Une phrase que vous n’aurez probablement pas besoin d’apprendre si vous voyagez est le score de crédit. Ce n’est pas parce qu’ils n’existent pas dans d’autres pays. En fait, le bureau de crédit américain Equifax est présent dans 15 pays d’Europe et d’Amérique latine.
Pour certains globe-trotters, le mal de tête qui arrive le lendemain de la fête du bon voyage ne peut pas être imputé à la troisième coupe de champagne. C’est peut-être dû à cette question qui provoque l’anxiété : Ma cote de crédit sera-t-elle importante à l’étranger ?
La réponse courte et gentille – surtout pour ceux dont le score de crédit se situe dans la fourchette inférieure – est que non, votre score de crédit ne vous suivra pas à l’étranger. En ce sens, votre cote de crédit vous fera moins de mal qu’un mauvais rhume attrapé à la porte d’embarquement de JFK.
Points clés à retenir
- Une cote de crédit obtenue aux États-Unis n’a aucune incidence à l’étranger ; elle ne vous nuira pas et ne vous aidera pas dans vos transactions financières à l’étranger.
- Il n’existe pas encore de technologie permettant d’obtenir des scores de crédit internationaux ; en outre, des lois interdisent le partage d’informations sur le crédit à l’étranger.
- Les concessionnaires automobiles, les fournisseurs de cartes de crédit et les autres prêteurs ont leurs propres moyens d’évaluer votre solvabilité en tant que créancier potentiel, souvent spécifiques au pays ou à la région – une vérification de l’encours de la dette et des revenus est généralement requise.
- Cependant, il peut être difficile pour certains expatriés d’établir leur solvabilité sur le sol étranger ; les techniques traditionnelles de crédit, comme la carte de crédit d’un magasin ou une carte de débit prépayée, peuvent aider.
- Si un retour aux États-Unis est possible à un moment donné, il faut s’assurer que les cartes de crédit basées aux États-Unis sont actives et que les paiements sont à jour ; toutes les autres primes ou paiements doivent également être à jour.
Dans les airs
Dès que votre 747 prend de l’altitude en direction des aéroports de Londres Heathrow ou de Tokyo Narita, votre cote de crédit américaine ne s’effondre pas exactement. Cependant, sa puissance – du moins sur un sol étranger – est négligeable, voire inexistante. Il est vrai que de nombreux pays, dont le Canada et le Royaume-Uni, ont des systèmes de notation qui ne sont pas totalement différents du système américain. Pourtant, non seulement il n’y a pas de communication entre les systèmes, mais il faut s’attendre à être surpris par des différences importantes dans les éléments nécessaires à l’établissement de crédit dans d’autres pays. Par exemple, au Royaume-Uni, les prêteurs considèrent le comportement électoral comme un signe positif – ce qui signifie que si vous ne devenez pas citoyen britannique et ne vous inscrivez pas aux élections, vous devrez chercher d’autres moyens d’établir un crédit.
Ce n’est pas que les établissements de crédit étrangers ne se soucient pas des antécédents de crédit que vous avez établis dans votre pays d’origine. Des pays comme l’Allemagne – qui, en tant que pilier financier de l’Union européenne, dispose d’un système bancaire et de crédit très sophistiqué – ne disposent tout simplement pas des systèmes nécessaires pour enquêter de manière approfondie sur les antécédents de crédit d’un client potentiel aux États-Unis.
Si la technologie a pu créer un premier obstacle au type de système mondial de pointage de crédit qui pourrait maintenant être techniquement réalisable, les lois au niveau national et international interdisent le partage des historiques de crédit avec les prêteurs étrangers. La raison en est la protection des consommateurs : La tendance croissante à l’usurpation d’identité, qui s’attaque aux données des clients, rend une telle législation essentielle.
À quoi s’attendre
Si les prêteurs étrangers n’ont pas accès à votre score de crédit américain, à quoi pouvez-vous vous attendre si vous voulez, par exemple, ouvrir une carte de crédit auprès d’une banque locale ou acheter une voiture ? Les banques et les établissements de crédit étrangers peuvent en effet se renseigner sur les dettes en cours dans votre pays d’origine. Bien que ces demandes ne soient pas suivies d’une vérification, il va sans dire qu’il est essentiel de faire preuve de sincérité lorsque vous traitez avec des institutions financières étrangères. Attendez-vous à devoir fournir une attestation de revenus de votre employeur actuel, qui devrait être assez simple à obtenir sur votre nouveau lieu de travail.
Donc le crédit
Si vous avez constamment manqué des paiements par carte de crédit ou manqué à vos obligations en matière de prêt automobile, la promesse de repartir à zéro – du moins en ce qui concerne le crédit – est peut-être un attrait supplémentaire d’une aventure à l’étranger. Ce nouveau départ s’applique également à ceux qui ont déclaré faillite : Bien que le nombre total de dépôts de bilan des entreprises et des particuliers soit passé de 1,19 million en 2012 à 1,03 million en 2013, selon un rapport de l’American Bankruptcy Institute, ce n’est pas encore un chiffre négligeable. En 2014, plus d’un million de faillites – d’entreprises et de particuliers – ont été déposées aux États-Unis. Si la faillite ne « disparaît » pas à votre crédit dans votre pays, elle aura beaucoup moins de pouvoir (voire aucun) à l’étranger.
Si la nouvelle que votre score de crédit est aussi important à Bogota que votre carte de membre d’un club de gym local provoque un soupir de soulagement, tant mieux. Mais ne soyez pas trop détendu. Si un déménagement à l’étranger peut offrir un nouveau départ à ceux dont la cote de crédit aux États-Unis les empêche d’obtenir les meilleurs taux d’intérêt sur des achats importants comme une voiture ou une maison, ce n’est pas une solution miracle, surtout si vous prévoyez de vous rapatrier aux États-Unis à l’avenir.
Excellent crédit
Et si vous vous embarquez dans une mission à l’étranger et que vous vous réjouissez de votre cote de crédit avec le chien de la famille ? Bien que vous ne puissiez pas exactement l’emporter avec vous, vous pouvez maximiser son impact sur les prêteurs étrangers grâce à quelques stratégies.
Si l’expatriation peut rendre votre excellent score de crédit moins important, cela ne veut pas dire qu’il ne peut pas être utile. Bien que vos antécédents de crédit ne soient pas automatiquement transférés à des établissements de crédit étrangers, il existe plusieurs façons de tirer parti de vos solides antécédents financiers lorsque vous traitez avec une banque étrangère. Une mesure simple consisterait à imprimer votre rapport de crédit, ainsi que tous les documents qui l’accompagnent, pour les apporter lors des rendez-vous avec les prêteurs. Une autre stratégie ? Avant de faire le pas, demandez à votre banque de vous fournir une copie papier, et signez une lettre sur du papier à lettre officiel qui détaille votre historique de crédit.
Quel est l’avenir des finances personnelles pour les expatriés américains ? Les récents changements apportés aux lois bancaires et fiscales américaines vont dans le sens d’une coopération accrue – et non réduite – entre les banques américaines et les banques étrangères. Mais de nombreux Américains qui acceptent des emplois à l’étranger constatent que c’est le contraire : Obtenir des prêts pour des maisons ou des voitures dans des pays où ils n’ont pas d’antécédents de crédit est un défi.
Le crédit à l’étranger
Que faites-vous en attendant ? D’abord, ne renoncez pas à vos cartes de crédit américaines. Si possible, gardez une épargne active, des chèques et un compte de carte de crédit. Deux mises en garde : Veillez à respecter les conditions minimales d’utilisation du compte afin qu’il ne soit pas simplement fermé pour cause d’inactivité, et utilisez une carte sans frais de transaction à l’étranger. Même si vous vivez à l’étranger, ce que vous achetez avec votre carte américaine comptera comme une transaction étrangère et s’ajoutera au coût de chaque achat.
Si vous ne pouvez pas obtenir une carte de crédit standard dans votre nouveau pays, vous devrez peut-être commencer par essayer d’ouvrir une carte de crédit de magasin (malgré les taux d’intérêt élevés qu’ils pratiquent). Faites des achats réguliers et payez les factures rapidement pour commencer à vous constituer un historique de crédit local. En attendant, essayez d’ouvrir un compte dans une banque locale et habituez-vous à payer de nombreux achats en liquide.
Prévoyez que si vous retournez aux États-Unis, votre cote de crédit vous y attendra ; vivre à l’étranger n’annule pas la cote de crédit américaine.
Rentrer au pays
En 1940, lorsque le romancier américain Thomas Wolfe a popularisé l’adage « Vous ne pouvez pas rentrer chez vous », il ne faisait sans doute pas référence aux scores de crédit. (Pour être juste, c’était 49 ans avant l’apparition des scores FICO.) Selon la durée de votre séjour à l’étranger, votre crédit – qu’il soit bon, mauvais ou moche – vous attendra à votre retour.
Si vous prévoyez de rester à l’étranger pendant au moins sept ans, vous constaterez que tout retard de paiement ou toute marque négative sur votre rapport de crédit aura disparu au cours de cette période. S’ils subsistent, vous devez contacter le bureau de crédit pour demander que les dettes expirées soient retirées de votre rapport. Heureusement, un score de crédit faible à inférieur à la moyenne peut être réparé en quelques années grâce à un effort constant, bien que des revers financiers majeurs, comme le fait d’avoir une maison saisie ou une dette impayée en recouvrement, puissent prendre de sept à dix ans pour être résolus.
Si vous partez à l’origine vers l’étranger avec un excellent crédit, vous pouvez craindre que vos bons antécédents de crédit « disparaissent » après un certain nombre d’années à l’étranger. S’il peut être difficile de rétablir un crédit solide après une décennie ou plus sans activité financière aux États-Unis, il existe plusieurs moyens de contourner un problème majeur.
Premièrement, il n’est pas nécessaire de fermer tous vos comptes américains avant de partir : Si possible, gardez des comptes d’épargne ou des comptes chèques et des comptes de cartes de crédit actifs et faites suffisamment de transactions pour les garder ouverts jusqu’à votre retour. Il en va de même pour les comptes ouverts dans votre pays d’adoption : Jusqu’à ce que vous rétablissiez le crédit aux États-Unis, gardez vos comptes et cartes de crédit étrangers ouverts, à moins que cela ne soit tout simplement pas possible. Veillez simplement à vous conformer aux nouvelles réglementations du FBAR qui imposent à tous les Américains ayant des avoirs financiers à l’étranger de les signaler au gouvernement américain.
Enfin, en ouvrant un compte American Express à l’étranger, votre statut de titulaire de carte étranger peut avoir une influence positive sur votre demande dans votre pays d’origine. À tout le moins, la plupart des banques émettront des cartes de crédit garanties avec un montant de capital raisonnable. Voici les mauvaises nouvelles : Le brillant crédit que vous avez établi au Royaume-Uni n’aura pas beaucoup d’importance aux États-Unis.
Bien qu’il n’y ait pas de solution miracle pour réparer un mauvais crédit – qu’il soit seul ou partagé – le déménagement à l’étranger peut offrir un moyen de refaire votre historique de crédit avec un meilleur résultat.
Si l’idée d’abandonner votre admirable score de crédit ¨back home » vous dérange, ne vous inquiétez pas : il sera là à votre retour – à condition que vous reveniez dans quelques années et/ou que vous restiez vigilant quant à l’activité de vos comptes. Et si vous avez eu des difficultés avec votre crédit, déménager à l’étranger peut représenter un nouveau départ, tant du point de vue financier que culturel.