Tout le monde a une opinion sur la quantité d’argent que vous devez conserver sur votre compte bancaire. En réalité, cela dépend de votre situation financière. Ce que vous devez garder à la banque, c’est l’argent pour vos factures courantes, vos dépenses discrétionnaires et la part de vos économies qui constitue votre fonds d’urgence.
L’argent d’urgence a été particulièrement nécessaire dans la crise du coronavirus, de sorte que votre perception de ce que vous devriez avoir à portée de main a peut-être changé. Même si vous disposez d’un fonds d’urgence, tirez les leçons de cette situation pour repenser ce qui vous semble confortable et nécessaire à l’avenir.
Tout commence avec votre budget. Si vous ne faites pas un budget correct, vous n’aurez peut-être rien à garder sur votre compte bancaire. Vous n’avez pas de budget ? C’est le moment d’en élaborer un ou d’affiner la façon dont vous avez planifié jusqu’à présent. Voici quelques réflexions sur la manière de procéder.
Points clés à retenir
- La quantité d’argent liquide que vous devez conserver à la banque dépend de votre situation financière et de vos objectifs d’épargne. Tout commence par l’établissement d’un budget.
- La règle du 50/30/20 et la méthode du gourou financier Dave Ramsey sont deux approches populaires de l’établissement d’un budget.
- Toutes deux fournissent un plan pour affecter de l’argent à vos factures courantes, à vos dépenses discrétionnaires et à la mise de côté d’une partie de vos économies pour un fonds d’urgence.
La règle des 50/30/20
Tout d’abord, examinons la règle toujours populaire du budget 50/30/20. Le sénateur Elizabeth Warren a introduit cette règle dans le livre » All Your Worth » : The Ultimate Lifetime Money Plan
, qu’elle a co-écrit avec sa fille. Au lieu d’essayer de suivre un budget compliqué et démentiel, vous pouvez penser que votre argent se trouve dans trois seaux.
Coûts qui ne changent pas (fixes) : 50%.
Ce serait bien si vous n’aviez pas de factures mensuelles, mais la facture d’électricité arrive, tout comme les factures d’eau, d’internet, de voiture et d’hypothèque (ou de loyer). En supposant que vous ayez évalué la place de ces coûts dans votre budget et décidé qu’ils sont incontournables, vous ne pouvez pas faire grand-chose d’autre que les payer.
Les coûts fixes devraient absorber environ 50 % de votre budget mensuel.
Argent discrétionnaire : 30%.
C’est le seau où tout (dans la limite du raisonnable) va. C’est votre argent à utiliser pour satisfaire vos désirs plutôt que vos besoins.
Il est intéressant de noter que la plupart des planificateurs incluent la nourriture dans ce seau car il y a tellement de choix dans la manière de gérer cette dépense : vous pouvez manger au restaurant ou à la maison, vous pouvez acheter des produits génériques ou de marque, ou vous pouvez acheter une boîte de soupe bon marché ou un tas d’ingrédients biologiques et faire votre propre cuisine.
Ce seau comprend également un film, l’achat d’une nouvelle tablette ou une contribution à une œuvre de bienfaisance. C’est vous qui décidez. La règle générale est de 30 % de vos revenus, mais de nombreux gourous de la finance diront que 30 % est beaucoup trop élevé.
Objectifs financiers : 20%
Si vous n’épargnez pas de manière agressive pour l’avenir – peut-être en finançant un IRA, un plan 529 si vous avez des enfants et, bien sûr, en cotisant à un 401(k) ou à un autre plan de retraite, si possible – vous vous préparez à des temps difficiles. C’est là que devraient aller les derniers 20 % de votre revenu mensuel. Ce financement est essentiel pour votre avenir. Les fonds de retraite comme les IRA et les IRA Roth peuvent être mis en place par le biais de la plupart des maisons de courtage.
Si vous ne disposez pas d’un fonds d’urgence, la majeure partie de ces 20 % devrait d’abord servir à en créer un.
Les pourcentages de la règle 50/30/20 doivent être appliqués à votre revenu après impôt, qui est votre salaire net.
Une autre stratégie budgétaire : La méthode de Dave Ramsey
Le gourou de la finance Dave Ramsey a un point de vue différent sur la façon dont vous devriez découper votre argent. Les allocations qu’il recommande ressemblent à ceci (exprimées en pourcentage de votre salaire net) :
- Dons de charité : 10%
- L’épargne : 10%
- Alimentation : 10 à 15%.
- Les services publics : 5%–10%
- Le logement : 25%
- Le transport : 10%
- Médical/Santé : 5%–10%
- Assurance : 10 % à 25 %.
- Les loisirs : 5%–10%
- Dépenses personnelles : 5%–10%
- Divers : 5 % à 10 %.
À propos de ce fonds d’urgence
Outre vos frais de subsistance mensuels et votre argent discrétionnaire, la majeure partie des réserves de liquidités sur votre compte bancaire doit être constituée par votre fonds d’urgence. L’argent de ce fonds devrait provenir de la partie de votre budget consacrée à l’épargne, qu’il s’agisse des 20 % du 50/30/20 ou des 10 % à 15 % de Ramsey.
De combien avez-vous besoin ? Tout le monde a une opinion différente. La plupart des experts financiers finissent par suggérer que vous avez besoin d’une réserve de liquidités équivalant à six mois de dépenses : Si vous avez besoin de 5 000 $ pour survivre chaque mois, économisez 30 000 $.
Le gourou des finances personnelles Suze Orman conseille un fonds d’urgence de huit mois, car c’est à peu près le temps qu’il faut à une personne moyenne pour trouver un emploi. D’autres experts parlent de trois mois, tandis que certains disent qu’il n’y en a pas du tout si vous avez peu de dettes, si vous avez déjà beaucoup d’argent épargné en placements liquides et si vous avez une assurance de qualité.
Ce fonds devrait-il vraiment être à la banque ? Certains de ces mêmes experts vous conseilleront de conserver votre fonds d’urgence à cinq chiffres sur un compte d’investissement avec des affectations relativement sûres pour gagner plus que les intérêts dérisoires que vous recevrez sur un compte d’épargne. D’autre part, les derniers mois ont peut-être remodelé votre réflexion sur ce qui vous semble « sûr ».
Le principal problème est que l’argent doit être accessible instantanément si vous en avez besoin. (Et n’oubliez pas que l’argent sur un compte bancaire est assuré par la FDIC).
Si vous n’avez pas de fonds d’urgence, vous devriez probablement en créer un avant de mettre vos objectifs financiers ou vos économies au service de la retraite ou d’autres objectifs. Essayez de constituer le fonds pour trois mois de dépenses, puis répartissez votre épargne entre un compte d’épargne et des placements jusqu’à ce que vous ayez six à huit mois de réserves.
Après cela, vos économies devraient être investies dans la retraite et dans d’autres objectifs, dans quelque chose qui rapporte plus qu’un compte bancaire.
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Combien d’argent dois-je conserver sur mon compte d’épargne ?
Le montant que vous devez conserver sur un compte d’épargne dépend de votre budget. Les comptes d’épargne sont conçus pour recevoir des dépôts, plutôt que des retraits fréquents. En fait, vous n’êtes généralement pas autorisé à effectuer plus de six retraits par mois sur un compte d’épargne. Ils vous permettent de placer de l’argent indépendamment de vos besoins bancaires quotidiens, par exemple pour constituer un fonds d’urgence ou atteindre un objectif d’épargne important comme des vacances de rêve.
Combien d’argent dois-je garder sur mon compte chèque ?
Les comptes chèques sont conçus pour permettre de nombreuses transactions, comme le paiement de factures ou le retrait d’espèces dont vous avez besoin pour vos dépenses quotidiennes. La somme d’argent sur votre compte chèque doit être suffisante pour payer vos factures mensuelles, retirer de l’argent liquide pour d’autres dépenses, et pour que vous ne soyez pas pénalisé par des frais de découvert. Il doit également comporter un tampon. David Ramsey recommande que le montant de la réserve soit suffisant pour que vous vous sentiez à l’aise, mais qu’il ne soit pas non plus un montant qui vous inciterait à trop dépenser.
Les données de la Réserve fédérale issues de l’enquête 2018 sur l’économie des ménages et la prise de décision
ont révélé que 40 % des Américains ont déclaré qu’ils auraient du mal à trouver 400 dollars pour payer une dépense imprévue. Cela ne laisse pas beaucoup de place pour l’épargne.
La plupart des gourous de la finance conviendront probablement que si vous commencez à épargner, c’est un excellent premier pas. Prévoyez d’augmenter ce montant au fil du temps.