Assurance-vie temporaire contre assurance-vie universelle : Une vue d’ensemble
Bien que l’assurance vie se présente sous différentes formes, les deux types les plus courants sont l’assurance vie temporaire et l’assurance vie universelle. Les principales différences entre elles sont la durée du terme, l’accumulation de la valeur en espèces et le coût.
Points clés à retenir
- L’assurance vie temporaire offre une couverture pour une période déterminée, moyennant une prime fixe et sans accumulation de valeur monétaire.
- L’assurance vie universelle est une forme d’assurance vie permanente avec un compte de valeur de rachat, dans lequel les primes reçues en sus du coût de l’assurance sont investies.
- Les primes de l’assurance vie temporaire sont relativement faibles par rapport à celles de l’assurance vie universelle.
Assurance vie temporaire
L’assurance vie temporaire est la police d’assurance la plus élémentaire. C’est une police d’assurance vie qui offre une couverture pour une période déterminée et généralement moyennant une prime fixe. Certaines polices offrent une couverture en cas de mutilation et une couverture supplémentaire en cas de décès accidentel. Si vous ou vos bénéficiaires ne faites aucune réclamation pendant la durée de la police, celle-ci expirera. À l’expiration, certains assureurs autorisent la poursuite de la police à un taux plus élevé ou la conversion de la police temporaire en une police permanente. En général, il est moins cher de souscrire une assurance vie temporaire au cours des premières années de la vie, lorsque le risque de décès est relativement faible. Les prix augmentent en fonction de l’augmentation des risques et de l’âge.
Pour tirer le meilleur parti de ce qui sera probablement votre première police d’assurance vie, assurez-vous de faire des recherches et de choisir les entreprises que vous envisagez de manière à obtenir la meilleure assurance vie temporaire possible.
Assurance vie universelle
L’assurance vie universelle fait partie d’une catégorie plus large de polices parfois appelées assurance valeur de rachat ou assurance permanente. Ces types de polices d’assurance combinent des prestations de décès avec une composante d’épargne ou une valeur de rachat qui est réinvestie et dont l’imposition est différée. La partie épargne est accumulée tout au long de la durée de la police et peut souvent être encaissée à un moment ultérieur. Comme ces polices sont permanentes, la résiliation anticipée du contrat par l’assuré entraîne généralement des pénalités. Au cours des premières étapes de la vie, une grande partie de la prime versée à cette police est acheminée vers le volet épargne. Au cours des dernières étapes de la vie, lorsque le coût de l’assurance est plus élevé, une partie moins importante de la prime est consacrée à la partie en espèces et une partie plus importante à la souscription de l’assurance.
Par exemple, si un jeune de 20 ans achète une assurance temporaire, sa prime peut être de 20 dollars par mois. Avec une police universelle, la même personne de 20 ans peut payer une prime de 100 $ par mois, dont 20 $ pour l’assurance décès et les 80 $ restants pour l’épargne. À l’âge de 45 ans, l’assurance temporaire peut coûter 50 dollars par mois, tandis que l’assurance vie universelle coûte toujours 100 dollars par mois, même si une partie moins importante de ce montant est consacrée à l’épargne.
Considérations particulières
Selon la plupart des experts impartiaux, l’assurance vie temporaire est plus appropriée pour l’individu moyen qui cherche à s’assurer contre des événements imprévus. Toutefois, cela ne signifie pas que la vie temporaire est meilleure pour tout le monde. Par exemple, les personnes qui recherchent les avantages fiscaux associés aux plans à valeur de rachat ne sont pas concernées par les coûts prohibitifs liés à ces plans. De même, les personnes qui fondent une famille plus tard dans la vie et qui ont besoin d’une assurance pour protéger leurs proches peuvent décider que l’assurance valeur de rachat est plus adaptée que l’assurance vie temporaire.