Si vous avez un prêt hypothécaire, vous avez certainement un privilège sur votre maison. Il s’agit d’une créance qui montre que la banque qui a financé votre prêt a un droit légal sur votre propriété si jamais vous êtes en défaut de paiement. Mais avoir ce type de privilège n’est pas nécessairement une mauvaise chose. En effet, il fait partie intégrante du processus d’achat d’une maison, et chaque propriétaire en possède un. Mais tous les privilèges immobiliers ne sont pas identiques. En fait, certains peuvent nuire à votre cote de crédit et avoir une incidence sur votre avenir financier. Quels sont donc les privilèges qui sont mauvais pour vous ? Cet article examine certains des faits importants liés aux privilèges, tels que les différents types de privilèges, leur impact sur votre score de crédit et la manière de les faire supprimer.
Points clés à retenir
- Les privilèges sont des créances légales sur des biens par les créanciers afin qu’ils puissent recouvrer ce qui leur est dû.
- Les privilèges peuvent être généraux ou spécifiques, volontaires ou involontaires.
- Si un propriétaire ne s’acquitte pas d’une obligation, le détenteur du privilège peut légalement saisir et disposer du bien.
- Les privilèges fiscaux ne doivent plus être déclarés, mais d’autres privilèges involontaires peuvent avoir une incidence sur votre cote de crédit.
- Les propriétaires peuvent supprimer les privilèges en prenant des dispositions de paiement ou en réglant leurs dettes.
Qu’est-ce qu’un privilège ?
Un privilège est un droit légal ou une réclamation contre un bien par un créancier. Les privilèges sont généralement placés contre des biens tels que des maisons et des voitures afin que les créanciers puissent recouvrer ce qui leur est dû. Les privilèges peuvent également être supprimés, ce qui donne au propriétaire un titre de propriété complet et clair.
Les privilèges limitent ce que le propriétaire peut faire avec un bien, car les créanciers reçoivent une participation dans le bien pour compenser ce qui leur est dû. Ainsi, si un propriétaire tente de vendre une propriété avant la levée d’un privilège, cela peut présenter quelques complications, surtout si le privilège est involontaire.
Les sûretés donnent aux créanciers certains droits légaux, notamment lorsqu’un débiteur n’a pas payé ou refuse de remplir ses obligations financières. Dans ces cas, le créancier peut choisir de disposer du bien en le vendant.
Types de liens de maison
Les privilèges prennent de nombreuses formes différentes, comme les privilèges spécifiques ou généraux. Les privilèges spécifiques sont attachés à un bien particulier. Par exemple, le concessionnaire automobile où vous achetez votre voiture peut avoir un privilège sur votre véhicule et rien d’autre. Mais dans le cas d’un privilège général, le créancier peut faire valoir un droit sur tous vos biens tels que votre maison, votre voiture, vos meubles et vos comptes bancaires.
Les privilèges peuvent également être volontaires ou involontaires. Les banques prennent des privilèges lorsqu’un emprunteur obtient un prêt hypothécaire, ce qui en fait un privilège volontaire. Pour les privilèges involontaires, un créancier peut demander un recours juridique en déposant un privilège auprès d’un organisme de comté ou d’État si un emprunteur ne respecte pas un prêt ou une autre obligation financière. Les privilèges peuvent être placés par un entrepreneur, une agence gouvernementale ou un autre type de créancier.
Le privilège fiscal
Ce type de droit de gage est appliqué sur votre propriété par une agence gouvernementale pour tout impôt sur le revenu, taxe professionnelle ou même taxe foncière impayé. Par exemple, l’Internal Revenue Service (IRS) peut accorder un privilège sur votre maison si vous avez des impôts fédéraux impayés. Les contribuables sont d’abord informés par l’agence de leurs obligations par écrit. Si le débiteur ne répond pas ou ne prend pas les dispositions nécessaires pour rembourser la dette, l’IRS peut alors constituer un privilège sur sa maison ou d’autres biens. La seule façon de libérer ce type de privilège est de payer la dette en cours.
Lien de l’arrêt général
Ce type de privilège est accordé à un créancier après qu’un tribunal ait statué en sa faveur. Lorsqu’un débiteur ne respecte pas ses obligations financières, le créancier peut décider de poursuivre le débiteur en justice pour tout solde restant dû. Si le tribunal statue en faveur du créancier, il doit enregistrer le privilège par l’intermédiaire du comté ou de l’agence d’enregistrement appropriée. Cela donne au déposant le droit de prendre possession d’un bien – réel ou personnel – si le débiteur ne parvient pas à un accord pour rembourser la dette. Les biens peuvent comprendre des choses comme une entreprise, tout bien personnel, des biens immobiliers, des véhicules ou tout autre type d’actif qui satisfait à la décision de justice.
Le lien du mécanicien
Lorsqu’un propriétaire ne paie pas ou refuse de payer les travaux ou fournitures achevés, les entreprises de construction, les constructeurs et les entrepreneurs peuvent déposer un privilège de mécanicien. Ce document juridique permet à ces entités d’être indemnisées lorsqu’il y a des problèmes de paiement qui peuvent résulter d’une rupture de contrat. La plupart des entrepreneurs et autres entreprises envoient au débiteur une demande de paiement et un avis d’intention avant de déposer un privilège de mécanicien, qui est également connu sous le nom de privilège de propriété ou de construction.
Ils peuvent poursuivre si le débiteur refuse toujours de régler. Pour cela, il faut déposer auprès du comté ou de l’agence locale compétente des documents contenant des détails sur les biens, le type de travail effectué et le montant dû. Le titulaire du privilège peut choisir de faire valoir le privilège si le débiteur refuse toujours de régler.
Les liens nuisent-ils aux propriétaires ?
Oui et non. Examinons d’abord le non . Les privilèges placés sur les maisons sont automatiques et n’ont peut-être rien à voir avec votre historique de remboursement. Toute personne ayant un prêt hypothécaire a un privilège de ce type sur sa maison, de sorte que cela ne vous portera pas nécessairement préjudice, du moins si vous continuez à rembourser régulièrement votre prêt. Une fois que vous avez remboursé votre logement, le privilège est supprimé et vous êtes libéré de cette charge.
Voyons maintenant le oui. Un privilège de toute autre nature est généralement mauvais pour le propriétaire. Un privilège indique qu’une forme de dette reste impayée, ce qui entraîne une action en justice. Bien qu’un privilège ne signifie pas que le titre de propriété a été transféré, il peut constituer un pas dans cette direction si le créancier décide d’aller jusqu’au bout.
Cela conduit au pire des scénarios. L’une des conséquences possibles est que la propriété est saisie et vendue, surtout si elle est due à des impôts fonciers impayés. Ce n’est pas aussi courant que vous le pensez. La plupart des détenteurs de privilèges s’abstiennent de saisir leur propriété, préférant attendre que le propriétaire règle sa dette ou vende sa propriété.
D’autre part, un privilège est avantageux pour les créanciers ou les travailleurs tels que les entrepreneurs. En effet, les privilèges protègent leurs droits, en leur assurant une juste compensation pour le travail effectué pour le propriétaire.
Un mot sur les scores de crédit
Il peut y avoir une certaine confusion sur la manière dont les privilèges affectent votre score de crédit et sur ceux qui figurent réellement dans votre dossier. Certains privilèges de mécanicien et de jugement sont des privilèges à déclaration obligatoire, qui finissent souvent dans votre rapport de crédit. En effet, ils sont pris en compte dans votre historique de remboursement, qui représente plus d’un tiers de votre score de crédit. Pour pouvoir les signaler, le créancier doit disposer d’un minimum d’informations permettant d’identifier un débiteur, notamment sa date de naissance ou son numéro de sécurité sociale (SSN). Un privilège peut toujours figurer sur votre rapport de crédit même s’il a été remboursé – en général jusqu’à sept ans.
Mais tous les privilèges n’entament pas votre cote de crédit. Par exemple, un droit de rétention consensuel – sur une maison ou une voiture que vous êtes encore en train de payer – n’apparaîtra pas dans votre rapport. Il en va de même pour les privilèges fiscaux. Les trois principales agences d’évaluation du crédit, Equifax, Experian et TransUnion, ont supprimé les privilèges fiscaux de leurs rapports de crédit à partir d’avril 2018. Les agences ont cessé de les signaler en raison du nombre d’erreurs, d’incohérences et de litiges qu’elles recevaient.
Vous pouvez contacter chaque agence de renseignements pour obtenir une copie de votre rapport de crédit afin de vérifier s’il y a un privilège contre vous.
Que se passe-t-il si vous ne payez pas un privilège sur une propriété
Un privilège est destiné à protéger un créancier et à garantir que le débiteur s’acquitte de ses obligations financières. Si des mesures raisonnables sont prises pour remplir l’obligation ou si un plan de paiement alternatif est organisé et suivi, le débiteur ne doit pas être contraint par un privilège sur les biens.
Mais les choses peuvent changer dans la mesure où cela n’arrive pas. Un créancier peut décider de placer un privilège sur le bien après avoir épuisé toutes les tentatives de règlement d’une dette. Cela signifie que le créancier a essayé de contacter le débiteur pour recouvrer la dette et n’a fait aucun progrès pour régler ce qui est dû.
Privilèges sur l’impôt foncier
Lorsque les propriétaires de terrains ou de maisons ne paient pas leurs impôts fonciers, le gouvernement municipal a le droit de constituer un privilège sur la propriété. Cela signifie que le propriétaire ne peut pas refinancer ou vendre la propriété sans s’acquitter de la dette pour supprimer le privilège.
Le gouvernement délivre un certificat de privilège fiscal lorsque le privilège est placé sur la propriété. Ce document comprend des informations sur le bien, le montant dû, ainsi que les frais supplémentaires éventuels tels que les intérêts et/ou les pénalités. Les administrations municipales peuvent vendre ces certificats lors d’une vente aux enchères à des investisseurs qui paient une prime supplémentaire plus le montant dû. Cela permet au gouvernement de récupérer l’argent.
Si le propriétaire choisit de régler la dette et veut supprimer le privilège, il doit payer à l’investisseur la dette en cours, plus les intérêts et/ou primes supplémentaires qu’il a payés. Une fois la dette payée, le privilège est supprimé. Si le débiteur ne rembourse pas la dette, le détenteur du privilège – dans ce cas, l’investisseur – peut faire valoir le privilège pour récupérer son investissement.
Comment supprimer un lien
Il existe de multiples façons de supprimer un privilège sur une maison. La première consiste à régler la question avec le créancier gagiste. Le processus de règlement dépend du type de droit de rétention, de la relation entre le débiteur et le détenteur du droit de rétention, et de la valeur du droit de rétention. Dans certains cas, un créancier hypothécaire peut accepter de supprimer le privilège si les deux parties peuvent convenir d’un plan de paiement.
N’oubliez pas qu’un privilège est lié à un bien et non au propriétaire. C’est pourquoi le détenteur d’un bien peut être libéré d’un privilège de propriété lorsqu’il vend le bien auquel le privilège est lié. Mais il y a des inconvénients. Bien que le propriétaire reçoive le produit de la vente, il doit d’abord rembourser ce qui est dû au détenteur du privilège. Et le propriétaire peut avoir du mal à vendre un bien qui est grevé d’un privilège. Les acheteurs potentiels peuvent éviter une propriété sur laquelle quelqu’un d’autre a un droit.
Remboursez la dette en cours si vous souhaitez qu’un privilège soit supprimé.
FAQ sur le privilège sur une maison
Comment obtenir un droit de rétention sur votre maison ?
Le moyen le plus simple de supprimer un privilège est de payer la dette en cours, soit intégralement, soit en concluant un accord de paiement.
Comment fonctionnent les privilèges de propriété ?
Les privilèges de propriété sont des créances légales sur des biens accordées par un tribunal à un créancier lorsqu’un débiteur ne paie pas ses dettes. Les privilèges sont déposés auprès du bureau du comté et envoyés au propriétaire du bien pour l’informer de la reprise du ou des biens.
Quels types de privilèges peuvent peser sur une maison ?
Les privilèges peuvent être généraux ou spécifiques, volontaires ou involontaires. Les types de privilèges spécifiques vont des privilèges fiscaux aux privilèges de jugement, en passant par les privilèges de mécanicien.
Pouvez-vous obtenir d’un ancien propriétaire un droit de rétention sur votre maison ?
Il n’y a aucune chance que vous puissiez acheter une maison avec un privilège du propriétaire précédent. En effet, un bien immobilier ne peut être vendu tant que tous les privilèges sur la maison ne sont pas satisfaits.
Comment effectuer une recherche de biens immobiliers ?
Vous pouvez rechercher des privilèges en consultant les archives publiques en ligne, en vous rendant directement au bureau du comté ou en payant pour une recherche de titre.
Tous les propriétaires ont des privilèges sur leur maison pendant qu’ils remboursent leur hypothèque. Bien que ces privilèges ne vous nuisent pas parce qu’ils sont volontaires, d’autres privilèges peuvent nuire à vos finances et à votre cote de crédit. Si vous ne respectez pas vos obligations financières, l’Oncle Sam ou d’autres créanciers peuvent prendre un privilège fiscal, un privilège de jugement ou un privilège de mécanicien pour vous obliger à rembourser vos dettes. Si vous ne payez toujours pas, ils peuvent faire valoir le privilège, saisir l’actif et rembourser la dette à votre place.