Vous vous demandez peut-être ce que fait un conseiller financier. En général, ces professionnels vous aident à prendre des décisions sur ce que vous devez faire avec votre argent, ce qui peut inclure des investissements ou d’autres actions.
Points clés à retenir
- Un conseiller financier est souvent responsable de bien plus que la simple exécution de transactions sur le marché au nom de ses clients.
- Les conseillers utilisent leurs connaissances et leur expertise pour construire des plans financiers personnalisés qui visent à atteindre les objectifs financiers des clients.
- Ces plans comprennent non seulement des investissements, mais aussi des stratégies d’épargne, de budget, d’assurance et de fiscalité.
- Les conseillers s’entretiennent régulièrement avec leurs clients pour réévaluer leur situation actuelle et leurs objectifs futurs et planifier en conséquence.
1:00
Les nombreux rôles d’un conseiller financier
Un conseiller financier est votre partenaire en matière de planification financière. Disons que vous voulez prendre votre retraite dans 20 ans ou envoyer votre enfant dans une université privée dans 10 ans. Pour atteindre vos objectifs, vous aurez peut-être besoin d’un professionnel qualifié, titulaire des licences appropriées, pour vous aider à réaliser ces projets ; c’est là qu’intervient un conseiller financier.
Ensemble, vous et votre conseiller aborderez de nombreux sujets, notamment le montant que vous devriez épargner, les types de comptes dont vous avez besoin, les types d’assurance dont vous devriez disposer (y compris les soins de longue durée, l’assurance vie temporaire, l’invalidité, etc.
Le conseiller financier est également un éducateur. Une partie de sa tâche consiste à vous aider à comprendre ce qu’implique la réalisation de vos objectifs futurs. Le processus d’éducation peut comprendre une aide détaillée sur des sujets financiers. Au début de votre relation, ces sujets peuvent comprendre l’établissement d’un budget et l’épargne. Au fur et à mesure que vous progresserez dans vos connaissances, le conseiller vous aidera à comprendre les questions complexes d’investissement, d’assurance et de fiscalité.
La première étape du processus de conseil financier consiste à comprendre votre santé financière. Vous ne pouvez pas planifier correctement votre avenir sans savoir où vous en êtes aujourd’hui. En règle générale, on vous demandera de remplir un questionnaire écrit détaillé. Vos réponses aident le conseiller à comprendre votre situation et à s’assurer que vous ne négligez aucune information importante.
Le questionnaire sur la santé financière
Un conseiller financier travaillera avec vous pour obtenir un tableau complet de vos actifs, passifs, revenus et dépenses. Sur le questionnaire, vous indiquerez également les pensions et les sources de revenus futures, vous projetterez vos besoins en matière de retraite et vous décrirez vos éventuelles obligations financières à long terme. En bref, vous énumérerez tous les investissements, pensions, dons et sources de revenus actuels et prévus.
Le volet « investissements » du questionnaire aborde des sujets plus subjectifs, tels que votre tolérance et votre capacité à prendre des risques. La compréhension de votre risque aide le conseiller à déterminer la répartition de vos actifs d’investissement. À ce stade, vous ferez également part au conseiller de vos préférences en matière d’investissement.
L’évaluation initiale peut également comprendre un examen d’autres sujets de gestion financière, tels que les questions d’assurance et votre situation fiscale. Le conseiller doit connaître votre plan successoral actuel, ainsi que les autres professionnels de votre équipe de planification, tels que les comptables et les avocats. Une fois que vous et le conseiller avez compris votre situation financière actuelle et vos projections futures, vous êtes prêt à travailler ensemble sur un plan pour atteindre vos objectifs de vie et financiers.
Création du plan financier
Le conseiller financier synthétise toutes ces informations initiales dans un plan financier complet qui servira de feuille de route pour votre avenir financier. Il commence par un résumé des principales conclusions de votre questionnaire initial et résume votre situation financière actuelle, y compris votre valeur nette, votre actif, votre passif et vos liquidités ou votre fonds de roulement. Le plan financier récapitule également les objectifs dont vous avez discuté avec votre conseiller.
La partie analyse de ce long document fournira de plus amples informations sur plusieurs sujets, notamment votre tolérance au risque, les détails de la planification successorale, la situation familiale, le risque lié aux soins de longue durée et d’autres questions financières pertinentes, présentes et futures.
En se basant sur votre valeur nette et vos revenus futurs prévus à la retraite, le plan créera des simulations des meilleurs et des pires scénarios de retraite, y compris la possibilité effrayante de vivre plus longtemps que votre argent. Dans ce cas, des mesures peuvent être prises pour éviter cette éventualité. Il examinera les taux de retrait raisonnables à la retraite des actifs de votre portefeuille. En outre, si vous êtes marié ou si vous vivez en partenariat à long terme, le plan tiendra compte des questions de survie et des scénarios financiers du partenaire survivant.
Après avoir examiné le plan avec le conseiller et l’avoir ajusté si nécessaire, vous êtes prêt à agir.
Étapes du plan d’action des conseillers
Un conseiller financier n’est pas seulement quelqu’un qui aide aux investissements. Son travail consiste à vous aider dans tous les aspects de votre vie financière. En fait, vous pouvez travailler avec un conseiller financier sans qu’il ne gère votre portefeuille ou ne vous recommande aucun investissement.
Toutefois, pour de nombreuses personnes, le conseil en investissement est une raison majeure de travailler avec un conseiller financier. Si vous choisissez cette voie, voici à quoi vous pouvez vous attendre.
Le conseiller établira une répartition des actifs qui correspond à la fois à votre tolérance et à votre capacité de risque. La répartition des actifs est simplement une rubrique qui permet de déterminer quel pourcentage de votre portefeuille financier total sera réparti entre les différentes catégories d’actifs. Un individu plus réticent au risque aura une plus grande concentration d’obligations d’État, de certificats de dépôt (CD) et de titres du marché monétaire, tandis qu’un individu plus à l’aise avec le risque peut décider de prendre plus d’actions, d’obligations d’entreprise et peut-être même d’investir dans l’immobilier. La répartition de vos actifs sera ajustée en fonction de votre âge et du temps dont vous disposez avant la retraite. Chaque société de conseil financier est tenue d’effectuer des investissements conformément à la loi et à sa politique d’investissement d’entreprise lors de l’achat et de la vente d’actifs financiers.
Conseillers financiers et investissements
Il est important pour vous, en tant que consommateur, de comprendre ce que votre planificateur recommande et pourquoi. Vous ne devez pas suivre aveuglément les recommandations d’un conseiller ; c’est votre argent, et vous devez comprendre comment il est utilisé. Surveillez de près les honoraires que vous payez, tant à votre conseiller que pour les fonds achetés pour vous.
Demandez à votre conseiller pourquoi il vous recommande certains investissements et s’il perçoit une commission pour vous les avoir vendus. Soyez attentif aux éventuels conflits d’intérêts.
Un point commun entre les entreprises est que les produits financiers sont sélectionnés en fonction du profil de risque du client. Supposons, par exemple, un individu de 50 ans qui a déjà accumulé une valeur nette suffisante pour sa retraite et qui est principalement intéressé par la préservation de son capital. Il peut avoir une répartition très conservatrice des actifs, à savoir 45 % d’actifs boursiers (qui peuvent comprendre des actions individuelles, des fonds communs de placement et/ou des fonds négociés en bourse (ETF)) et 55 % d’actifs à revenu fixe tels que des obligations. Par ailleurs, un individu de 40 ans disposant d’une valeur nette inférieure et désireux de prendre plus de risques pour constituer son portefeuille financier peut opter pour une répartition des actifs de 70 % en actions, 25 % en actifs à revenu fixe et 5 % en investissements alternatifs.
Tout en tenant compte de la philosophie d’investissement de l’entreprise, votre portefeuille personnel répondra également à vos besoins. Il doit être basé sur le moment où vous avez besoin de l’argent, votre horizon d’investissement et vos objectifs présents et futurs.
Suivi financier régulier
Une fois votre plan d’investissement mis en place, vous recevrez régulièrement des relevés de votre conseiller qui vous informeront sur votre portefeuille. Le conseiller organisera également des réunions régulières pour examiner vos objectifs et vos progrès, et pour répondre à toute question supplémentaire que vous pourriez avoir. Des réunions à distance par téléphone ou par vidéoconférence peuvent contribuer à augmenter la fréquence de ces contacts.
En plus des réunions régulières et continues, il est important de consulter votre conseiller financier lorsque vous prévoyez un changement important dans votre vie qui pourrait avoir un impact sur votre situation financière, comme un mariage ou un divorce, l’ajout d’un enfant à votre famille, l’achat ou la vente d’une maison, un changement d’emploi ou une promotion professionnelle.
Signes que vous pourriez avoir besoin d’un conseiller
Tout le monde peut travailler avec un conseiller financier à tout âge et à toute étape de la vie. Il n’est pas nécessaire d’avoir une valeur nette élevée ; il suffit de trouver un conseiller adapté à votre situation.
La décision de faire appel à un professionnel pour vous aider à gérer votre argent est une décision très personnelle, mais chaque fois que vous vous sentez dépassé, confus, stressé ou effrayé par votre situation financière, c’est peut-être le bon moment pour chercher un conseiller financier.
Il est également bon de s’adresser à un conseiller financier lorsque vous vous sentez en sécurité financière, mais que vous souhaitez que quelqu’un s’assure que vous êtes sur la bonne voie. Un conseiller peut vous suggérer des améliorations possibles à votre plan qui pourraient vous aider à atteindre vos objectifs plus efficacement.
Enfin, si vous n’avez pas le temps ou l’intérêt nécessaire pour gérer vos finances, c’est une autre bonne raison d’engager un conseiller financier.
Ce sont là quelques raisons générales pour lesquelles vous pourriez avoir besoin de l’aide professionnelle d’un conseiller. Voici quelques raisons plus spécifiques.
Aucune de vos économies n’est investie ou vous ne savez pas comment investir
Parce que nous vivons dans un monde d’inflation, tout argent que vous conservez en espèces ou sur un compte à faible taux d’intérêt perd de sa valeur chaque année. Investir est le seul moyen de faire fructifier votre argent et, à moins que vous ne disposiez d’un revenu exceptionnellement élevé, investir est le seul moyen pour la plupart des gens d’avoir un jour assez d’argent pour leur retraite.
Vous avez des investissements, mais vous perdez constamment de l’argent
Même les meilleurs investisseurs perdent de l’argent lorsque le marché est à la baisse ou lorsqu’ils prennent une décision qui ne se révèle pas comme ils l’espéraient. Mais, dans l’ensemble, les investissements devraient augmenter considérablement votre valeur nette. Si ce n’est pas le cas, le recours à un conseiller financier peut vous aider à découvrir ce que vous faites de mal et à corriger le tir avant qu’il ne soit trop tard.
Vous n’avez pas de plan de succession actuel
Un conseiller financier peut également vous aider à établir un plan successoral pour s’assurer que vos biens seront traités conformément à vos souhaits après votre décès. Et si vous n’êtes pas correctement assuré (ou si vous n’êtes pas sûr de l’assurance dont vous avez besoin), un conseiller financier peut vous aider dans ce domaine également. En effet, un conseiller financier rémunéré peut être en mesure d’offrir une opinion moins partiale qu’un agent d’assurance.
Vous aider à atteindre vos objectifs
Les conseillers financiers peuvent vous aider à investir et à atteindre vos objectifs à long terme de nombreuses façons.
Expertise
Les conseillers financiers en savent plus sur les investissements et la gestion de l’argent que la plupart des gens. Ils peuvent vous guider vers de meilleurs choix que ceux que vous pourriez faire vous-même.
Responsabilité
Les conseillers financiers vous aident à rester sur la bonne voie en vous dissuadant de prendre des décisions émotionnelles concernant votre argent. Par exemple, en achetant une action qui a connu une hausse fulgurante ou en vendant tous vos fonds en actions lorsque le marché s’effondre.
Conseils
C’est dans le nom : les conseillers financiers peuvent faire des suggestions sur les meilleures stratégies à mettre en œuvre pour améliorer vos finances. Cela peut aller des investissements à faire aux assurances à acheter.
Évolution
Au fur et à mesure de l’évolution de votre situation, un conseiller financier peut vous aider à adapter votre plan financier afin qu’il corresponde toujours à votre situation actuelle.
Action
De nombreuses personnes ne prennent pas les mesures nécessaires pour gérer leurs finances parce qu’elles sont trop occupées ou trop incertaines de ce qu’elles doivent faire. Travailler avec un conseiller financier signifie que quelqu’un d’autre peut s’occuper de ce pour quoi vous n’avez pas le temps et s’assurer que votre argent est utilisé de la meilleure façon possible.
Les coûts d’un conseiller financier
Une règle proposée par le ministère du travail (DOL) aurait exigé de tous les professionnels financiers qui travaillent avec des plans de retraite ou qui donnent des conseils sur les plans de retraite qu’ils donnent des conseils qui sont dans le meilleur intérêt du client (la norme fiduciaire), par opposition à ceux qui sont simplement adaptés au client (la norme d’adéquation). La règle a été adoptée, sa mise en œuvre a été retardée, puis un tribunal l’a supprimée.
Mais dans l’intervalle d’environ trois ans qui s’est écoulé entre la proposition de la règle par le président Obama et sa mort éventuelle, les médias ont fait plus de lumière qu’auparavant sur les différentes façons dont les conseillers financiers travaillent, sur la façon dont ils facturent leurs services et sur le fait que la norme d’adéquation pourrait être moins utile aux consommateurs que la norme fiduciaire. Certains conseillers financiers ont décidé de passer volontairement à une norme fiduciaire ou de promouvoir plus fortement le fait qu’ils fonctionnaient déjà selon cette norme. D’autres, tels que les financiers certifiés planners™(CFP), ont déjà adhéré à cette norme. Mais même en vertu de la règle du DOL, la norme fiduciaire ne se serait pas appliquée aux conseils de non retraite – une norme qui ne peut que prêter à confusion.
Modèle basé sur la Commission
Selon la norme d’adéquation, les conseillers financiers travaillent généralement à la commission pour les produits qu’ils vendent à leurs clients. Cela signifie que le client peut ne jamais recevoir de facture du conseiller financier. D’autre part, ils pourraient se retrouver avec des produits financiers qui facturent des frais plus élevés que d’autres produits similaires sur le marché. Ces mêmes produits financiers peuvent faire en sorte que le conseiller perçoive une commission élevée.
Modèle basé sur les frais
Selon la norme fiduciaire, les conseillers facturent leurs clients soit à l’heure, soit sous forme de pourcentage de leurs actifs sous gestion (AUM). Les honoraires en pourcentage sont généralement de 1 %, tandis que les honoraires horaires
pour les conseils financiers varient entre 120 et 300 dollars. Les honoraires varient selon le lieu et l’expérience du conseiller. Certains conseillers peuvent proposer des tarifs plus bas pour aider les clients qui commencent tout juste à planifier leurs finances et qui ne peuvent pas se permettre un taux mensuel élevé. En règle générale, un conseiller financier propose une première consultation gratuite. Cette consultation permet au client et au conseiller de voir s’ils s’entendent bien.
Combinaison de frais et de commissions
Les conseillers financiers peuvent également percevoir une combinaison d’honoraires et de commissions. Un conseiller financier rémunéré n’est pas la même chose qu’un conseiller financier rémunéré uniquement.
Un conseiller rémunéré peut percevoir des honoraires pour l’élaboration d’un plan financier pour vous, tout en percevant une commission pour la vente d’un certain produit d’assurance ou d’un investissement.
Un conseiller financier rémunéré ne perçoit aucune commission.
La Securities and Exchange Commission (SEC) a proposé sa propre règle fiduciaire appelée « Regulation Best Interest » en avril 2018. D’une certaine manière, elle a été considérée comme moins stricte que la règle fiduciaire du DOL, tout en répondant à certaines des préoccupations des détracteurs de la règle fiduciaire du DOL. En même temps, la règle de la SEC était plus globale car elle ne se limitait pas aux investissements de retraite.
| Comment les différents types de conseillers financiers sont rémunérés | |||
|---|---|---|---|
| Payant uniquement | Tarifs |
Site de la Commission | |
| Gagnez de l’argent en achetant des investissements spécifiques | Non | Oui | Oui |
| Gagnez de l’argent lorsque vous achetez un produit d’assurance spécifique | Non | Oui | Oui |
| Gagner de l’argent en fonction de la performance de votre portefeuille d’investissement | Oui | Parfois | Non |
| A un conflit d’intérêts |
Non | Oui | Oui |
Envisager un robot-conseiller
Un conseiller financier numérique, également appelé « robot-conseiller », est un outil que certaines entreprises mettent à la disposition de leurs clients. Un robot-conseiller utilise des algorithmes informatiques pour gérer votre argent en fonction des réponses aux questions sur vos objectifs et votre tolérance au risque. Les robots-conseillers ne nécessitent pas que vous ayez beaucoup d’argent pour démarrer, et ils coûtent moins cher que les conseillers financiers humains. Parmi les exemples, citons Betterment et Wealthfront. Ces services peuvent vous faire gagner du temps et vous coûter potentiellement moins d’argent.
Toutefois, un conseiller en robotique ne peut pas vous parler de la meilleure façon de vous sortir de l’endettement ou de financer les études de votre enfant. Il ne peut pas non plus vous dissuader de vendre vos investissements par peur ou vous aider à constituer et à gérer un portefeuille d’actions individuelles. Les robots-conseils investissent généralement l’argent de leurs clients dans un portefeuille de fonds négociés en bourse (ETF) et de fonds communs de placement qui offrent une exposition aux actions et aux obligations et suivent un indice boursier. Il est également important de garder à l’esprit que si vous êtes confronté à un problème successoral ou fiscal complexe, vous aurez probablement besoin des conseils hautement personnalisés que seul un être humain peut offrir.
Certaines entreprises, cependant, combinent l’investissement de portefeuille géré numériquement avec la possibilité d’une interaction humaine, moyennant un coût supplémentaire. L’un de ces services est le Capital Personnel. Certaines personnes appellent ces services « conseillers numériques » parce que les interactions se font par téléphone ou par vidéoconférence plutôt qu’en personne ; d’autres utilisent les termes « robot-conseiller » et « conseiller numérique » comme synonymes.
| Quel type de conseiller financier vous convient le mieux ? | |||
|---|---|---|---|
| Conseiller humain | Robo-conseiller | Conseiller numérique | |
| Services | Conseils financiers globaux, y compris en matière de budget, de planification successorale et d’investissement | Conseil en investissement uniquement | Différents niveaux de service en fonction de vos actifs sous gestion |
| Tarifs types | 1% | 0,24 % à 0,50 | 0.89% |
| Lemeilleur pour | Toute personne qui souhaite rencontrer son conseiller en personne ; les clients dont la situation est complexe ; les clients fortunés | Tous ceux qui préfèrent une expérience en ligne entièrement automatisée sans consultation, les clients aux finances simples, les clients à faible valeur nette | Toute personne souhaitant vivre une expérience numérique essentiellement automatisée, mais ayant la possibilité de parler avec un conseiller en ligne ou par téléphone |
Tous les conseillers financiers n’ont pas le même niveau de formation ou ne vous offriront pas des services aussi complets. Par conséquent, lorsque vous passez un contrat avec un conseiller, faites d’abord vos propres vérifications et assurez-vous que le conseiller peut répondre à vos besoins en matière de planification financière.
Vérifiez également leurs certifications et assurez-vous que vous comprenez, approuvez et pouvez vous permettre de payer leurs honoraires. Renseignez-vous également sur son passé réglementaire auprès de l’organisme de réglementation de votre État, le BrokerCheck de la FINRA
, et la base de données de la SEC sur la divulgation publique des conseillers en investissement.
Enfin, sachez qu’il est essentiel de trouver un conseiller qui correspond à votre personnalité pour développer une relation fructueuse et à long terme. Un conseiller peut avoir toute l’expérience, les qualifications et les réussites du monde entier. Toutefois, si vous n’aimez pas quelqu’un, vous n’aurez pas plaisir à travailler avec lui. Et il est possible que votre plan financier en souffre.