Pour bien comprendre ce qui est et n’est pas couvert par une assurance habitation, les assurés doivent poser de nombreuses questions et lire les petits caractères de leur contrat d’assurance avant de souscrire une police. Bien que chaque police d’assurance habitation soit différente, il y a des points communs à presque toutes les polices d’assurance.
Points clés à retenir
- La plupart des assurances habitation couvrent certains éléments de base, mais les polices varient beaucoup.
- Il se peut que votre assurance de propriétaire occupant chevauche d’autres types d’assurance que vous détenez.
- Toutes les polices comportent des franchises avant que la couverture de la structure de votre résidence et des biens qui s’y trouvent n’entre en jeu.
- Les dommages ou la destruction dus au vandalisme, à l’incendie et à certaines catastrophes naturelles sont généralement couverts. Il en va de même pour votre responsabilité si quelqu’un est blessé sur votre propriété.
- Certaines catastrophes, comme les inondations ou les tremblements de terre, ne sont généralement pas couvertes par les polices de base des propriétaires et nécessitent une assurance spécialisée.
Ce que couvre l’assurance des propriétaires occupants
L’assurance des propriétaires couvre généralement un large éventail de dommages possibles. Votre habitation physique réelle doit être couverte, ainsi que certaines autres structures de la propriété, comme un garage, une clôture, une allée ou une remise. Toutefois, si vous exploitez une entreprise sur votre propriété dans une structure séparée, elle n’est généralement pas couverte par l’assurance des propriétaires occupants.
Les biens personnels sont généralement pris en compte dans votre police également. La protection spécifique de ces biens est parfois connue sous le nom d’assurance de contenu. La couverture peut être limitée à certains types d’articles de grande valeur, tels que les bijoux ou les œuvres d’art ; souvent, une couverture supplémentaire est souscrite spécifiquement pour ces biens. Lors de l’achat de votre police, n’oubliez donc pas de demander à votre agent si vous devez obtenir une couverture supplémentaire pour couvrir votre Van Gogh original ou cette bague en diamant « D » sans défaut.
Coût de remplacement vs. juste valeur
Toutes les polices d’assurance n’offrent pas aux propriétaires le coût de remplacement de la propriété. L’achat d’une couverture pour la valeur à neuf permet de combler l’écart causé par l’inflation et la perte de valeur lorsque la propriété n’est plus neuve. Sinon, lorsque vous réclamez une perte, l’article en question sera évalué à sa juste valeur marchande actuelle.
Comme certains articles se déprécient rapidement, il se peut que vous ne receviez pas assez d’argent pour remplacer les articles perdus ou endommagés. La couverture des frais de remplacement vous permet de remplacer les articles perdus par des articles similaires. Si cette couverture est importante pour vous, vous devez vous assurer que votre maison et vos biens personnels sont couverts de cette manière.
Couverture des voitures
La plupart des polices d’assurance des propriétaires occupants comprennent une couverture pour les effets personnels et les structures séparées sur votre propriété. Mais que se passe-t-il si votre voiture est cambriolée alors qu’elle se trouve dans votre allée ou votre garage ? C’est là que la distinction entre vos polices d’assurance habitation et automobile peut devenir un peu floue.
Bien que l’assurance habitation ne couvre pas les dommages causés à la voiture elle-même, de nombreuses polices offrent une certaine couverture pour les objets personnels volés dans votre voiture. Mais certaines polices d’assurance automobile plus complètes peuvent également couvrir ce risque. Les compagnies d’assurance peuvent également limiter la couverture offerte par votre police si les objets volés ont été achetés exclusivement pour être utilisés dans le véhicule.
Couverture incendie
Les incendies de maisons sont l’une des causes les plus fréquentes de dommages aux habitations, et presque toutes les polices d’assurance des propriétaires occupants protègent les structures et les biens contre ces incendies. Si une maison est complètement détruite par un incendie, la plupart des polices standard qui couvrent l’incendie couvrent également les frais de subsistance supplémentaires, tels que les frais d’hôtel, de location ou de nourriture et les factures de restaurant.
Couverture des catastrophes naturelles
Un large éventail de catastrophes naturelles est généralement couvert par votre police d’assurance habitation, mais pas toutes. Les inclusions typiques pour les catastrophes naturelles comprennent la foudre, les orages, les ouragans et la grêle. Votre police peut également couvrir les dommages causés par la fumée, les chutes d’objets ou les vents violents.
Les tremblements de terre et autres mouvements naturels de la terre ne sont généralement pas couverts par les polices d’assurance. Si vous vivez dans certaines régions à haut risque pour ces types de catastrophes naturelles ou d’autres, vous devez vous renseigner sur des types d’assurance catastrophe spéciaux et distincts, comme l’assurance contre les tempêtes de vent ou les inondations.
Couverture des inondations
Les inondations causées par un problème intérieur, comme un tuyau qui fuit ou des toilettes qui débordent, sont généralement couvertes par l’assurance habitation. Cependant, les inondations dues à des conditions extérieures sont à peu près les mêmes que les tremblements de terre. Que les causes soient naturelles (montée des eaux, crues soudaines) ou liées à l’homme (rupture de barrage, refoulement d’égout), elles ne sont généralement pas couvertes par les polices de base. Vous pouvez demander à votre compagnie d’assurance d’ajouter une couverture à votre police ou (plus probablement) de souscrire une assurance inondation distincte, surtout si vous vivez dans une région sujette aux inondations. En fait, il se peut que vous soyez obligé de le faire si vous avez besoin d’un prêt hypothécaire.
Couverture du vandalisme
Le vandalisme est généralement couvert par une police tous risques ou tous risques, à moins qu’il ne soit spécifiquement exclu. La couverture contre le vandalisme s’applique aux maisons inoccupées, mais pas aux maisons vacantes après une certaine période. Une maison inoccupée est une maison qui contient encore les biens personnels du propriétaire de la police, même si celui-ci est absent.
Un logement vacant est vide et libre de tout bien personnel du propriétaire. Par exemple, si vous vendez votre maison et que vous déménagez, vous emportez tous vos biens et meubles avec vous. Après une période déterminée, la couverture vandalisme ne s’appliquerait plus à votre police.
Blessures corporelles
La plupart des polices d’assurance des propriétaires occupants comprennent une couverture pour les blessures subies sur votre propriété lorsque vous êtes responsable. Il peut s’agir par exemple d’une personne qui glisse sur une plaque de glace qui se trouve devant votre maison ou qui tombe à la suite d’une marche cassée sur votre porche.
Cette couverture est généralement limitée à une certaine valeur monétaire, vous voulez donc absolument savoir de combien vous bénéficiez et ce qui est inclus exactement. L’assurance Umbrella peut vous fournir une couverture supplémentaire en matière de responsabilité civile si vous pensez en avoir besoin.
Qu’est-ce qu’une franchise pour l’assurance des propriétaires occupants ?
La franchise est le montant que l’assuré doit payer lors d’un sinistre. Vous pouvez réduire vos frais d’assurance en augmentant le montant de votre franchise, ce qui signifie que vous devrez payer davantage si jamais vous avez un incident qui vous oblige à présenter une demande d’indemnisation. N’oubliez pas que de nombreux organismes de crédit hypothécaire exigent des propriétaires qu’ils souscrivent une certaine assurance pour leur propriété, avec une franchise inférieure à un plafond déterminé.
Vérifiez auprès de votre fournisseur de prêts hypothécaires avant d’opter pour le taux le plus bas possible avec la franchise la plus élevée possible. Il peut être tentant d’opter pour le taux le plus bas, mais si vous devez un jour faire une demande d’indemnisation, vous risquez de le regretter si vous êtes responsable d’une franchise de 10 000 $.
Les petits caractères de votre police d’assurance peuvent ne pas vous sembler particulièrement intéressants, mais il est préférable de prendre le temps de bien comprendre ce que couvre votre police d’assurance, avant de vous retrouver dans une situation malheureuse et de découvrir que vous n’êtes pas couvert pour cette perte ou responsabilité particulière. En fin de compte, faire ses devoirs avant de souscrire une police pourrait s’avérer payant alors que vous devez réellement compter sur votre couverture d’assurance habitation.