Les polices d’assurance dentaire aident de nombreuses personnes à budgétiser efficacement le coût du maintien d’un beau sourire. Par rapport à l’assurance médicale, comprendre les polices d’assurance dentaire est un jeu d’enfant. La plupart des polices sont simples et précises en ce qui concerne les procédures couvertes et le montant exact que vous devez payer de votre poche. L’assurance dentaire est disponible dans le cadre des plans d’assurance médicale ou en tant que police autonome.
Points clés à retenir
- L’assurance dentaire couvre les problèmes liés aux dents et aux gencives, ainsi que les soins préventifs tels que les nettoyages annuels.
- Toutes les procédures ne sont pas couvertes ; par exemple, les procédures esthétiques, telles que les couronnes ou le blanchiment, ne le sont pas.
- Les franchises, les co-paiements et la coassurance s’appliquent, et de nombreuses polices ont des plafonds de couverture annuels relativement bas, allant de 750 à 2 000 dollars dans de nombreux cas.
Vue d’ensemble du système
Tout d’abord, voici un aperçu du fonctionnement de l’assurance dentaire privée. Vous choisissez un régime en fonction des prestataires (dentistes) que vous voulez pouvoir choisir et de ce que vous pouvez vous permettre de payer.
- Si vous avez déjà un dentiste qui vous plaît, et qu’il fait partie du réseau de la compagnie d’assurance, vous pourrez opter pour l’une des formules les moins chères.
- Si vous n’avez pas de dentiste du tout, vous pouvez choisir parmi les dentistes du réseau et bénéficier à nouveau d’une assurance moins chère.
- Si votre dentiste actuel n’est pas dans le réseau, vous pouvez toujours souscrire une assurance, mais vous paierez beaucoup plus cher pour voir votre dentiste qu’un dentiste du réseau, à tel point que vous n’aurez peut-être aucune chance de vous en sortir en étant assuré.
Les primes mensuelles dépendent de la compagnie d’assurance, de votre lieu de résidence et du régime que vous choisissez. Pour de nombreuses personnes, la prime mensuelle sera d’environ 50 dollars par mois. Cela signifie que vous dépensez 600 dollars par an en frais dentaires, même si vous ne faites pas de travaux.
Délai d’attente pour l’assurance dentaire
La plupart des polices d’assurance dentaire prévoient des périodes d’attente allant de six à douze mois avant qu’un travail standard puisse être effectué. Les périodes d’attente pour les travaux importants sont généralement plus longues et peuvent aller jusqu’à deux ans. Ces périodes sont mises en place par les compagnies d’assurance pour garantir qu’elles profitent d’un nouveau compte et pour décourager les gens de demander une nouvelle police pour couvrir des procédures imminentes.
Franchises, co-paiements et coassurance
La franchise d’assurance est le montant minimum qui doit être payé avant que la police d’assurance ne paie quoi que ce soit. Par exemple, si la franchise est de 200 $ et que la procédure de la personne couverte est de 179 $, l’assurance ne s’applique pas et la personne paie la totalité du montant. Une participation aux frais, qui est un montant fixe, peut également être exigée au moment de l’intervention.
Une fois la franchise dentaire payée, la plupart des polices ne couvrent qu’un pourcentage des coûts restants. Le solde de la facture payée par le patient est appelé coassurance, qui représente généralement entre 20 et 80 % de la facture totale.
La plupart des régimes d’assurance dentaire suivent la structure de paiement 100-80-50 : Ils paient 100 % pour les soins préventifs, 80 % pour les procédures de base et 50 % pour les procédures majeures.
Comment l’assurance dentaire catégorise et paie les procédures
Les actes dentaires couverts par les polices d’assurance sont généralement regroupés en trois catégories de couverture : préventive, de base et majeure. La plupart des régimes d’assurance dentaire couvrent 100 % des soins préventifs, tels que les visites annuelles ou semestrielles au cabinet pour le nettoyage, les radiographies et les produits d’étanchéité.
Les procédures de base sont le traitement des maladies des gencives, les extractions, les obturations et les traitements de canal, avec des franchises, des co-paiements et une coassurance déterminant les frais à la charge du patient. La plupart des polices couvrent 80 % de ces procédures, les patients payant le reste. Les procédures majeures telles que les couronnes, les ponts, les incrustations et les prothèses dentaires ne sont généralement couvertes qu’à 50 %, le patient payant plus de frais que pour les autres procédures.
Chaque politique est différente et les procédures sont classées en trois catégories : préventive, de base et majeure. Il est donc important de comprendre ce qui est couvert lorsque l’on compare les politiques. Certaines politiques classent les canaux radiculaires comme des procédures majeures, tandis que d’autres les traitent comme des procédures de base et couvrent une part beaucoup plus importante du coût.
L’assurance dentaire ne couvre pas les procédures esthétiques
La plupart des polices d’assurance dentaire ne couvrent pas les coûts des procédures esthétiques, telles que le blanchiment des dents, le modelage des dents, les facettes et le contour des gencives. Comme ces interventions visent simplement à améliorer l’apparence des dents, elles ne sont pas considérées comme médicalement nécessaires et doivent être entièrement payées par le patient. Certaines polices couvrent les appareils dentaires, mais celles-ci exigent généralement le paiement d’un avenant spécial et/ou le report de l’appareil pendant une longue période d’attente.
Maximums de couverture annuels
Alors que la plupart des polices d’assurance médicale ont des plafonds annuels, la majorité des polices d’assurance dentaire plafonnent le montant de la couverture annuelle. Les plafonds de couverture varient généralement entre 1 000 et 2 000 dollars par an. En règle générale, plus la prime mensuelle est élevée, plus le plafond annuel est élevé. Une fois le maximum annuel atteint, les patients doivent payer 100 % des procédures dentaires restantes. De nombreuses compagnies d’assurance proposent des polices qui reportent une partie du maximum annuel non utilisé à l’année suivante.
Application des crédits d’impôt pour l’assurance dentaire
Tout crédit d’impôt non utilisé pour payer l’assurance maladie de votre famille souscrite par l’intermédiaire de Healthcare.gov peut être appliqué aux primes d’assurance dentaire pédiatrique si votre police d’assurance médicale ne comprend pas de couverture dentaire. Si votre police d’assurance médicale inclut une couverture dentaire pour enfants, vous ne pouvez pas utiliser les crédits d’impôt pour acheter un plan supplémentaire.