Si vous avez des dettes importantes que vous ne pouvez pas rembourser, si vous êtes en retard dans vos paiements hypothécaires et en danger de saisie, si vous êtes harcelé par des agents de recouvrement – ou si toutes les faillites susmentionnées peuvent être votre réponse. Ou peut-être pas.
La faillite peut, dans certains cas, réduire ou éliminer vos dettes, sauver votre maison et tenir les agents de recouvrement à distance, mais elle a aussi de graves conséquences, notamment des dommages à long terme sur votre cote de crédit. Cela peut à son tour entraver votre capacité à emprunter à l’avenir, augmenter les taux d’assurance que vous payez et même rendre difficile l’obtention d’un emploi.
Points clés à retenir
- Le dépôt de bilan est un moyen de se sortir d’un endettement écrasant, mais il a des conséquences négatives qui peuvent durer des années.
- Les deux types de faillite personnelle les plus courants – le chapitre 7 et le chapitre 13 – resteront dans votre dossier de crédit pendant 10 ans et sept ans, respectivement.
- Avant de déposer votre bilan, il est utile de contacter vos créanciers pour savoir s’ils sont prêts à négocier. De nombreux prêteurs, par exemple, ont des programmes pour les personnes qui ont des difficultés à payer leur hypothèque.
Types de faillite
Les affaires de faillite sont traitées par les tribunaux fédéraux, et la loi fédérale en définit six types différents. Les deux types les plus courants utilisés par les particuliers sont le chapitre 7 et le chapitre 13, qui portent le nom des sections du code fédéral des faillites où ils sont décrits. La faillite du chapitre 11, qui fait souvent la une des journaux, concerne principalement les entreprises.
La faillite du chapitre 7, le type de faillite que la plupart des personnes déposent, est également appelée faillite simple ou liquidation. Un syndic nommé par le tribunal peut vendre une partie de vos biens et en utiliser le produit pour rembourser partiellement vos créanciers, après quoi vos dettes sont considérées comme libérées. Certains types de biens peuvent être exemptés de la liquidation, sous réserve de certaines limites. Il s’agit notamment de votre voiture, de vos vêtements et de vos biens ménagers, des outils de votre métier, de vos pensions et d’une partie de la valeur nette de votre maison. Vous devez énumérer les biens que vous revendiquez comme étant exemptés lorsque vous déposez votre bilan.
La faillite du chapitre 13, en revanche, donne lieu à un plan de remboursement de tout ou partie de vos dettes, approuvé par le tribunal, sur une période de trois à cinq ans. Certaines de vos dettes peuvent également être acquittées. Comme elle n’exige pas la liquidation de vos actifs, une faillite relevant du chapitre 13 peut vous permettre de conserver votre logement, à condition que vous continuiez à effectuer les paiements convenus.
Certains types de dettes ne peuvent généralement pas être libérés par la faillite. Il s’agit notamment des pensions alimentaires pour enfants, des pensions alimentaires, des prêts étudiants et de certaines obligations fiscales.
La procédure de dépôt de bilan
Le dépôt de bilan implique un certain nombre de démarches légales. Si vous ne les accomplissez pas, votre affaire peut être classée sans suite.
Avant de déclarer faillite, les personnes sont tenues de suivre une séance de conseil en crédit et d’obtenir un certificat à déposer avec leur demande de faillite. Le conseiller doit examiner votre situation personnelle, vous donner des conseils sur l’établissement d’un budget et la gestion des dettes, et discuter des alternatives à la faillite. Vous pouvez trouver les noms des agences de conseil en crédit agréées par le gouvernement dans votre région en appelant le tribunal fédéral des faillites le plus proche de chez vous ou en visitant son site web.
Le dépôt de bilan implique la présentation d’une demande de mise en faillite et d’états financiers indiquant vos revenus, vos dettes et vos actifs. Vous devrez également présenter un formulaire d’examen des ressources, qui déterminera si vos revenus sont suffisamment faibles pour vous permettre de bénéficier du chapitre 7. Si ce n’est pas le cas, vous devrez plutôt déposer une demande de faillite au titre du chapitre 13. Vous devrez également payer des frais de dépôt, bien qu’ils soient parfois dispensés si vous pouvez prouver que vous n’en avez pas les moyens.
Vous pouvez obtenir les formulaires nécessaires auprès du tribunal des faillites. Si vous faites appel aux services d’un avocat spécialisé dans les faillites, ce qui est généralement une bonne idée, il devrait également être en mesure de vous les fournir.
Une fois que vous avez déposé une demande, le syndic de faillite chargé de votre dossier organise une réunion des créanciers, également appelée réunion 341 pour la section du code des faillites où elle est mandatée. C’est l’occasion pour les personnes ou les entreprises à qui vous devez de l’argent de poser des questions sur votre situation financière et vos projets de remboursement, le cas échéant.
Votre cas sera tranché par un juge des faillites, sur la base des informations que vous avez fournies. Si le tribunal détermine que vous avez tenté de dissimuler des actifs ou que vous avez commis d’autres fraudes, vous risquez non seulement de perdre votre procès, mais aussi de faire l’objet de poursuites pénales. À moins que votre affaire ne soit très complexe, vous ne devrez généralement pas vous présenter au tribunal devant le juge.
Après avoir déposé votre bilan, mais avant que vos dettes ne soient acquittées, vous devez suivre un cours de formation des débiteurs, qui vous fournira des conseils sur l’établissement d’un budget et la gestion de l’argent. Là encore, vous devrez obtenir un certificat attestant que vous avez participé à ce cours. Vous pouvez obtenir une liste des prestataires de formation des débiteurs agréés auprès du tribunal des faillites ou du ministère de la justice.
Si le tribunal se prononce en votre faveur, vos dettes seront acquittées, dans le cas du chapitre 7. Dans le cas du chapitre 13, un plan de remboursement sera approuvé. L’acquittement d’une dette signifie que le créancier ne peut plus tenter de la recouvrer auprès de vous.
Conséquences de la faillite
Les deux types de faillite individuelle ont des conséquences négatives. Une faillite relevant du chapitre 7 restera dans votre dossier de crédit pendant dix ans, tandis qu’une faillite relevant du chapitre 13 restera généralement pendant sept ans.
Selon Experian, l’un des trois principaux bureaux de crédit nationaux, « la déclaration de faillite a le plus grand impact sur les scores de crédit ». Elle peut également vous faire paraître comme un mauvais risque pour les entreprises qui demandent votre rapport, y compris les autres prêteurs, les compagnies d’assurance et les employeurs potentiels.
Notez également qu’il y a des limites à la fréquence à laquelle vous pouvez obtenir la libération de vos dettes par la faillite. Par exemple, si vous avez été libéré de vos dettes par une faillite relevant du chapitre 7, vous devez attendre huit ans avant de pouvoir le faire à nouveau.
Un avocat est-il nécessaire ?
Contrairement aux sociétés et aux partenariats, les particuliers peuvent déposer une demande de faillite sans avocat. C’est ce qu’on appelle remplir le dossier « pro se ». Mais comme le dépôt de bilan est complexe et doit être fait correctement pour réussir, il est généralement peu judicieux de le tenter sans l’aide d’un avocat expérimenté dans les procédures de faillite.
Même l’Internal Revenue Service est parfois disposé à négocier. Vous pourrez peut-être réduire le montant de vos impôts ou étaler vos paiements dans le temps.
Alternatives à la faillite
La faillite est parfois le meilleur moyen de se sortir de charges financières écrasantes, mais ce n’est pas le seul moyen. Il existe des alternatives qui peuvent souvent réduire vos dettes sans les conséquences désastreuses de la faillite.
Négocier avec vos créanciers, sans passer par les tribunaux, peut parfois être bénéfique pour les deux parties. Plutôt que de risquer de ne rien recevoir, un créancier peut accepter un calendrier de remboursement qui réduit votre dette ou répartit vos paiements sur une plus longue période.
Si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer vos paiements hypothécaires, il vaut la peine d’appeler votre service des prêts pour connaître les options qui s’offrent à vous, à moins de déposer le bilan. Il peut s’agir de l’abstention de paiement, qui vous permet de cesser d’effectuer des versements pendant une période déterminée, ou d’un plan de remboursement conçu pour étaler les petits versements mensuels sur une période plus longue. Une autre option pourrait être la modification du prêt, qui changera les conditions de votre prêt (comme la baisse du taux d’intérêt) de façon permanente, ce qui facilitera le remboursement. Toutefois, méfiez-vous des offres spontanées d’entreprises prétendant qu’elles peuvent vous éviter la saisie de votre logement. Il se peut qu’elles ne soient rien d’autre que des escrocs.
Si vous devez de l’argent à l’IRS, vous pouvez bénéficier d’une offre de compromis, vous permettant de régler avec l’agence pour un montant inférieur à celui que vous devez. Dans certains cas, l’IRS propose également des plans de paiement mensuels pour les contribuables qui ne peuvent pas s’acquitter de leurs obligations fiscales en une seule fois.
Quand déposer une demande de mise en faillite
La loi sur les faillites existe pour aider les personnes qui ont contracté un montant de dettes ingérable – souvent à cause de factures médicales élevées ou d’autres dépenses imprévues dont elles ne sont pas responsables – à prendre un nouveau départ. Mais ce n’est pas un processus simple et il ne mène pas toujours à une fin heureuse.
Ainsi, avant de déposer votre bilan, assurez-vous d’explorer toutes les possibilités qui s’offrent à vous et soyez prêt à faire face à certaines des conséquences négatives décrites ci-dessus. Si vous décidez que la faillite est votre seule option viable – comme le font des centaines de milliers d’Américains chaque année – rappelez-vous que la tache sur votre dossier ne sera pas permanente. En utilisant le crédit avec prudence à l’avenir et en payant vos factures à temps, vous pouvez commencer à reconstituer votre crédit et mettre progressivement la faillite derrière vous.