Toutes les banques ne sont pas ouvertes au public. Derrière les portes des plus grandes banques du pays se trouvent des banques privées peu connues qui ne sont accessibles qu’aux personnes fortunées (HNW).
Si vous voulez parler à ces banques, vous aurez généralement besoin d’actifs de 3 millions de dollars ou plus, bien que certaines acceptent celles qui ont des actifs de 1 million de dollars. Si cela ne pose pas de problème, continuez à lire les informations sur ces banques. Si ce n’est pas vous, jetez quand même un coup d’œil. Lorsque vous aurez gagné votre premier million, vous saurez où aller.
Points clés à retenir
- Les personnes à valeur nette élevée (HNW), souvent définies comme celles qui disposent d’au moins 1 million de dollars d’actifs à investir, ont des besoins bancaires beaucoup plus complexes que ceux d’un individu ordinaire.
- Les personnes fortunées évitent souvent les banques traditionnelles et optent pour des banques privées non accessibles au public ; certaines de ces banques sont petites, mais beaucoup sont les branches privées des plus grandes banques du monde.
- Moyennant des frais, les clients de HNW ont accès à une équipe qui peut comprendre, entre autres, un banquier privé, un conseiller en investissement, un gestionnaire de portefeuille, un planificateur successoral et un conseiller fiscal.
- Les banques privées offrent à leurs clients de HNW des conseils spécialisés en matière d’investissement et de banque, mais aussi des avantages tels qu’un voyage occasionnel, un concert, un tournoi de golf ou d’autres possibilités de divertissement.
Utiliser une banque privée
Plus votre valeur nette augmente, plus votre situation financière devient complexe. Les personnes fortunées ne conservent pas leur fortune sur un seul compte bancaire. Elle se présente sous la forme de placements, d’actifs relativement peu liquides tels qu’une entreprise ou un bien immobilier, d’un trust ou d’autres formes d’héritage et, bien sûr, d’argent liquide.
Une banque privée est créée pour répondre à la large gamme de services dont une personne fortunée a besoin pour gérer des sommes d’argent plus importantes.
Souvent, une personne de HNW aura un seul responsable de compte, qui supervisera une équipe de professionnels en fonction des besoins du client. Ces professionnels peuvent comprendre un conseiller en investissement, un gestionnaire de portefeuille, un planificateur successoral, un administrateur fiduciaire, un spécialiste en assurance et un conseiller fiscal, ainsi qu’un banquier privé qui gère les comptes en espèces du client et tout autre service bancaire nécessaire.
Les banques privées travaillent avec les conseillers financiers externes d’un client pour créer un plan financier qui maximise la capacité de gain de son argent non seulement maintenant mais aussi après son décès.
Les fioritures
Plus vous avez d’argent, plus ces banques vous dérouleront le tapis rouge. Barclays, par exemple, propose un service appelé « Petit Livre des Merveilles ». La banque s’associe à des marques de luxe pour offrir à ses clients jusqu’à cinq expériences gratuites par an dans certains domaines de la vie. Les enfants peuvent faire l’expérience d’être gardien de zoo pendant une journée et les adultes peuvent bénéficier d’une visite privée des Joyaux de la Couronne ou de la salle de guerre Churchill, par exemple.
La banque privée HSBC vante les mérites de ses parrainages sportifs de haut niveau. Wimbledon et les grands tournois de golf ne sont que quelques-uns des billets que vous pourrez obtenir en y effectuant vos opérations bancaires.
Avoir un banquier personnel n’est pas un si mauvais avantage non plus, puisque tout, du dépôt d’un chèque à l’obtention d’un prêt, est géré pour vous. Chase Private Client, la branche de banque privée de la Chase Bank, propose une liste d’avantages, notamment l’absence de frais de service ou de commissions sur à peu près tout, l’absence de frais de change, un prêteur hypothécaire dédié et un banquier d’affaires si vous en avez besoin. Tous les avantages sont étendus aux membres de la famille lorsqu’ils sont copropriétaires du compte. C’est le cas d’autres banques privées qui ont une filiale de holding.
Et même si l’époque où vous cachiez votre argent sur un compte bancaire suisse n’est plus ce qu’elle était, attendez-vous à des stratégies innovantes que le client de détail ne connaîtra probablement pas.
Éducation et autres priorités
Mais les clients de HNW recherchent plus que des billets de sport et des voyages exclusifs. Selon Douglas DiVirgilio, cadre à la Bank of America Private Bank, (anciennement U.S. Trust), les clients sont très préoccupés par le niveau de connaissances financières de leur progéniture. C’est pourquoi de nombreuses banques privées disposent d’outils d’éducation financière sur des sujets tels que l’achat d’une maison, la création d’une entreprise et les contributions caritatives.
Les clients plus jeunes de HNW sont également préoccupés par les investissements socialement responsables, affirme DiVirgilio, citant l’intérêt des clients pour les options d’investissement socialement responsable. Il s’agit par exemple de stratégies qui examinent les entreprises en fonction de leur égalité, de leur justice sociale, de leur lutte contre la discrimination, des droits de l’homme et de leurs pratiques de travail au niveau mondial.
1 million de dollars
Le minimum que la plupart des banques exigeront pour classer un client comme ayant une valeur nette élevée. Plus de 10 millions de dollars sont considérés comme une valeur nette très élevée.
Combien il vous faut
Certaines banques proposent des services « privés » avec des actifs investissables à partir de 50 000 dollars, mais pour obtenir une véritable expérience de banque privée, il vous faudra au moins quelques millions de dollars. Certaines banques ne travaillent qu’avec un million de dollars, tandis que d’autres exigent au moins trois millions de dollars. Les actifs investissables comprennent les liquidités, les investissements, y compris les comptes de courtage et de retraite, et certains autres actifs. La valeur de votre maison ne compte pas.
Plus vous en avez, plus les services qui vous sont proposés sont privés et exclusifs. Dans certaines banques, si vous disposez de plus de 10 millions de dollars, ce qui vous place dans la tranche des très hauts revenus, vous avez accès au service spécialisé de gestion d’actifs de la banque. Dans d’autres banques, le classement dans la catégorie des clients très fortunés ne commence qu’à partir de 25 millions de dollars. Si vous voulez posséder des intérêts dans le bois, l’immobilier, le pétrole et le gaz ou des terres agricoles et d’élevage, vous pouvez le faire. Les banques ont des directeurs spécialisés dans les services complets clés en main. Vous n’avez pas besoin de savoir comment récolter le blé pour posséder des terres agricoles.
Il y a 4 652 banques commerciales aux États-Unis en mai 2019, selon la Réserve fédérale de St. Louis ; UBS, Morgan Stanley, Merrill Lynch et Wells Fargo sont parmi les banques privées les plus importantes.
La taille compte
Au début des banques privées, ces banques étaient des entités indépendantes souvent enveloppées dans le secret. Avec l’histoire récente tumultueuse du secteur bancaire, les banques privées conservent toujours leur exclusivité mais s’alignent davantage sur leur marque mère. Les clients se sentent à l’aise dans les grandes banques qui gèrent des quantités massives d’actifs.
La première banque privée au monde est UBS ; Morgan Stanley est deuxième. Les autres banques américaines sont Bank of America/Merrill Lynch (numéro trois), Wells Fargo (numéro quatre), Citibank (numéro sept), J.P. Morgan (numéro huit) et Goldman Sachs (numéro neuf).
Si vous préférez effectuer vos opérations bancaires plus localement, de nombreuses banques régionales ont des filiales privées.
Les banques privées s’adressent souvent à des générations de membres de la famille. Elles sont fières de retenir les meilleurs talents car elles savent que leurs clients préfèrent traiter avec les mêmes personnes le plus longtemps possible. Les particuliers n’aiment pas le changement lorsqu’il s’agit de leur argent.
Si vous recherchez une banque privée, commencez par votre banque actuelle, mais appelez aussi les bras privés de quelques autres pour savoir comment ils vous dérouleront le tapis rouge. Si vous travaillez avec un conseiller financier, demandez-lui de vous recommander. Les conseillers financiers ont souvent un scoop sur les meilleures banques privées de la région.