Un certificat de dépôt (CD) est un produit financier proposé par les banques et les coopératives de crédit qui offre un paiement à taux d’intérêt fixe pour une période de temps spécifique. Presque toutes les institutions financières proposent des CD en option et, comme pour les autres dépôts bancaires, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assure les CD standard en cas de faillite de la banque. Par conséquent, les CD font partie des investissements les moins risqués et ne perdent pas de valeur. Toutefois, certains types de CD ne sont pas assurés par la FDIC.
Points clés à retenir
- Un CD est un produit qui offre un taux d’intérêt en échange de l’acceptation par le client de laisser le placement forfaitaire à une banque pendant une période déterminée.
- Les CD standard sont assurés par la FDIC jusqu’à 250 000 dollars, ils ne peuvent donc pas perdre de leur valeur.
- Toutefois, d’autres types de CD, comme les CD d’ours, de taureau et de Yankee, ne sont pas assurés par la FDIC et comportent un risque plus important.
Comment fonctionnent les CD standard
Les comptes de CD détenus par les consommateurs de moyens moyens sont relativement peu risqués et ne perdent pas de valeur car les comptes de CD sont assurés par la FDIC jusqu’à concurrence de 250 000 $. Un retrait anticipé d’un compte de CD peut vous permettre de recevoir moins d’argent que ce que vous avez investi, bien que ces pertes ne soient pas considérées comme une « perte de valeur ». Les CD offrent aux titulaires de comptes des taux d’intérêt généralement plus élevés que la moyenne des comptes d’épargne et des comptes chèques, ce qui explique pourquoi certains consommateurs choisissent de les ouvrir.
En règle générale, vous pouvez ouvrir un compte CD avec un minimum de 1 000 $. La durée du compte CD peut aller de sept jours à dix ans, selon le montant déposé. Les banques vous permettent de renouveler ou de fermer un compte CD à son échéance. Vous pouvez généralement retirer les intérêts perçus sur un CD à tout moment sans pénalité, mais vous devez payer des frais de pénalité lorsque vous retirez une partie ou la totalité du capital avant la date d’échéance.
Les CD négociés comportent plus de risques car les courtiers en dépôts n’ont pas besoin de licence ni de certification.
CD négociés et autres CD
Les investisseurs ayant une plus grande tolérance au risque peuvent acheter des CD auprès de sociétés de courtage ou de vendeurs autres que les banques ou les coopératives de crédit. Appelés CD négociés, ils ne sont techniquement pas assurés par la FDIC (bien que l’achat du CD sous-jacent par le courtier auprès de la banque le soit) et peuvent donc être risqués. En principe, les courtiers en dépôts n’ont pas besoin de licence ni de certification. Vous devez donc faire preuve de diligence raisonnable et faire des recherches sur toute personne prétendant être un courtier en dépôts avant de choisir d’ouvrir un CD négocié.
Il existe également plusieurs autres formes de CD. Il s’agit notamment du CD des taureaux, du CD des ours et du CD des Yankees. Alors qu’un CD taureau offre un taux d’intérêt minimum par rapport à la performance d’un indice boursier, le taux d’intérêt payé par un CD baissier varie selon que l’indice boursier baisse ou non. Les CD bulls et bear peuvent offrir des taux d’intérêt plus élevés que les CD traditionnels et sont considérés comme des investissements relativement conservateurs, mais ils ne sont pas assurés par la FDIC. Enfin, un Yankee CD est un CD émis par une banque étrangère pour les investisseurs américains et, comme les Bull and Bear CD, il n’est pas directement assuré par la FDIC.