Les chèques et autres opérations de débit sont compensés lorsque vous souscrivez à une protection contre les découverts, même si votre compte n’est pas suffisamment approvisionné. En échange de ce service, votre banque peut vous facturer des frais de découvert élevés. Cette protection en vaut-elle la peine ? Voici un aperçu des avantages et des inconvénients.
- Grâce à la protection contre les découverts, si vous n’avez pas assez d’argent sur votre compte chèque, les chèques seront compensés et les transactions par carte de débit et de guichet automatique continueront.
- Si vous ne disposez pas d’une protection contre les découverts suffisante pour couvrir un déficit, les transactions ne seront pas effectuées et les frais peuvent être élevés.
- Veillez à lire les petits caractères avant de souscrire une protection contre les découverts, car les frais et les conditions varient d’une banque à l’autre.
Avantages et inconvénients de la protection contre les découverts
Lorsque vous souscrivez à une protection contre les découverts, votre banque utilise une source de secours liée que vous désignez – compte d’épargne, carte de crédit ou ligne de crédit – pour régler les transactions lorsque le compte courant ne dispose pas des fonds nécessaires.
Pro : Votre transaction aura lieu
Même si vous n’avez pas assez d’argent sur votre compte chèque, le chèque sera compensé, le distributeur automatique vous donnera de l’argent liquide ou la transaction par carte de débit sera effectuée. Finis les chèques sans provision, avec les inconvénients et l’embarras que cela peut entraîner.
Contre : vous paierez des frais et des intérêts
L’un des inconvénients est que la banque prélèvera des frais de virement en cas de découvert, même si votre propre argent couvre le déficit. Dans le cas d’une ligne de crédit à découvert, vous paierez des intérêts sur le montant que vous empruntez jusqu’à ce que vous le remboursiez. Selon le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB), les consommateurs qui choisissent d’opter pour une protection contre les découverts paient des frais de découvert plus élevés que ceux qui choisissent de ne pas le faire.
Contre : les transactions peuvent ne pas être claires si votre source de sauvegarde est faible ou vide
Un autre inconvénient : Vos transactions ne seront toujours pas compensées si vous n’avez pas assez d’argent sur le compte lié pour couvrir le déficit. Ce n’est peut-être pas grave de voir une transaction refusée, mais en cas d’urgence, il est bon d’avoir une source de fonds de réserve. Cependant, si votre source de fonds de réserve est également épuisée, vous ne pourrez toujours pas effectuer la transaction.
De plus, si vous savez que vous ne pouvez pas compter sur une protection contre les découverts en cas d’urgence, vous devez avoir sur vous de l’argent liquide supplémentaire ou une carte de crédit, au cas où. Payer en liquide en cas d’urgence est l’option la moins coûteuse. L’utilisation d’une carte de crédit peut être plus ou moins coûteuse que la protection contre les découverts, selon l’accord et les conditions.
La manière la plus simple et la moins coûteuse d’obtenir une protection contre les découverts est de relier votre compte chèque à votre compte d’épargne, ce qui vous permet de couvrir votre découvert avec vos propres fonds.
Que se passe-t-il lorsque vous n’avez pas de protection contre les découverts
Sans protection contre les découverts, votre banque peut toujours facturer des frais pour insuffisance de fonds, qui peuvent être comparables à des frais de découvert s’il n’y a pas assez d’argent sur votre compte pour couvrir le débit. En outre, la partie qui reçoit le chèque sans provision peut demander le remboursement des frais de chèque retourné et vous signaler à ChexSystems, ce qui est comme un rapport de crédit pour votre historique bancaire.
En septembre 2019, les frais de découvert typiques étaient de 35 dollars par article, selon une étude de NerdWallet.com. Ces frais peuvent s’accumuler rapidement si vous effectuez plusieurs transactions avant de vous rendre compte que votre compte est dans le rouge. Si vous effectuez un petit achat – ou si vous avez une autre source de fonds – ne faites pas de chèque ou n’utilisez pas votre carte de débit si vous n’êtes même pas sûr que vos fonds couvriront l’achat.
Les modalités des frais de découvert varient considérablement d’une banque à l’autre. Si les frais de découvert de votre banque sont élevés, vous pouvez trouver moins cher de payer avec une carte de crédit. Cela diffère de la liaison directe de votre protection contre les découverts à une carte de crédit, qui peut être coûteuse, car la carte de crédit traite la transaction liée comme une avance de fonds avec un taux d’intérêt élevé et sans délai de grâce.
Autres moyens d’éviter les frais de découvert
Il peut être intéressant de participer si vous ne voulez pas que les transactions soient refusées, mais il est préférable de s’inscrire à des alertes par courrier électronique ou par SMS pour signaler un solde de compte courant peu élevé, afin d’éviter les frais de découvert. Ces alertes vous donneront la possibilité d’ajouter des fonds sur votre compte courant, d’attendre pour faire un achat ou d’utiliser un autre mode de paiement.
Vous pouvez également éviter les frais de découvert grâce aux services gratuits de virement de découvert de certaines banques, qui transfèrent automatiquement de l’argent par tranches prédéfinies (par exemple 100 dollars) d’un compte d’épargne lié à votre compte courant lorsque le solde est faible.