Une assurance habitation tous risques typique couvre votre toit et le coût de son remplacement s’il est endommagé. C’est la bonne nouvelle. Mais en général, vous n’êtes couvert que si les dommages ou la destruction résultent d’un accident soudain ou d’un acte de la nature. Les problèmes résultant de l’usure générale ou d’un toit qui a dépassé sa durée de vie prévue ne sont pas remboursables, car ils relèvent de la responsabilité générale d’entretien du propriétaire.
les points clés à retenir
- La plupart des polices d’assurance habitation couvrent le remplacement du toit si le dommage résulte d’un acte de la nature ou d’un événement accidentel soudain.
- La plupart des polices d’assurance habitation ne paieront pas le remplacement ou la réparation d’un toit qui se détériore progressivement en raison de l’usure ou de la négligence.
- Les toits qui ont plus de 20 ans ont souvent une couverture limitée, voire inexistante.
- Pour garantir l’approbation de votre demande d’indemnisation, conservez des dossiers sur les réparations, des photos avant-après et des rapports d’inspection. Informez rapidement votre compagnie d’assurance lorsque des dommages surviennent.
Comment fonctionne la couverture des toits
De toutes les parties de votre maison, le toit est sans doute celle qui est la plus directement exposée aux éléments. Pour les climats nordiques, il y a le poids de la neige et de la grêle ou des tempêtes de verglas. Dans le Midwest, les tornades et les cyclones sont également des problèmes courants. Dans les climats tropicaux, il y a le risque de coups de vent et de vents de la force d’un ouragan.
Dame Nature peut non seulement faire des dégâts directs, mais aussi déclencher d’autres sortes de ravages, comme une violente tempête de vent qui fait tomber un arbre sur votre toit. Il peut y avoir des feux de forêt. Ou il peut y avoir des incidents plus improbables, comme un objet s’écrasant sur le toit à partir des débris d’une explosion ou d’un avion.
Heureusement, le toit fait partie intégrante de la structure de votre maison, et c’est pourquoi la section « couverture de l’habitation » de votre police d’assurance habitation vous protège généralement contre de tels risques. Les dommages et les destructions causés par de tels événements donnent droit à un remplacement total ou partiel de la toiture.
La couverture est souvent réduite pour les toits de plus de 20 ans, car ils ne peuvent être assurés que pour leur valeur réelle en espèces, et non pour leur coût de remplacement actuel.
Bien entendu, vous devrez toujours payer la franchise de votre police avant que votre couverture ne prenne effet. Certaines polices, notamment celles souscrites dans certains États à haut risque, imposent une franchise plus élevée pour les dommages causés par les ouragans ou les tempêtes de grêle. Les habitants de ces régions qui souhaitent protéger leurs biens doivent souvent souscrire une couverture supplémentaire ou une police d’assurance séparée contre les tempêtes de vent. Bien entendu, toute personne qui souhaite une protection supplémentaire ou un niveau de couverture plus élevé peut également l’acheter.
Considérations particulières pour la couverture des toits
Si un événement dramatique provoque des dégâts considérables – le toit s’effondre, présente un trou important ou est arraché – la couverture est probablement insuffisante. Les cas où les dommages sont moins dramatiques, même si un acte de la nature les a causés, sont plus problématiques. Supposons qu’un violent orage entaille un tas de bardeaux de votre toit. La compagnie d’assurance peut classer cela comme un dommage esthétique, et ne pas le couvrir. Ou disons qu’après l’orage susmentionné, vous constatez que votre toit a des fuites. Même si les pluies l’ont déclenché, la compagnie d’assurance peut prétendre qu’il s’agit d’un problème général d’usure – reflétant la détérioration progressive de votre toit – qui n’est jamais couvert.
Ironiquement, tout dégât d’eau causé par une fuite du toit sur vos murs, vos sols ou vos meubles serait probablement couvert par la section « tous risques » de votre police. En revanche, la réparation du toit lui-même ne le serait pas.
Prévenir les problèmes de toiture
Il est de la responsabilité du propriétaire d’entretenir correctement son toit et de connaître la durée de vie des différents matériaux, qui peut aller de 15 à 100 ans. Les propriétaires peuvent prendre d’autres mesures pour protéger leur toit, comme par exemple en faisant appel à des professionnels agréés pour effectuer des inspections régulières. De nombreuses entreprises de toiture inspectent gratuitement un toit dans l’espoir de gagner de l’argent à l’avenir (ne soyez pas surpris s’ils trouvent beaucoup de problèmes).
Assurez-vous que votre toit est exempt de débris et qu’il ne retient ni ne collecte l’eau. Tout arbre qui touche le toit ou qui pend au-dessus doit être taillé. Après une grosse tempête ou une longue période de neige, vérifiez toujours votre toit pour voir comment se portent les bardeaux et les gouttières. Si vous vivez dans une zone exposée au vent, vérifiez que votre maison et votre toit sont conformes aux normes de construction en vigueur.
Se faire rembourser pour le remplacement de la toiture
L’âge n’est pas l’ami de votre toit. À moins qu’il ne soit fait d’un matériau dont la longévité est reconnue, comme l’ardoise, un toit se déprécie chaque année ; de nombreux assureurs ne couvrent pas ceux qui ont plus d’un quart de siècle. D’autres exclusions possibles de la police pourraient inclure un entretien inadéquat ou la négligence, l’utilisation de certains matériaux de couverture coûteux (comme le cèdre ou les bardeaux de fente recyclés), ou les toits comportant plus de deux couches de matériaux de couverture.
Pour vous donner les meilleures chances de faire payer un toit à votre compagnie d’assurance, la première étape consiste à l’appeler pour une inspection. Avant leur arrivée, rassemblez autant de documents que possible, notamment une copie de votre police d’assurance habitation actuelle, les rapports d’inspection de votre maison, les reçus des travaux de réparation effectués et des photos des dommages subis. (Comme les photos avant-après sont toujours utiles, il est bon de prendre des photos de votre toit lorsqu’il est sain). Tous ces éléments seront utiles dans le cadre de la procédure de réclamation. La compagnie d’assurance enverra un expert en sinistres pour inspecter les dommages et proposer sa propre évaluation.
Conseils pour économiser sur les coûts des nouveaux toits
Le prix moyen d’un remplacement de toiture peut aller de 260 à 700 dollars par pied carré, selon le matériau de couverture utilisé. Quelqu’un pourrait vous aider pour un prix aussi bas que 150 à 350 dollars par pied carré pour la réparation des bardeaux d’asphalte. Pour les toits en métal, attendez-vous à payer entre 350 et 1 000 dollars pour la réparation des tuiles et des toits en métal. Voici quelques conseils pour minimiser vos coûts de réparation et de remplacement :
- Faites vos recherches : Connaissez la taille et la complexité de votre toit et les matériaux exacts que vous souhaitez faire installer avant de parler aux entrepreneurs.
- Faites le tour du marché : Obtenez des devis de plusieurs couvreurs et demandez et vérifiez toujours les références locales avant d’engager quelqu’un. Méfiez-vous des offres extrêmement basses, qui pourraient signifier un travail de qualité inférieure, et assurez-vous que les couvreurs offrent une garantie sur les matériaux et l’installation.
- Choisissez le bon moment : Les couvreurs sont les plus occupés à la fin de l’été et à l’automne. Si vous prévoyez de remplacer votre toiture à la fin de l’hiver ou au printemps, vous pourriez obtenir des prix plus bas ou des remises hors saison.
- Faites-le (ou une partie de celui-ci) vous-même : Envisagez de faire une partie des travaux vous-même. Si vous avez le temps, l’équipement adéquat et un don pour les hauteurs, l’enlèvement de la vieille toiture avant l’arrivée de l’installateur pourrait vous aider à réduire les coûts.
- Envisagez une superposition : Il s’agit d’installer de nouveaux bardeaux par-dessus ceux qui existent déjà. Comme l’ancienne toiture reste en place, les recouvrements nécessitent moins d’heures de travail et coûtent moins cher qu’un remplacement complet. Toutefois, une couverture peut annuler ou réduire la garantie du fabricant sur les matériaux de couverture. En outre, les recouvrements augmentent généralement les coûts de remplacement futurs en raison de l’augmentation de la main-d’œuvre et du gaspillage.