Si vous avez un mauvais crédit mais que vous avez besoin d’une voiture, vous avez trois choix : emprunter une voiture à un ami ou à un membre de votre famille, acheter une voiture en utilisant un prêt automobile à risque ou louer une voiture pour la posséder.
Compter sur sa famille ou ses amis peut être une bonne chose, mais ce n’est pas le cas. Et si vous êtes coincé avec un prêt à risque, vous allez payer un taux plus élevé que quelqu’un qui a un excellent ou un bon crédit. En fait, le taux d’intérêt moyen d’un prêt automobile à risque était de 17,93 % pour un véhicule neuf, selon l’agence de presse américaine U.S. News and World Reports en avril 2020, et pourrait être encore plus élevé, en fonction de votre cote de crédit. Comparez cela avec les emprunteurs ayant un bon crédit qui peuvent obtenir un prêt à 5 % ou moins.
Il reste donc une option : La location avec option d’achat, qui peut sembler une meilleure option lorsque les taux d’intérêt sont élevés. Toutefois, vous devez examiner tous les aspects de l’opération pour décider si elle est effectivement le meilleur choix pour vous.
Bon crédit contre mauvais crédit
Les taux d’intérêt des prêts automobiles sont encore très abordables, mais généralement réservés aux personnes qui bénéficient d’un crédit de premier ordre. Les concessionnaires qui tentent de vous faire franchir leur porte et de vous faire prendre le volant d’une nouvelle voiture sont certainement très motivés. Certains concessionnaires proposent des taux aussi bas que 1,9 %, tandis que d’autres attirent les consommateurs avec un taux énorme de 0 % – à condition que vous financiez avec eux. C’est plutôt bien, mais encore une fois, seulement si vous avez un excellent crédit. La plupart des personnes ayant une bonne cote de crédit peuvent tout de même obtenir un bon taux. Comme indiqué plus haut, les taux d’intérêt pratiqués par d’autres courtiers et d’autres prêteurs se situent en dessous du seuil de 5 %. Mais qu’en est-il si vous avez été un peu laxiste dans vos paiements précédents, ce qui a entraîné un faible score ? Vous pouvez toujours financer votre achat, mais cela vous coûtera cher.
Tout d’abord, comparons les conditions d’un prêt automobile de 10 000 dollars lorsque vous avez un bon crédit et celles d’un mauvais crédit. La mensualité d’un prêt automobile de 10 000 $ pendant trois ans à 5 % pour une personne ayant un bon crédit est de 291 $. Ce même prêt pour un emprunteur à risque à 9,25 % est de 303,50 $ par mois.
Dans ce scénario, l’emprunteur à risque paie au total 425 $ de plus en intérêts pour la même voiture – soit 12,50 $ de plus par mois pendant 36 mois – qu’une personne ayant un bon crédit. Si l’obligation mensuelle est trop élevée pour vous, il peut être intéressant d’envisager de louer une voiture, mais cela ne vous fera peut-être pas économiser beaucoup d’argent, voire aucun.
Points clés à retenir
- L’achat d’un véhicule par le biais d’une option de location-vente est beaucoup plus facile que le financement ou le leasing pour ceux qui ont un mauvais crédit ou pas de crédit du tout.
- La location avec option d’achat ne nécessite pas de vérification de la solvabilité ni d’intérêts.
- Les consommateurs paient plus fréquemment pour des voitures trop chères dans le cadre de programmes de location avec option d’achat, mais les véhicules ne sont pas garantis.
Comment fonctionne le programme de location avec option d’achat ?
L’un des avantages des voitures de location est qu’elles sont plus faciles à obtenir. Le marché de la location-vente permet aux gens de se procurer une voiture sans avoir à vérifier leur solvabilité. Il est donc beaucoup plus facile de se qualifier pour l’achat si votre crédit est inférieur à la norme – même un prêt à risque exige une vérification de crédit. Il vous suffit de présenter des preuves d’identité, de résidence et de revenus.
Les paiements sont effectués sur une base hebdomadaire plutôt que mensuelle et se situent généralement entre 75 et 100 dollars par semaine, selon le prix de base de la voiture. Vous devrez probablement aussi verser un acompte sur votre voiture. Il n’y a pas de frais d’intérêt qui peuvent s’accumuler, mais il y a généralement des frais de 25 $ pour les retards de paiement. En général, vous effectuez les paiements directement au concessionnaire automobile, mais si vous achetez auprès d’une grande chaîne, les paiements peuvent être gérés par un service national de paiement des factures. C’est un peu comme le leasing d’une voiture, sauf qu’une partie du paiement va à l’achat de la voiture à la fin de la période de leasing.
Les programmes de location avec option d’achat sont assortis d’une fréquence de paiement plus élevée, de sorte que vous pouvez effectuer des paiements hebdomadaires ou bihebdomadaires pour votre véhicule.
Les concessionnaires automobiles qui proposent des options de location avec option d’achat s’adressent généralement au marché des subprimes et proposent des voitures à haut kilométrage, mécaniquement solides, qui pourraient autrement être vendues aux enchères pour 5 000 à 6 000 dollars. Ils vendent ces voitures pour une majoration d’au moins 100 % du prix de vente aux enchères et basent le prix de location sur cette majoration. Ainsi, si un concessionnaire de location-vente vous propose un prix de 10 000 $, il est probable qu’il ait acheté la voiture aux enchères pour 5 000 $.
Vous devrez verser un acompte et effectuer des versements hebdomadaires qui s’élèvent à 10 000 dollars. Bien que le concessionnaire ne vous facture pas d’intérêts, il gagne son argent sur la majoration de 100 % du prix d’origine de la voiture, plus tous les frais de location qu’il ajoute pendant la période de location.
Location avec option d’achat ou prêt à risque
Voici un exemple des coûts de la location-vente. Pour cette voiture de 10 000 dollars, le concessionnaire peut s’attendre à une mise de fonds de 2 000 dollars et à des paiements de 75 dollars par semaine pendant 156 semaines, soit un total de trois ans. Dans ce scénario, vous finissez par payer 11 700 $ (156 x 75 $) en versements hebdomadaires. Le coût total, y compris l’acompte de 2 000 $, s’élève à 13 700 $. À titre de comparaison, si vous calculez les paiements sur une base mensuelle, cela revient à 325 $ ou [(75 $ x 52) divisé par 12].
Si vous achetez la même voiture pour 10 000 $ en utilisant un prêt à risque, vos paiements mensuels sont légèrement plus élevés, soit 303,50 $. Cependant, le total des paiements pour le prêt à risque s’élève à 2 774 $ de moins que pour le programme de location avec option d’achat, soit 10 926 $ (36 paiements à 303,50 $) contre 13 700 $.
Lorsque vous envisagez un prêt de location avec option d’achat par rapport à un prêt automobile à risque, vous devez faire un calcul similaire pour vous assurer que l’option de location avec option d’achat vous convient. Dans cet exemple, vous vous retrouveriez avec un acompte et un coût mensuel à peine inférieur. Un prêt à risque pourrait être le meilleur choix.
Qu’en est-il du crédit-bail ?
Le crédit-bail est une autre option et est devenu très populaire auprès de nombreux conducteurs. Les paiements sont moins chers que le financement d’un véhicule, et vous avez l’avantage supplémentaire de changer de voiture tous les trois ou quatre ans, selon la durée de votre contrat de location. Mais cette option n’a peut-être pas encore de sens si vous avez un mauvais crédit ou pas de crédit du tout.
Le crédit-bail est comme le financement, c’est un type de prêt avec une petite touche. Au lieu de payer l’intégralité de l’achat par le biais de vos mensualités, vous louez en fait la voiture pour la durée de votre contrat de location. Vous payez chaque mois la dépréciation du véhicule, plus les intérêts et les frais. Une fois que vous avez atteint la fin, vous avez la possibilité de l’acheter ou de louer un autre véhicule.
Cela signifie que le concessionnaire doit procéder à une vérification de la solvabilité. Si vous avez un bon crédit, vous finirez par obtenir un taux plus bas, ce qui réduira votre mensualité. Un mauvais crédit ou l’absence de crédit signifie un paiement beaucoup plus élevé ou pire, pas de location du tout. Et votre historique de paiement sera communiqué au bureau de crédit.
Avantages et inconvénients de la location-vente
Voici les bons côtés de l’acquisition d’une voiture par le biais d’un programme de location-vente :
- Propriété : À la fin de la période de location, vous êtes propriétaire du véhicule. Mais vérifiez si vous devez d’abord effectuer un paiement supplémentaire avant de devenir propriétaire du véhicule.
- Pas de contrôle de solvabilité : Une vérification de la solvabilité n’est pas nécessaire, mais il est bon de demander au concessionnaire de vous signaler vos antécédents de paiement afin que vous puissiez vous constituer un meilleur historique de crédit à l’avenir. Cela est bien sûr possible à condition que vous effectuiez vos paiements dans les délais.
- Aucun intérêt : N’oubliez pas que vous ne payez que les frais de location, qui couvrent la totalité du montant de votre prêt, et qu’il n’y a donc pas d’intérêt supplémentaire. Mais n’oubliez pas que vous payez probablement la marge bénéficiaire du concessionnaire.
Pour
-
Titre du panier à la fin
-
Pas de vérification de la solvabilité
-
Pas de paiement d’intérêts
Contre
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De grosses majorations
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Paiements hebdomadaires
-
Aucune garantie
Et voici les inconvénients :
- Voitures hors de prix : Les voitures de location sont généralement plus marquées que les autres voitures d’occasion, car c’est ainsi que le concessionnaire réalise un bénéfice, puisqu’il ne paie pas d’intérêts sur ces voitures et qu’il ne profite pas de la vente d’un prêt à risque.
- Paiements fréquents : Vous remboursez le prêt chaque semaine – bien plus souvent que l’acheteur moyen de voiture qui paie chaque mois. Le fait de devoir effectuer 52 paiements par an peut faciliter l’absence d’un paiement et entraîner des frais de retard.
- Pas de garantie : En général, il n’y a pas de garantie sur un contrat de location-vente. Si la voiture tombe en panne la semaine suivant la signature du contrat, c’est à vous de la réparer.
Répartition des paiements
Le montant de votre paiement hebdomadaire qui sert à racheter la voiture à la fin de la période de location sera différent. Assurez-vous que vous savez quelle part de ce paiement hebdomadaire sera affectée à la propriété de la voiture et quelle part sera affectée à la location. De plus, il se peut que vous deviez payer plus d’argent à la fin de la période de location. Assurez-vous donc de savoir par écrit quel sera ce montant, si vous décidez d’acheter la voiture à ce moment-là.
Résiliation anticipée
Examinez votre contrat en ce qui concerne les conditions de résiliation anticipée. Cela peut être crucial si vous constatez que la voiture a besoin de nombreuses réparations. Vous pouvez décider quelques mois, voire un an plus tard, que vous ne voulez pas être propriétaire de la voiture et que vous souhaitez mettre fin à la location. Vous pouvez perdre votre acompte et tout l’argent versé pour l’achat de la voiture, mais au moins vous n’êtes pas coincé avec un prêt à risque sur une voiture qui ne fonctionne plus.
Une voiture de location ne vous fera peut-être pas économiser de l’argent, mais elle peut être une option viable, en fonction de votre budget hebdomadaire. Vous trouverez aussi probablement plus facile de sortir d’un contrat de location que d’un prêt à risque.