Être prêt à prendre sa retraite signifie plus que d’arrêter de se réveiller à 6 heures du matin pour passer de longues heures à un travail qui ne vous plaît pas. Si c’était aussi simple, la plupart d’entre nous prendraient leur retraite à 25 ans. Ce qu’il faut vraiment pour prendre sa retraite, c’est une bonne maîtrise de son budget, un plan d’investissement et de dépenses soigneusement étudié pour les économies de toute une vie, des dettes maîtrisées et un plan qui vous enthousiasme pour la façon dont vous allez passer vos journées. Dans cette optique, voici dix signes qui indiquent que vous n’êtes peut-être pas encore prêt à prendre votre retraite.
Points clés à retenir
- Votre situation financière doit être stable avant que vous ne décidiez de prendre votre retraite.
- Une projection détaillée de vos revenus et de vos dépenses à la retraite est essentielle.
- Comprenez comment les impôts, l’inflation et les soins de santé affecteront votre pécule.
- Si vous travaillez toujours avec bonheur, ne laissez pas un âge arbitraire déterminer le moment de votre retraite.
1. Lutter pour payer les factures courantes
Il va sans dire que si vous avez du mal à payer vos factures avec un chèque de salaire, la retraite ne vous facilitera pas la tâche.
En règle générale, les retraités peuvent avoir besoin d’environ 75 % de leurs revenus d’avant la retraite pour profiter d’une retraite confortable. Ce revenu provient généralement de la sécurité sociale, des pensions, des plans 401(k)s, des IRA et d’autres économies. Ces sources vous donneront-elles un revenu suffisant pour vous permettre de faire face à vos obligations et de profiter de votre temps libre ?
« Les frais de déplacement et de nettoyage à sec diminueront, mais les frais de divertissement et de voyage pourraient augmenter », déclare Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, et directrice générale de Blue Ocean Global Wealth à Gaithersburg, Md. En outre, « il est important de prendre en considération les impôts et les dépenses de santé », dit-elle.
Votre chèque de sécurité sociale peut être imposable, en fonction de votre revenu global. La plupart des pensions sont imposables. Les retraits des 401(k)s et des IRA traditionnels sont également imposables. Et sans emploi, vous n’aurez pas accès à une assurance maladie fournie par l’employeur à des tarifs de groupe avantageux. Si vous avez 65 ans ou plus, vous pouvez vous inscrire à l’assurance maladie, mais l’assurance maladie n’est pas entièrement gratuite.
2. Niveau d’endettement élevé
« Les dettes importantes mettront à rude épreuve vos économies une fois à la retraite », explique David Walters, planificateur financier agréé et gestionnaire de portefeuille au bureau de Portland, Ore, du Palisades Hudson Financial Group. « Si vous le pouvez, réduisez ou supprimez les paiements par carte de crédit et les prêts automobiles. Selon votre situation, le remboursement de votre prêt hypothécaire ou la réduction de vos effectifs peuvent également vous aider à long terme », dit-il.
Rembourser vos dettes avant de prendre votre retraite peut signifier travailler plus d’années que vous ne le souhaitez, mais cela en vaut probablement la peine pour le sentiment de facilité que procure le fait de ne pas avoir tous ces paiements mensuels qui vous pèsent sur la tête. Se débarrasser de ses dettes, y compris de son hypothèque, signifie également se débarrasser des paiements d’intérêts qui peuvent avoir un impact sur vos finances à long terme.
Cela étant dit, il est difficile de savoir quel est le meilleur usage de votre argent lorsque vous devez choisir entre placer cet argent sur votre compte de retraite ou rembourser vos dettes.
Pour tout prêt dont le taux d’intérêt est égal ou supérieur à ce que vous êtes susceptible de gagner sur le marché – disons 6 à 8 % – vous obtiendrez le meilleur rendement, et un rendement garanti, en remboursant votre dette. Si vous avez le choix entre payer 3 % d’intérêts hypothécaires (qui peuvent être déductibles des impôts si vous les détaillez) et épargner davantage pour la retraite, cette dernière option est probablement la plus intelligente, à moins que vous n’ayez de mauvais antécédents en matière d’investissement.
3. Pas de plan pour les dépenses majeures futures
« Vous ne voulez pas attendre d’avoir pris votre retraite pour faire face à des dépenses importantes et prévisibles comme le remplacement de votre toit, le repavage de votre allée, l’achat d’une maison de vacances ou d’une nouvelle voiture », explique Pedro M. Silva, conseiller financier et conseiller agréé en planification de la retraite chez Provo Financial Services à Shrewsbury, dans le Massachusetts. « Ces dépenses plus importantes peuvent s’accumuler, surtout lorsque les fonds sont retirés de comptes imposables et que des impôts doivent être payés sur chaque dollar ».
« Nous encourageons les clients à s’attaquer aux grosses dépenses avant la retraite car l’impact sur leur portefeuille peut être important », dit-il. Supposons que vous ayez besoin d’un nouveau toit (7 000 dollars), d’une nouvelle allée (4 000 dollars) et d’une nouvelle voiture (10 000 dollars de moins et 300 dollars par mois). « Ces achats, qui nécessitent 21 000 dollars d’avance, signifient que vous devez retirer près de 28 000 dollars avant impôt de votre compte de retraite si vous êtes dans la tranche d’imposition fédérale de 24 % », explique M. Silva. De plus, le paiement de 300 $ par mois pour la voiture vous coûtera 400 $ par mois en dollars avant impôts, et cela pourrait représenter une part importante de votre revenu mensuel de sécurité sociale.
4. Une prestation de sécurité sociale inconnue
Si vous ne comptez pas sur la sécurité sociale pour couvrir la plupart de vos dépenses, vous ne devez pas non plus l’ignorer.
Si vous êtes comme la plupart des gens et que vous n’avez pas encore estimé le montant de votre prestation, l’administration de la sécurité sociale vous propose un outil pratique pour vous aider à faire ce calcul.
M. Walters ajoute que si vous n’avez pas atteint l’âge de la retraite complète pour la sécurité sociale – l’âge auquel vous pouvez percevoir le montant maximum de votre prestation mensuelle de sécurité sociale – vous pourriez vouloir reporter votre retraite jusqu’à ce que vous l’ayez atteint.
Si vous commencez à demander la sécurité sociale dès 62 ans, vos chèques mensuels seront 30 % moins élevés que si vous attendez d’avoir atteint l’âge de la retraite complète. Si vous continuez à travailler pendant ces quatre ou cinq années supplémentaires, non seulement vous recevrez chaque mois un montant plus élevé juste pour avoir attendu, mais vous pourrez aussi augmenter votre paiement en ajoutant des années de travail bien rémunérées au calcul de votre prestation. Vous aurez aussi, bien sûr, quelques années de salaire supplémentaires à faire disparaître pour la retraite.
5. Pas de plan financier mensuel
« Une fois à la retraite, les chèques de paie n’arrivent plus, mais les factures continuent d’arriver », dit Walters. Vous devez établir un plan de votre trésorerie mensuelle avant de prendre votre retraite, ajoute-t-il.
Pour planifier votre trésorerie mensuelle, il faut savoir quand vous commencerez à toucher des prestations de sécurité sociale et combien vous en recevrez, ainsi que le montant et l’ordre des retraits de vos comptes personnels de retraite.
Si vous avez à la fois un IRA traditionnel et un Roth IRA, par exemple, vous devez penser aux impôts et aux distributions minimales requises (RMD) sur vos retraits IRA traditionnels et comment cela affecte vos retraits Roth IRA, qui ne seront pas imposés et ne sont pas soumis aux RMD.
Avoir un plan mensuel signifie également avoir une bonne connaissance de vos dépenses, explique Kevin Smith, planificateur financier agréé et vice-président exécutif de la gestion de patrimoine chez Smith, Mayer & Liddle (une division de Janney) à York, en Pennsylvanie. Idéalement, vous devriez disposer de deux à trois ans d’historique de vos dépenses réelles résumées par catégorie, et vous devriez analyser chaque catégorie pour déterminer comment elle pourrait changer pendant la retraite. « Certaines dépenses peuvent diminuer, comme les dettes qui pourraient bientôt être remboursées, tandis que d’autres, comme les frais de santé ou les frais de voyage et de loisirs, peuvent augmenter », explique M. Smith.
Pour savoir quelles seront vos dépenses, il faut connaître le montant des revenus dont vous aurez besoin. Une fois que vous savez de combien de revenus vous avez besoin chaque mois, vous pouvez évaluer si votre pécule est suffisamment important pour vous permettre de prendre votre retraite, ou si vous devez continuer à travailler et à épargner et/ou réduire vos dépenses prévues pour la retraite.
6. Pas de plan financier à long terme
« Vous devez comprendre combien de temps vos économies dureront et quel niveau de dépenses vous pouvez maintenir au cours des prochaines décennies », déclare M. Walters. « Personne ne sait exactement combien de temps il vivra, mais l’allongement de la durée de vie et les coûts de plus en plus élevés des soins de longue durée peuvent signifier que votre portefeuille devra durer plus longtemps et s’étendre plus loin que vous ne le pensiez ».
Il y a un débat sur le montant que vous devriez retirer de votre portefeuille chaque année. La règle populaire des 4 %, qui veut que vous puissiez puiser 4 % de vos avoirs de retraite chaque année, devrait permettre à votre argent de durer au moins 30 ans dans la plupart des cas.
Et vous devez planifier votre retraite pour qu’elle dure 30 ans ou plus, explique M. Smith. « Selon les statistiques actuarielles, pour un couple qui prend sa retraite à 65 ans, il y a 50% de probabilité qu’au moins un des membres vive à 92 ans et 25% de probabilité qu’au moins un des membres vive à 97 ans ».
Certains disent que la règle des 4 % n’est plus sûre parce que les rendements des investissements sont aujourd’hui inférieurs à ce qu’ils étaient lorsque la règle a été élaborée en 1994. Ils suggèrent un taux plus bas, comme 2,8 %, comme taux de retrait sûr pour éviter de se retrouver à court d’argent prématurément.
En fonction de votre santé, de la composition de votre portefeuille et de votre tolérance au risque, vous devrez établir un plan pour le pourcentage de vos actifs que vous dépenserez chaque année – ce qui pourrait nécessiter l’aide d’un planificateur financier professionnel.
7. Ne pas tenir compte de l’inflation
L’inflation affectera vos dépenses quotidiennes et la valeur de vos économies.
Selon M. Smith, un taux d’inflation de 3 % signifie que vos dépenses doubleront en moins de 25 ans, c’est-à-dire au cours d’une période de retraite normale. Ne pas tenir compte des effets de l’inflation est l’une des erreurs les plus courantes dans la planification de la retraite et peut avoir de graves conséquences à long terme si l’on n’en tient pas compte correctement, dit-il.
L’espérance de vie moyenne étant beaucoup plus longue qu’auparavant, vous devez gérer votre argent avec soin pour suivre ou dépasser l’inflation afin de réduire vos chances de survivre à vos économies. Les Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) préserveront votre capital en payant suffisamment d’intérêts pour suivre l’inflation et sont considérés comme extrêmement sûrs car ils sont garantis par le gouvernement américain.
Pour obtenir un rendement supérieur à l’inflation, il faut se tourner vers les actions. N’oubliez pas qu’un rendement annuel de 8 % n’est en réalité qu’un rendement annuel de 5 % après une inflation de 3 %. Évitez de conserver une trop grande partie de votre pécule en espèces et en quasi-espèces, comme les CD et les fonds du marché monétaire. Leurs taux d’intérêt sont si bas que vous perdrez de l’argent. À court terme, vous ne le remarquerez peut-être pas, mais à long terme, vous pourriez être à court d’argent plus tôt que prévu.
8. Ne pas rééquilibrer votre portefeuille
Une approche passive de l’investissement peut fonctionner lorsque vous êtes jeune et que vous disposez de nombreuses années pour compenser les baisses de marché qui ont affecté votre portefeuille. Mais à l’approche de la retraite, il peut être judicieux de rééquilibrer votre portefeuille chaque année afin de vous concentrer sur la génération de revenus et la protection des actifs.
L’idée reçue sur la manière dont les retraités devraient gérer leur portefeuille consiste à diversifier, préserver le capital, gagner des revenus et éviter les risques. La diversification entre diverses catégories d’actifs (obligations, actions, etc.) et secteurs industriels – soins de santé, technologie, etc. – permet de protéger la valeur de votre portefeuille lorsque le marché baisse, car un instrument ou une catégorie d’actifs peut être performant alors qu’un autre ne l’est pas.
La préservation du capital consiste à choisir des investissements qui ne sont pas trop volatils, afin que la valeur de votre portefeuille ne fluctue pas trop. Les dividendes provenant d’actions de grandes entreprises bien établies qui ont de longs antécédents de bonnes performances (ou les dividendes d’un fonds indiciel ou d’un fonds négocié en bourse composé de telles entreprises) peuvent fournir un flux de revenus fiable. Et si vous êtes diversifié et que vous évitez les investissements volatils, vous avez pris soin de respecter l’objectif d’évitement des risques.
9. La retraite vous inquiète
« Même si votre portefeuille est en pleine forme, vous n’êtes peut-être pas mentalement prêt à abandonner votre vie professionnelle », explique M. Walters. « Travailler demande beaucoup d’énergie, et certaines personnes peuvent être anxieuses, plutôt qu’excitées, à l’idée d’envisager des mois et des années de temps non structuré à venir ».
Si cela vous ressemble, pensez à vous lancer dans une aventure de « second acte », à travailler à temps partiel, ou à devenir bénévole pour une organisation qui vous tient à cœur, dit M. Walters. « Mais si vous prenez votre retraite sans plan, vous pouvez dépenser trop pour combattre l’ennui et épuiser vos économies plus vite que prévu ».
M. Cheng recommande de faire l’essai d’une retraite pour avoir une idée de la somme d’argent dont vous aurez besoin et de l’endroit où vous vous sentirez à l’aise. Il n’est peut-être pas possible de prendre sa retraite dans une ville chère, compte tenu de votre épargne-retraite et de vos dépenses courantes. Mais vous pouvez vous donner les moyens d’agir en clarifiant vos sources de revenus à la retraite et en comprenant votre trésorerie.
10. Vous aimez toujours votre travail
Rien ne dit que vous devez prendre votre retraite simplement parce que vous avez atteint l’âge de la retraite complète tel que défini par la sécurité sociale. Il suffit de regarder Warren Buffett, qui travaille toujours à près de 90 ans et n’a pas l’intention de prendre sa retraite. Il le fait parce qu’il aime choisir des actions, et non pour gonfler sa valeur nette de plusieurs milliards. Si vous avez hâte de vous lever et d’aller travailler le matin, continuez à le faire.
Travailler présente des avantages qui vont au-delà de l’aspect financier. Un travail qui vous plaît vous fait travailler, vous offre une interaction sociale, donne un but à vos journées et crée un sentiment d’accomplissement. Tous ces éléments peuvent vous aider à rester en bonne santé et heureux en vieillissant. Vous pouvez également continuer à bénéficier du régime d’assurance maladie de votre employeur et peut-être obtenir une meilleure couverture que celle de l’assurance maladie.
« Le premier signe que vous n’êtes pas en état de prendre votre retraite est lorsque vous ne pouvez pas répondre à la question « Suis-je en état de prendre ma retraite ? dit Smith. « La retraite est une transition majeure de la vie qui nécessite une préparation et une planification importantes.
S’asseoir avec un planificateur financier fiduciaire payant peut vous aider à répondre aux aspects financiers de la question de la retraite, à rééquilibrer votre portefeuille et, si nécessaire, à créer un plan pour rembourser vos dettes et réévaluer vos dépenses. Il peut même vous aider à répondre à certains aspects émotionnels de la question. Les planificateurs de retraite expérimentés peuvent vous donner des conseils basés sur leur expérience de travail avec des dizaines de clients qui ont été confrontés à la même décision.
En
fin de compte, la décision vous appartient.