Qu’est-ce qu’une banque ?
Une opération bancaire se produit lorsqu’un grand nombre de clients d’une banque ou d’un autre établissement financier retirent simultanément leurs dépôts pour des raisons de solvabilité de la banque.
Plus les gens retirent leurs fonds, plus la probabilité de défaillance augmente, ce qui incite davantage de personnes à retirer leurs dépôts. Dans des cas extrêmes, les réserves de la banque peuvent ne pas suffire à couvrir les retraits.
Comprendre le fonctionnement des banques
Les retraits bancaires se produisent lorsqu’un grand nombre de personnes commencent à effectuer des retraits dans les banques par crainte que les institutions ne soient à court d’argent. Une attaque de banque est généralement le résultat d’une panique plutôt que d’une véritable insolvabilité. Une braquage de banque déclenché par la peur qui pousse une banque à l’insolvabilité réelle représente un exemple classique de prophétie qui se réalise d’elle-même. La banque risque effectivement de faire défaut, car les individus continuent à retirer des fonds. Ce qui commence par une panique peut donc se transformer en une véritable situation de défaillance.
C’est parce que la plupart des banques ne gardent pas autant d’argent liquide dans leurs succursales. En fait, la plupart des établissements ont fixé une limite à la quantité d’argent qu’ils peuvent stocker dans leurs coffres chaque jour. Ces limites sont fixées en fonction des besoins et pour des raisons de sécurité. La Banque fédérale de réserve fixe également des limites de liquidités internes aux établissements. L’argent qu’elles ont dans leurs livres est utilisé pour prêter à d’autres ou est investi dans différents instruments de placement.
Comme les banques ne conservent généralement qu’un faible pourcentage des dépôts sous forme d’espèces, elles doivent augmenter leur trésorerie pour répondre aux demandes de retrait de leurs clients. L’une des méthodes utilisées par une banque pour augmenter sa trésorerie consiste à vendre ses actifs, parfois à des prix nettement plus bas que si elle n’avait pas à les vendre rapidement.
Les pertes subies lors de la vente d’actifs à des prix inférieurs peuvent entraîner l’insolvabilité d’une banque. Une panique bancaire se produit lorsque plusieurs banques subissent des pannes en même temps.
- Une ruée vers les banques se produit lorsque de grands groupes de clients retirent simultanément leur argent des banques par crainte que l’établissement ne devienne insolvable.
- Si le nombre de retraits augmente, les banques épuiseront leurs réserves de liquidités et finiront par se retrouver en situation de défaillance.
- La Federal Deposit Insurance Corporation a été créée en 1933 en réponse à une ruée vers les banques.
Prévention des faillites bancaires
En réponse à la tourmente des années 1930, les gouvernements ont pris plusieurs mesures pour diminuer le risque de futurs braquages de banques. La plus importante a peut-être été l’établissement de réserves obligatoires, qui obligent les banques à conserver un certain pourcentage du total des dépôts en espèces.
En outre, le Congrès américain a créé la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) en 1933. Créée en réponse aux nombreuses faillites bancaires survenues au cours des années précédentes, cette agence assure les dépôts bancaires. Sa mission est de maintenir la stabilité et la confiance du public dans le système financier américain.
Mais dans certains cas, les banques doivent adopter une approche plus proactive si elles sont confrontées à la menace d’une faillite. Voici comment elles peuvent le faire.
1. Ralentissez. Les banques peuvent choisir de fermer leurs portes pendant un certain temps si elles sont confrontées à la menace d’une faillite. Cela permet d’éviter que les gens fassent la queue et retirent leur argent. Franklin D. Roosevelt l’a fait en 1933, après son entrée en fonction. Il a déclaré un jour férié, appelant à des inspections pour s’assurer de la solvabilité des banques afin qu’elles puissent continuer à fonctionner.
2. Emprunter. Les banques peuvent emprunter auprès d’autres institutions si elles n’ont pas suffisamment de réserves de liquidités. Des prêts importants peuvent les empêcher de faire faillite.
3. Assurer les dépôts. Lorsque les gens savent que leurs dépôts sont assurés par le gouvernement, leur crainte s’apaise généralement. C’est le cas depuis que les États-Unis ont créé la FDIC.
Les banques centrales agissent généralement en dernier recours pour prêter à des banques individuelles lors de crises comme celle des banques.
Exemples de crises bancaires
Le krach boursier de 1929 a précipité une vague de retraits (et de panique) des banques dans tout le pays, qui a finalement culminé avec la Grande Dépression. La succession de braquages de banques qui se sont produits fin 1929 et début 1930 a eu une sorte d’effet domino, car la nouvelle de la faillite d’une banque a effrayé les clients des banques voisines, les incitant à retirer leur argent. Par exemple, la faillite d’une seule banque à Nashville a entraîné une série de retraits dans tout le sud-est.
D’autres braquages de banques pendant la Dépression ont eu lieu à cause de rumeurs lancées par des clients individuels. En décembre 1930, un New-Yorkais à qui la Bank of United States avait déconseillé de vendre une action particulière a quitté l’agence et a rapidement commencé à dire aux gens que la banque ne voulait pas ou ne pouvait pas vendre ses actions. Interprétant cela comme un signe d’insolvabilité, les clients de la banque ont fait la queue par milliers et, en quelques heures, ont retiré plus de 2 millions de dollars de la banque.