à dépenser un centime pour les réparations de sa maison. Certains problèmes ne seront pas couverts par la garantie, soit parce que le propriétaire n’a pas acheté de garantie pour cet article, soit parce que la compagnie de garantie n’offre pas de couverture pour cet article. En outre, les garanties sur les maisons ne couvrent généralement pas les composants qui n’ont pas été correctement entretenus. De plus, si la compagnie de garantie refuse une réclamation, le propriétaire devra toujours payer les frais de service et devra également assumer les coûts de réparation.
Les avantages d’une garantie habitation
Comme toutes les garanties, la garantie habitation est censée protéger contre les factures de réparation coûteuses et imprévues et assurer la tranquillité d’esprit. Pour un propriétaire qui ne dispose pas d’un fonds d’urgence ou qui souhaite le réserver à d’autres fins, une garantie habitation peut servir de tampon. La garantie habitation est également utile pour les personnes qui ne sont pas à portée de main ou qui ne veulent pas se soucier de retrouver un entrepreneur en cas de problème. Les garanties peuvent également être utiles aux personnes qui ont des goûts de luxe en matière d’appareils électroménagers.
Le sujet des garanties sur les habitations est souvent abordé lors de la vente et de l’achat d’une maison. Une garantie sur le logement peut rassurer l’acheteur qui ne dispose que d’informations limitées sur l’entretien des éléments de la maison ou, dans le cas d’une nouvelle construction, sur la qualité de la construction. Une garantie peut également être utile aux personnes qui viennent d’épuiser leurs économies pour acheter une maison et qui souhaitent éviter des dépenses supplémentaires importantes.
Pour les vendeurs de maisons, offrir à l’acheteur une garantie d’un an sur la maison, payée à l’achat, peut constituer une mesure de protection contre les plaintes de l’acheteur concernant tout problème ou défaut découvert qui survient après la clôture de la vente. Toutefois, le fait d’offrir une garantie sur le logement ne dispense pas le vendeur de l’obligation légale de divulguer tout problème connu concernant le logement.
Les inconvénients des garanties habitation
L’un des problèmes majeurs de la garantie habitation est qu’elle ne couvre pas les objets qui n’ont pas été correctement entretenus. Ce qui est considéré comme un entretien correct peut constituer une zone grise importante et est à l’origine de nombreux désaccords entre les sociétés de garantie habitation et les détenteurs de garantie. Dans le pire des cas, des sociétés de garantie peu scrupuleuses peuvent utiliser la clause de maintenance inappropriée comme excuse pour refuser des réclamations valables. Dans un autre scénario, le propriétaire et l’entrepreneur qui effectue la visite à domicile peuvent simplement ne pas être d’accord sur ce qui constitue un entretien correct.
Un autre problème courant est que lorsqu’un propriétaire achète une maison d’occasion, celle-ci peut être équipée d’un appareil de chauffage vieux de 10 ans que le propriétaire précédent n’a pas entretenu. À ce moment-là, même si le nouveau propriétaire essaie de prendre soin de son appareil, il ne peut plus corriger la négligence et réparer les dommages. En outre, les garanties comportent de nombreuses exclusions, ainsi que des limites en dollars par réparation et par an.
Les garanties sur les maisons ne sont pas chères par rapport au coût de réparation ou de remplacement de la plupart des composants importants d’une maison, et ce fait est l’un des principaux arguments de vente d’une garantie. Cependant, il peut arriver que pendant de nombreuses années, rien ne tombe en panne ou ne s’use dans la maison. Pendant ces années, le propriétaire n’obtient rien (sauf peut-être la tranquillité d’esprit) en échange de sa prime. Si cet argent avait été placé dans un fonds d’urgence, il aurait au moins rapporté un certain intérêt. En outre, un propriétaire qui tente de faire appel à la garantie et dont la demande d’indemnisation est rejetée aura probablement l’impression que l’argent dépensé pour la prime et les frais d’appel de service a été gaspillé.
La garantie habitation évite de devoir trouver un entrepreneur lorsque quelque chose se casse. Cependant, elles vous empêchent également de choisir votre propre expert – un entrepreneur indépendant – si vous voulez que la garantie paie la réparation ou le remplacement. Si vous n’aimez pas l’entrepreneur ou le travail qui est fait, vous êtes coincé. En outre, le propriétaire peut n’avoir que peu ou pas d’influence sur le modèle ou la marque de l’
élément de remplacement, bien que le contrat de garantie doive prévoir un élément de qualité similaire ou équivalente.
En outre, l’ensemble du processus peut être plus compliqué lorsqu’un tiers (la société de garantie immobilière) est impliqué que si un propriétaire de maison traite directement avec un entrepreneur.
Une garantie habitation n’est pas une solution parfaite pour faire face aux risques et aux coûts cachés auxquels sont confrontés les propriétaires. Si un vendeur veut vous en donner une, cela ne fera certainement pas de mal. Mais avant d’en acheter une, lisez les petits caractères du contrat de garantie habitation et examinez attentivement si la garantie est susceptible d’être rentable.
Les propriétaires/acheteurs qui se sentiraient plus à l’aise en ayant une garantie sur leur maison – et les vendeurs de maisons qui veulent offrir une garantie à un acheteur – devraient également faire des recherches minutieuses pour trouver une société de garantie de maisons réputée qui utilise des entrepreneurs réputés et qui paiera effectivement les réparations légitimes lorsqu’elles sont nécessaires.