Si nous ne pouvons généralement pas empêcher l’inattendu de se produire, nous pouvons parfois obtenir une certaine protection. L’assurance a pour but de nous protéger, au moins financièrement, si certaines choses devaient se produire. Mais il existe de nombreuses options d’assurance, et de nombreux experts financiers vous diront que vous devez toutes les avoir. Il peut être difficile de déterminer de quelle assurance vous avez réellement besoin.
L’achat du type et du montant d’assurance appropriés est toujours déterminé par votre situation spécifique. Des facteurs tels que les enfants, l’âge, le mode de vie et les prestations d’emploi jouent un rôle dans la constitution de votre portefeuille d’assurance. Il existe toutefois quatre types d’assurance que la plupart des experts financiers recommandent à chacun de souscrire : assurance vie, assurance santé, assurance automobile et assurance invalidité de longue durée.
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Assurance vie
Les principaux avantages de l’assurance vie sont la possibilité de couvrir vos frais d’obsèques et de subvenir aux besoins de ceux que vous laissez derrière vous. Cela est particulièrement important si vous avez une famille qui dépend de votre salaire pour payer les factures. Les experts du secteur suggèrent une assurance vie qui couvre dix fois votre revenu annuel. Mais c’est un montant que tout le monde ne peut pas se permettre.
Lorsque vous estimez le montant de la couverture d’assurance vie dont vous avez besoin, n’oubliez pas de prendre en compte non seulement les frais funéraires, mais aussi les frais de subsistance quotidiens. Il peut s’agir de paiements hypothécaires, de prêts non remboursés, de dettes de cartes de crédit, d’impôts, de frais de garde d’enfants et de futurs frais d’études.
Selon une étude réalisée en 2018 par la LIMRA, anciennement connue sous le nom de Life Insurance and Market Research Association, une famille sur trois pourrait ne pas être en mesure de faire face à ses dépenses quotidiennes dans le mois suivant le décès du principal soutien de famille.
Les deux principaux types d’assurance vie sont l’assurance vie entière traditionnelle et l’assurance vie temporaire. En termes simples, la vie entière peut être utilisée comme un outil de revenu aussi bien qu’un instrument d’assurance. Tant que vous continuez à payer les primes mensuelles, l’assurance vie entière vous couvre jusqu’à votre décès.
L’assurance vie temporaire, en revanche, est une police qui vous couvre pour une durée déterminée. Il existe d’autres différences considérables entre les deux types d’assurance. Vous pouvez donc demander l’avis d’un expert financier avant de décider de la formule qui vous convient le mieux. Les facteurs à prendre en compte sont votre âge, votre profession et le nombre d’enfants à charge.
Assurance maladie
Statistiquement, vous et votre famille n’êtes qu’à une maladie grave de la faillite, selon une étude publiée par l’American Journal of Public Health en 2019. Selon l’enquête menée par le Journal auprès de plus de 900 Américains ayant déposé leur bilan personnel entre 2013 et 2016, les problèmes médicaux – factures, perte de revenus due à la maladie ou les deux – ont contribué à deux faillites sur trois.
Ces seuls chiffres devraient vous inciter à obtenir une assurance maladie ou à revoir et éventuellement augmenter votre couverture actuelle. Mais avec l’augmentation des co-paiements, des franchises et des couvertures, l’assurance maladie est devenue un luxe que de moins en moins de personnes peuvent se permettre. Si l’on considère que le coût moyen national d’une journée d’hospitalisation était de 2 517 dollars en 2018, même une politique minimale est préférable à l’absence de couverture.
La meilleure option et la moins coûteuse peut être de participer au programme d’assurance de votre employeur, mais de nombreuses petites entreprises n’offrent pas cet avantage. Selon une étude publiée par la Kaiser Family Foundation, le coût annuel moyen des primes pour l’employé dans le cadre d’un programme de soins de santé parrainé par l’employeur était de 7 188 dollars pour une couverture individuelle et de 20 576 dollars pour un régime familial en 2019.
Si vous n’avez pas d’assurance maladie par l’intermédiaire d’un employeur, renseignez-vous auprès des organisations ou associations professionnelles sur les possibilités de couverture maladie collective. Si cela n’est pas possible, vous devrez souscrire une assurance maladie privée.
Couverture de l’invalidité de longue durée
L’assurance invalidité de longue durée est le seul type d’assurance dont la plupart d’entre nous pensent ne jamais avoir besoin. Pourtant, selon les statistiques de l’administration de la sécurité sociale, un travailleur sur quatre entrant sur le marché du travail deviendra invalide et sera incapable de travailler avant d’atteindre l’âge de la retraite.
Souvent, même les travailleurs qui ont une bonne assurance maladie, un bon pécule et une bonne assurance vie ne se préparent pas au jour où ils ne pourront plus travailler pendant des semaines, des mois, voire plus jamais. Bien que l’assurance maladie paie les frais d’hospitalisation et les factures médicales, il vous reste encore les dépenses quotidiennes que votre salaire couvre généralement.
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Une estimation du nombre d’accidents et de maladies invalidantes qui ne sont pas liées au travail.
De nombreux employeurs proposent une assurance invalidité de courte et de longue durée dans le cadre de leurs avantages sociaux. Ce serait la meilleure solution pour obtenir une couverture d’invalidité abordable. Si votre employeur n’offre pas de couverture à long terme, voici quelques éléments à prendre en considération avant de souscrire une assurance par vous-même.
Une politique qui garantit le remplacement des revenus est optimale. Le plus souvent, les polices versent 50 à 60 % de vos revenus. Le coût de l’assurance invalidité dépend de nombreux facteurs, dont l’âge, le mode de vie et l’état de santé. Le coût moyen est de 1 à 3 % de votre salaire annuel. Mais avant d’acheter, lisez les petits caractères. De nombreux régimes exigent une période d’attente de trois mois avant que la couverture n’entre en vigueur, offrent une couverture maximale de trois ans et comportent des exclusions importantes.
Assurance automobile
Il y a eu 6,7 millions d’accidents de voiture aux États-Unis en 2018, selon la National Highway Traffic Safety Administration. On estime que 38 800 personnes sont mortes dans des accidents de voiture rien qu’en 2019. La première cause de décès pour les Américains âgés de 5 à 24 ans était les accidents de voiture, selon les données du CDC de 2018. Plus de 2,7 millions de conducteurs et de passagers ont été blessés en 2018. Le coût économique des accidents de voiture en 2010, y compris les décès et les blessures invalidantes, s’est élevé à environ 242 milliards de dollars.
Bien que tous les États n’exigent pas que les conducteurs aient une assurance automobile, la plupart ont des règlements concernant la responsabilité financière en cas d’accident. Les États qui exigent une assurance procèdent à des contrôles périodiques et aléatoires des conducteurs pour s’assurer qu’ils ont bien souscrit une assurance. Si vous n’avez pas d’assurance, les amendes peuvent varier d’un État à l’autre et peuvent aller de la suspension de votre permis, à des points sur votre dossier de conduite, en passant par des amendes de 500 à 1 000 dollars.
Si vous conduisez sans assurance automobile et que vous avez un accident, les amendes seront probablement la moindre de vos charges financières. Si vous, un passager ou l’autre conducteur êtes blessé dans l’accident, l’assurance automobile couvrira les frais et vous aidera à vous prémunir contre tout litige pouvant résulter de l’accident. L’assurance automobile protège également votre véhicule contre le vol, le vandalisme ou une catastrophe naturelle, telle qu’un ouragan ou d’autres incidents liés aux conditions météorologiques.
Là encore, comme pour toute assurance, votre situation personnelle déterminera le coût de l’assurance automobile. Pour vous assurer que vous avez la bonne assurance, comparez plusieurs devis et la couverture offerte, et vérifiez périodiquement si vous pouvez bénéficier de tarifs plus bas en fonction de votre âge, de votre dossier de conduite ou de la région où vous vivez.
La plupart des experts s’accordent à dire que les assurances vie, santé, invalidité de longue durée et automobile sont les quatre types d’assurance dont vous devez disposer. Renseignez-vous toujours auprès de votre employeur pour connaître les couvertures disponibles. Si votre employeur ne propose pas le type d’assurance que vous souhaitez, demandez des devis à plusieurs compagnies d’assurance. Ceux qui offrent une couverture dans plusieurs domaines peuvent accorder des réductions si vous achetez plus d’un type de couverture. Bien que l’assurance soit coûteuse, ne pas en avoir pourrait être beaucoup plus coûteux.