La durée pendant laquelle des informations négatives peuvent rester sur votre rapport de crédit est régie par une loi fédérale connue sous le nom de Fair Credit Reporting Act (FCRA). La plupart des informations négatives doivent être retirées après sept ans. Certaines, comme les faillites, peuvent durer jusqu’à dix ans. En ce qui concerne les spécificités des informations de crédit dérogatoires, la loi et les délais sont plus nuancés. Vous trouverez ci-dessous huit types d’informations négatives et la manière dont vous pourriez éviter les dommages que chacune d’entre elles pourrait causer.
Points clés à retenir
- Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) régit la durée pendant laquelle les informations négatives peuvent rester dans votre rapport de crédit.
- La plupart des informations négatives restent dans votre rapport de crédit pendant 7 ans ; quelques éléments restent pendant 10 ans.
- Vous pouvez limiter les dommages causés par des informations dérogatoires même si elles figurent encore dans votre rapport de crédit.
- La suppression d’un élément négatif de votre rapport de crédit ne signifie pas que vous n’avez plus de dette.
Enquête approfondie : Deux ans
Une enquête approfondie, également appelée « hard pull », n’est pas nécessairement une information négative. Toutefois, une demande qui inclut votre rapport de crédit complet déduit quelques points de votre score de crédit. Trop de demandes difficiles peuvent s’additionner. Heureusement, elles ne figurent dans votre rapport de crédit que pendant deux ans après la date de l’enquête.
Limiter les dégâts : Regroupez les demandes difficiles, telles que les demandes de prêt hypothécaire et de prêt automobile, en deux semaines, de manière à ce qu’elles comptent pour une seule demande.
La délinquance : Sept ans
Les paiements en retard (généralement de plus de 30 jours), les paiements manqués et les recouvrements ou les comptes qui ont été confiés à une agence de recouvrement peuvent figurer dans votre rapport de crédit pendant sept ans à compter de la date du défaut de paiement.
Limiter les dégâts : Veillez à effectuer les paiements à temps ou à rattraper le retard. Si vous êtes généralement à jour, appelez le créancier et demandez que le défaut de paiement ne soit pas signalé à une agence de crédit.
Mise en accusation : sept ans
Lorsque le créancier annule votre dette à la suite d’un non-paiement, on parle de radiation. Les radiations restent inscrites dans votre rapport de crédit pendant sept ans, plus 180 jours à compter de la date à laquelle la radiation a été signalée à une agence de crédit.
Limiter les dégâts : Essayez de rembourser la totalité ou un montant négocié de la dette. Le ding à votre crédit ne sera pas supprimé, mais vous ne serez probablement pas poursuivi.
Défaut de remboursement d’un prêt étudiant : Sept ans
Le défaut de remboursement de votre prêt étudiant reste inscrit sur votre rapport de crédit pendant sept ans, plus 180 jours à compter de la date du premier paiement manqué pour les prêts étudiants privés. Les prêts étudiants fédéraux sont supprimés sept ans après la date de défaut de paiement ou la date de transfert du prêt au ministère de l’éducation.
Limiter les dégâts : Si vous bénéficiez de prêts étudiants fédéraux, profitez des options du ministère de l’éducation, notamment la réhabilitation, la consolidation ou le remboursement des prêts. Pour les prêts privés, contactez le prêteur et demandez une modification.
Saisie : sept ans
La saisie est une forme de défaut de paiement qui implique que votre prêteur prenne possession de votre maison pour défaut de paiement dans les délais. Cette information reste dans votre rapport de crédit pendant sept ans à partir de la date du premier paiement manqué.
Limiter les dégâts : Veillez à payer vos autres factures à temps et suivez les étapes pour reconstituer votre crédit.
Les privilèges fiscaux et les jugements civils ne doivent pas figurer sur votre rapport de crédit.
Poursuites ou jugements : Sept ans
Dans la plupart des cas, les jugements civils, qu’ils soient payés ou non, figuraient sur votre rapport de crédit pendant sept ans à compter de la date de dépôt. En avril 2018, cependant, les trois principales agences de crédit, Equifax, Experian et TransUnion, avaient supprimé tous les jugements civils des rapports de crédit.
Limiter les dégâts : Vérifiez votre rapport de crédit pour vous assurer que la section des archives publiques ne contient pas d’informations sur les jugements civils, et si elle apparaît, demandez à la faire supprimer. Veillez également à protéger vos biens.
Faillite : Sept à dix ans
La durée pendant laquelle la faillite reste sur votre dossier de crédit dépend du type de faillite, mais elle se situe généralement entre 7 et 10 ans. La faillite, connue sous le nom de « credit score killer », peut faire baisser votre score de crédit de 130 à 150 points, selon la FICO. Une faillite du chapitre 13 qui est libérée ou rejetée est généralement retirée de votre rapport sept ans après son dépôt. Dans de rares cas, le chapitre 13 peut rester en vigueur pendant 10 ans. Les faillites relevant des chapitres 7, 11 et 12 disparaissent 10 ans après la date de dépôt.
Limiter les dégâts : N’attendez pas pour commencer à reconstruire votre crédit. Obtenez une carte de crédit garantie, payez les comptes non faillis comme convenu et ne demandez un nouveau crédit que lorsque vous pouvez gérer la dette.
Le privilège fiscal : autrefois indéfiniment, maintenant zéro année
Les privilèges fiscaux payés, comme les jugements civils, faisaient partie de votre dossier de crédit pendant sept ans. Les privilèges non payés pouvaient rester indéfiniment dans votre rapport de crédit dans presque tous les cas. En avril 2018, les trois principales agences de crédit ont supprimé tous les privilèges fiscaux des rapports de crédit en raison de l’inexactitude des rapports.
Limiter les dégâts : Vérifiez votre rapport de crédit pour vous assurer qu’il ne contient pas d’informations sur les privilèges fiscaux. Si c’est le cas, contestez auprès de l’agence de crédit pour le faire supprimer.
Une fois le délai de déclaration de crédit atteint, les informations négatives devraient automatiquement être retirées de votre déclaration de crédit. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez le contester auprès de l’agence de crédit concernée, qui dispose de 30 jours pour répondre à votre demande. Si l’élément en question contient des erreurs, vous pouvez le contester et demander qu’il soit supprimé avant l’expiration du délai. En outre, si vous devez faire supprimer une marque négative sur votre rapport de crédit et que vous ne pouvez pas attendre qu’il expire, l’une des meilleures sociétés de réparation de crédit pourrait vous aider.
N’oubliez pas que l’expiration d’un délai de déclaration de crédit ne signifie pas que vous n’avez plus de dette. Les créanciers et les agents de recouvrement peuvent continuer à poursuivre le paiement si la dette reste impayée. Toutefois, si la dette est imprescriptible dans l’État où elle a été contractée, le créancier ou l’agence de recouvrement ne pourra peut-être pas recourir aux tribunaux pour vous obliger à payer.