Qu’est-ce qu’une hypothèque ?
Une hypothèque est un titre de créance, garanti par le nantissement d’un bien immobilier déterminé, que l’emprunteur est tenu de rembourser avec un ensemble de paiements prédéterminés.
Points clés à retenir
- Les hypothèques sont également connues sous le nom de « privilèges contre la propriété » ou « créances sur la propriété ».
- Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, l’emprunteur paie le même taux d’intérêt pendant toute la durée du prêt.
- Une part de plus en plus importante du marché des prêteurs comprend les non-banques.
Qui utilise un prêt hypothécaire ?
Les particuliers et les entreprises utilisent des prêts hypothécaires pour effectuer des achats immobiliers importants sans payer d’avance la totalité du prix d’achat. Pendant de nombreuses années, l’emprunteur rembourse le prêt, majoré des intérêts, jusqu’à ce qu’il devienne propriétaire du bien immobilier, libre et quitte. Les prêts hypothécaires sont également connus sous le nom de « privilèges sur la propriété » ou « créances sur la propriété ». Si l’emprunteur cesse de payer l’hypothèque, le prêteur peut procéder à une saisie. Il s’agit d’une forme de droit incorporel.
Dans le cadre d’un prêt hypothécaire résidentiel, l’acheteur d’une maison met sa maison en gage auprès de la banque ou d’un autre type de prêteur, qui a une créance sur la maison au cas où l’acheteur ne paierait pas le prêt hypothécaire. Dans le cas d’une saisie, le prêteur peut expulser les locataires et vendre la maison, en utilisant les revenus de la vente pour rembourser la dette hypothécaire.
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Types de prêts hypothécaires
Les prêts hypothécaires se présentent sous de nombreuses formes. Les hypothèques les plus populaires sont les hypothèques fixes sur 30 ans et les hypothèques fixes sur 15 ans. Certaines hypothèques peuvent avoir une durée aussi courte que cinq ans ; d’autres peuvent avoir une durée de 40 ans ou plus. L’allongement des paiements sur plusieurs années réduit le montant des mensualités, mais augmente le montant des intérêts à payer.
Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, l’emprunteur paie le même taux d’intérêt pendant toute la durée du prêt. Le paiement mensuel du principal et des intérêts ne change jamais entre le premier et le dernier versement hypothécaire. Si les taux d’intérêt du marché augmentent, le paiement de l’emprunteur ne change pas. Si les taux d’intérêt baissent considérablement, l’emprunteur peut être en mesure de garantir ce taux plus bas en refinançant le prêt hypothécaire. Un prêt hypothécaire à taux fixe est également appelé prêt hypothécaire « traditionnel ».
Dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux variable (ARM), le taux d’intérêt est fixé pour une durée initiale puis fluctue en fonction des taux d’intérêt du marché. Le taux d’intérêt initial est souvent inférieur au taux du marché, ce qui peut rendre un prêt hypothécaire plus abordable à court terme, mais éventuellement moins abordable à long terme. Si les taux d’intérêt augmentent plus tard, l’emprunteur peut ne pas être en mesure de faire face à des mensualités plus élevées. Les taux d’intérêt pourraient également diminuer, ce qui rendrait un ARM moins cher. Dans les deux cas, les paiements mensuels sont imprévisibles après le terme initial.
Les prêts hypothécaires sont utilisés par les particuliers et les entreprises pour effectuer de gros achats immobiliers sans avoir à payer d’avance la totalité du prix d’achat.
D’autres types de prêts hypothécaires moins courants, tels que les prêts à intérêt unique et les ARM à option de paiement, peuvent impliquer des calendriers de remboursement complexes et sont mieux utilisés par les emprunteurs avertis. De nombreux propriétaires ont eu des difficultés financières avec ces types de prêts hypothécaires pendant la bulle immobilière du début des années 2000.
La plupart des prêts hypothécaires utilisés pour acheter un logement sont des prêts à terme. Un prêt hypothécaire inversé est destiné aux propriétaires de 62 ans ou plus qui souhaitent convertir en espèces une partie de la valeur nette de leur logement. Ces propriétaires empruntent sur la valeur de leur maison et reçoivent l’argent sous la forme d’une somme forfaitaire, d’un paiement mensuel fixe ou d’une ligne de crédit. La totalité du solde du prêt devient exigible et payable lorsque l’emprunteur décède, déménage définitivement ou vend sa maison.
La bonne hypothèque
Parmi les grandes banques proposant des prêts hypothécaires, on trouve Wells Fargo, JPMorgan Chase et Bank of America. Les banques étaient autrefois pratiquement la seule source de prêts hypothécaires. Aujourd’hui, une part croissante du marché des prêteurs comprend des établissements non bancaires tels que Quicken Loans, loanDepot, SoFi, Calber Home Loans et United Wholesale Mortgage.
Lors de la recherche d’un prêt hypothécaire, il est utile d’utiliser une calculatrice de prêt hypothécaire pour avoir une idée des mensualités. Ces outils peuvent également aider à calculer le coût total des intérêts sur la durée du prêt hypothécaire, pour vous donner une idée plus précise de ce qu’un bien immobilier va réellement coûter.
Le service des hypothèques peut également créer un compte séquestre, c’est-à-dire un compte de retenue, pour payer certaines dépenses liées à la propriété. L’argent qui est versé sur ce compte provient d’une partie du paiement mensuel du prêt hypothécaire.
Selon le Bureau américain de protection financière des consommateurs
, les prêteurs exigent parfois que le dépôt fiduciaire soit utilisé pour payer les impôts et les assurances.
Les prêts hypothécaires, peut-être plus que tout autre prêt, sont assortis de nombreuses variables, à commencer par ce qui doit être remboursé et quand. Les acheteurs de maison devraient travailler avec un expert en prêts hypothécaires pour obtenir le meilleur prix pour ce qui pourrait être l’un des plus gros investissements de leur vie.