Les personnes qui approchent de la retraite peuvent mettre en œuvre un certain nombre de stratégies pour couvrir leurs frais de subsistance pendant leurs années de post-travail. Bien que la distribution des plans de retraite et le paiement des pensions soient courants, le revenu de la sécurité sociale est le plan de revenu le plus utilisé parmi les retraités. La prestation mensuelle est un montant garanti que vous pouvez commencer à recevoir dès l’âge de 62 ans. Différents facteurs influent sur le montant de la prestation que vous recevrez au cours de votre vie.
Points clés à retenir
- Décider de l’âge auquel on commence à percevoir des revenus de la sécurité sociale peut être une question compliquée.
- Si vous commencez trop tôt, vous recevrez des chèques plus petits chaque mois, ce qui peut laisser de l’argent sur la table.
- Si vous commencez trop tard, vous recevrez des paiements plus importants, mais ils seront effectués sur une période plus courte.
- Le calcul de l’âge idéal pour toucher des prestations est un moyen utile de s’assurer que vous équilibrez les paiements et la longévité.
Quand prendre les revenus de la sécurité sociale
Vous pouvez choisir de recevoir des prestations de sécurité sociale à partir de 62 ans ou jusqu’à 70 ans, mais l’âge de la retraite complète dépend de l’année de votre naissance.
L’âge de la retraite complète est de 67 ans si vous êtes né en 1960 ou plus tard. Si vous choisissez de percevoir votre prestation avant cet âge, votre revenu de sécurité sociale sera réduit de 30 %. Bien que le nombre total de chèques de revenu reçus soit plus élevé que si vous aviez attendu l’âge de la retraite complète, le montant total de votre prestation à vie pourrait être inférieur.
À l’âge de la retraite complète, vous recevez une prestation complète basée sur le montant de l’impôt de sécurité sociale versé dans le système tout au long de votre vie, jusqu’à concurrence d’un montant mensuel maximum. Bien que le nombre total de chèques reçus soit moins élevé, le montant total de votre prestation à vie peut être plus élevé.
Les personnes qui peuvent différer la perception des revenus de la sécurité sociale jusqu’à l’âge de la retraite complète bénéficient d’un crédit de retraite différée chaque année après cet âge jusqu’à 70 ans, ce qui équivaut à une augmentation annuelle de 8 % pour les personnes nées en 1943 ou après. Le fait d’attendre jusqu’à 70 ans crée le moins de chèques reçus, mais entraîne une prestation mensuelle beaucoup plus élevée. Pour déterminer l’âge le plus approprié pour commencer à percevoir des prestations, vous devez calculer votre âge d’équilibre de la sécurité sociale.
30%
Le montant dont la prestation complète de sécurité sociale sera réduite si vous êtes né en 1960 ou plus tard et que vous choisissez de bénéficier des prestations à l’âge de 62 ans
Que signifie « l’âge limite de la sécurité sociale » ?
Lorsque vous choisissez de toucher des prestations de manière anticipée, vous faites un choix permanent, ce qui signifie que vos prestations sont réduites tout au long de votre vie, et pas seulement jusqu’à l’âge de la retraite complète. L’âge d’équilibre de la sécurité sociale est le moment de votre vie où le total de ces prestations réduites devient égal au total des prestations que vous auriez perçues si vous aviez attendu l’âge de la retraite complète ou même plus tard.
Comment calculer l’âge limite de la sécurité sociale
Par exemple, si vous êtes né en 1960, l’âge de la retraite complète est de 67 ans. Si vous choisissez de commencer à percevoir des revenus de la sécurité sociale à 62 ans, c’est-à-dire en 2022, votre pension de retraite complète sera réduite de 30 %. En supposant que la pension mensuelle complète soit de 1 000 $, il ne vous restera qu’un chèque de sécurité sociale mensuel de 700 $.
Si un collègue ayant la même date de naissance et des revenus similaires choisit de recevoir sa prestation à l’âge de la retraite complète cinq ans plus tard, sa prestation sera de 1 000 $ par mois. Pendant les cinq premières années, vous avez reçu un total de 42 000 $ (soit 8 400 $ par an), tandis que votre collègue n’a rien reçu, donc vous êtes en avance. Cependant, une fois que votre collègue commence à percevoir des prestations, il reçoit 300 $ de plus par mois, soit 3 600 $ de plus par an que vous. Quand donc votre collègue vous rattrapera en termes de prestations totales ? C’est l’âge limite de la sécurité sociale pour vous deux.
La réponse est la suivante : vous avez 78 ans et huit mois, soit 11,67 ans (42 000 $ ÷ 3 600 $) après l’âge de la retraite complète. Après ce moment, votre collègue gagnera plus que vous au cours de sa vie.
Bien entendu, l’âge d’équilibre varie en fonction de l’âge de la retraite complète et de la réduction des prestations en fonction du moment où la personne choisit de toucher ses prestations. En outre, il existe d’autres facteurs qui influent sur le moment où vous prenez votre retraite et sur lesquels vous n’avez peut-être aucun contrôle, comme un chômage prolongé ou la nécessité de prendre soin d’un conjoint ou d’un enfant malade. Néanmoins, si vous pensez que vous allez probablement vivre au-delà de votre seuil de rentabilité, il est probablement préférable de différer le versement des prestations de sécurité sociale jusqu’à l’âge de la retraite complète ou plus longtemps. Toutefois, si vous n’êtes pas sûr de pouvoir atteindre cet âge, il est plus judicieux de commencer à toucher les prestations plus tôt.
Conseiller Insight
Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFSCapital
Management Group of New York, Pearl River, N.Y.
Les paiements de la sécurité sociale sont conçus pour être actuariellement équivalents pour une personne ayant une mortalité moyenne, donc, théoriquement, cela ne devrait pas faire de différence lorsqu’une personne commence à percevoir des prestations. Néanmoins, l’âge d’équilibre – l’âge auquel le revenu total de la sécurité sociale provenant de deux options de retraite est le même – peut être bon à savoir, car des facteurs externes peuvent affecter la valeur réelle des prestations reçues.
Il s’agit notamment de l’inflation, mesurée par l’augmentation annuelle du coût de la vie, de la valeur temporelle de l’argent, du rendement probable des investissements et des taux marginaux d’imposition. Les calculateurs en ligne peuvent offrir un bon point de départ pour estimer ces variables. Toutefois, n’oubliez pas que des facteurs personnels influencent également la décision de déposer une demande – santé, besoins familiaux, situation professionnelle – et qu’une analyse du seuil de rentabilité ne peut pas les saisir.