Les créanciers et les prêteurs ne sont pas tenus par la loi de signaler quoi que ce soit aux bureaux de crédit. Toutefois, de nombreuses entreprises choisissent de signaler les paiements à temps, les retards de paiement, les achats, les conditions de prêt, les limites de crédit et les soldes dus. Les bureaux de crédit collectent ces données, qui aident à créer le rapport de solvabilité d’une personne, et souvent ces informations peuvent avoir un impact sur les scores de crédit.
Les entreprises signalent généralement aussi des événements importants tels que des fermetures de comptes ou des imputations. Par exemple, si un prêt hypothécaire est remboursé, cette information est communiquée.
Les organisations gouvernementales qui tiennent des registres publics ne font pas de rapport aux bureaux de crédit, mais ces derniers obtiennent généralement les documents par eux-mêmes. C’est pourquoi les déclarations de faillite figurent généralement sur les rapports de crédit.
Autre exemple : si une personne doit de l’argent à l’IRS, il y a de fortes chances qu’un document public concernant un privilège fiscal se retrouve dans son rapport de crédit, ce qui peut avoir une incidence sur votre cote de crédit.
Principales voies d’accès
- Les bureaux de crédit reçoivent des informations des prêteurs et des créanciers, des entreprises et des agences gouvernementales.
- Les trois principaux bureaux de crédit sont Experian, TransUnion et Equifax.
- Les rapports de crédit et les scores de crédit sont des indicateurs de la manière dont une personne gère ses dettes et son crédit.
- Les informations erronées figurant dans les rapports de crédit peuvent être contestées.
Créanciers et bureaux de crédit
Les créanciers et les prêteurs, tels que les banques et les sociétés de cartes de crédit, doivent payer pour communiquer des informations à l’un des trois principaux bureaux d’évaluation du crédit, à savoir Experian, Equifax et TransUnion. En raison du coût que cela implique, certains créanciers et prêteurs peuvent choisir de n’utiliser qu’un seul service au lieu des trois.
En n’alertant qu’un seul bureau de crédit, cette action peut avoir un effet négatif, même sur le score de crédit d’un emprunteur responsable. Pourquoi ? Parce que tous les bureaux ne reçoivent pas les mêmes informations positives sur l’historique de paiement du consommateur.
Par exemple, lorsqu’une personne rembourse une dette à long terme telle qu’un prêt hypothécaire, cette information doit parvenir aux bureaux de crédit afin que la dette soit retirée de l’historique et du rapport de crédit de la personne.
Il faut parfois beaucoup de travail pour faire effacer une erreur d’un rapport de solvabilité, mais c’est toujours une bonne idée.
Quand les créanciers doivent-ils se présenter aux agences de crédit ? Cela dépend. Certains créanciers se présentent aux bureaux de crédit tous les mois, bien que différentes entreprises déposent leurs dossiers à des jours différents, ce qui signifie que le rapport de crédit d’une personne est continuellement mis à jour. Certains prêteurs et créanciers communiquent également des informations sur une base trimestrielle.
Des résultats négatifs pour les rapports de solvabilité
Les informations négatives, telles que les retards ou les paiements manqués, restent sur le rapport d’une personne pendant sept ans, après quoi les bureaux de crédit suppriment automatiquement les données.
Les débiteurs qui trouvent des informations inexactes dans leurs rapports de crédit peuvent porter plainte auprès du bureau de crédit ou du créancier qui a fourni les données incorrectes. La plupart des créances doivent être examinées dans les 30 jours, et si la créance est justifiée, les trois bureaux doivent supprimer le rapport négatif.
Les bureaux de crédit sont les réceptacles des informations de crédit des créanciers et des prêteurs, bonnes ou mauvaises, qui peuvent aider ou nuire à l’avenir financier d’une personne. Les débiteurs peuvent vouloir prêter une attention particulière à leurs rapports pour savoir ce qui est partagé avec les bureaux de crédit.