Si vous avez droit à des prestations de sécurité sociale pour conjoint, le montant que vous recevrez dépend de plusieurs facteurs, notamment de votre âge, du montant de la prestation de votre conjoint et de l’existence ou non d’autres prestations de retraite.
Qui est éligible ? Toute personne dont le conjoint, l’ex-conjoint ou le conjoint décédé avait ou a droit à des prestations, une fois que vous avez atteint l’âge d’éligibilité.
Le montant maximum que vous pouvez recevoir est de 50 % de la prestation complète de votre conjoint. C’est assez simple, mais le montant précis que vous recevrez et le moment où vous le recevrez dépendent de plusieurs circonstances, notamment de l’âge et des antécédents professionnels de votre conjoint, de votre propre âge et de vos antécédents professionnels, etc.
Cela vous laisse une certaine marge de manœuvre pour maximiser le montant que vous recevez. Et n’oubliez pas que si ce montant est inférieur à celui que vous obtiendriez sur la base de vos propres antécédents professionnels, vous obtiendrez automatiquement le montant le plus élevé.
Ci-dessous, vous découvrirez si vous avez droit aux prestations de sécurité sociale pour conjoint et comment connaître le montant que vous obtiendrez. Vous découvrirez également le sort réservé à quelques lacunes autrefois courantes dans les règles de la sécurité sociale. (Indice : ce n’est pas une bonne nouvelle).
Néanmoins, si vous connaissez les règles, vous saurez comment maximiser vos prestations de sécurité sociale pour le conjoint.
Points clés à retenir
- La prestation de conjoint est plafonnée à 50 % de la prestation totale de l’autre conjoint.
- Vous pouvez y avoir droit si vous êtes marié, anciennement marié, divorcé ou veuf.
- Vous pouvez percevoir les prestations de conjoint dès l’âge de 62 ans, mais dans la plupart des cas, les prestations sont réduites de façon permanente si vous commencez à les percevoir tôt.
- Si vos propres antécédents de travail vous donnent droit à une prestation plus élevée, vous recevrez ce montant plutôt que la prestation de conjoint.
Qui peut prétendre aux prestations de conjoint de la sécurité sociale ?
Si votre conjoint a déposé une demande de prestations de sécurité sociale, vous pouvez également percevoir des prestations sur la base de son dossier de travail, si :
- Vous avez au moins 62 ans.
- Quel que soit votre âge, si vous vous occupez d’un enfant qui a droit à des prestations sur le dossier de votre conjoint et qui a moins de 16 ans ou est handicapé.
Lorsque vous demandez des prestations de conjoint, vous demandez également des prestations en fonction de vos propres antécédents professionnels. Si vous avez droit à des prestations fondées sur vos propres revenus et que le montant de ces prestations est supérieur à celui de l’allocation de conjoint, c’est ce que vous obtiendrez. S’il est inférieur, vous aurez droit à l’allocation de conjoint.
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Comment les prestations de conjoint sont calculées
Les prestations de conjoint sont basées sur le montant que l’autre conjoint recevrait si cette personne commençait à percevoir des prestations à l’âge de la retraite complète ou « normale ».
L’agence dispose d’un calculateur en ligne qui peut vous indiquer le pourcentage des prestations de votre conjoint auquel vous aurez droit en fonction de votre propre âge au moment où vous commencerez à percevoir les prestations.
Voici en bref la réponse à ce calcul : Vous avez droit à la moitié du montant de la prestation de votre conjoint à condition d’attendre l’âge de la retraite complète pour en faire la demande. Plus vous introduisez votre demande tôt, moins vous aurez droit à la moitié du montant.
Âge de la retraite complète
Comme vous pouvez vous en douter, l’âge « normal » de la retraite est de plus en plus avancé, mais les changements apportés aux règles de la sécurité sociale sont introduits progressivement. Il est de 66 ans pour les personnes nées entre 1943 et 1955. Il passe progressivement à 67 ans pour les personnes nées entre 1955 et 1960. Pour ceux qui sont nés après 1960, il est de 67 ans.
Un calculateur en ligne de la sécurité sociale vous indique le pourcentage des prestations de votre conjoint que vous percevrez, en fonction de votre âge au moment de la demande.
Peu importe la date à laquelle votre conjoint prend effectivement sa retraite ou si votre conjoint décède, le montant « normal » de la prestation de cette personne est pertinent pour vous dans le calcul de votre droit à la prestation de conjoint.
Réclamer tôt ou tard
Votre prestation de conjoint est basée sur le montant « normal » de la prestation de votre partenaire. Mais le montant que vous recevrez dépendra de la date à laquelle vous commencerez à la demander.
Vous pouvez demander des prestations de conjoint dès l’âge de 62 ans, mais vous ne recevrez pas autant que si vous attendiez votre propre âge de retraite complète. Par exemple, si vous avez 67 ans et que vous choisissez de demander des prestations de conjoint à 62 ans, vous recevrez une prestation égale à 32,5 % du montant total de la prestation de votre conjoint.
Le montant augmente avec chaque année de retard. À l’âge de la retraite complète (67 ans dans cet exemple), vous aurez droit au maximum, qui est de 50 % de la prestation complète de votre conjoint.
Notez que les prestations de conjoint ne sont pas réduites si le conjoint s’occupe d’un enfant qui remplit les conditions d’âge ou de handicap.
Les prestations de conjoint ne peuvent jamais dépasser 50 % de la prestation totale de l’autre conjoint. Il n’y a donc aucune raison de demander des prestations de conjoint après l’âge de la retraite complète.
Un ex-conjoint peut avoir droit à des prestations de conjoint même s’il n’a pas encore pris sa retraite.
Conjoints divorcés et veufs
Les règles relatives aux prestations de conjoint de la sécurité sociale pour les personnes divorcées et veuves sont complexes afin de couvrir toutes les circonstances imaginables.
Prestations de conjoint pour les conjoints divorcés
Si vous êtes divorcé, vous pouvez avoir droit à des prestations de conjoint sur la base des antécédents professionnels de votre ex-conjoint. Les règles sont à peu près les mêmes, en plus :
- Votre mariage doit avoir duré au moins 10 ans.
- Vous devez être actuellement célibataire.
Si votre ex-conjoint n’a pas encore demandé de prestations, vous pouvez toujours demander des prestations de conjoint si vous êtes divorcé depuis au moins deux ans.
Si votre ex vit encore, vous devez, dans la plupart des cas, avoir au moins 62 ans et votre conjoint doit être assez âgé pour avoir droit aux prestations. (Que l’ex touche effectivement des prestations ou non n’a pas d’importance).
Si votre ex est décédé, vos prestations sont similaires à celles d’une veuve ou d’un veuf.
Prestations de conjoint pour les veuves et les veufs
Une veuve ou un veuf peut recevoir jusqu’à 100 % du montant de l’allocation de conjoint. C’est le cas si le survivant a atteint l’âge de la retraite complète au moment de la demande.
Le paiement est réduit à un montant compris entre 71 % et 99 % des droits du défunt si la personne veuve a au moins 60 ans mais n’a pas atteint l’âge de la retraite complète.
Les personnes handicapées peuvent faire une demande dès l’âge de 50 ans. L’agence a mis en place une procédure de demande simplifiée pour éviter les retards dans le premier paiement.
Vous pouvez avoir droit à des prestations même si votre conjoint est décédé bien avant d’avoir atteint l’âge de la retraite. Chaque employé accumule des « crédits » annuels de sécurité sociale pour avoir travaillé. Si votre conjoint a accumulé des crédits pendant au moins 10 ans, il a droit à une prestation de conjoint.
Il est important de noter qu’il vaut mieux attendre d’avoir atteint l’âge de la retraite « complète » pour maximiser le montant que vous recevrez.
De plus, si vous percevez des prestations de conjoint et que votre conjoint décède, vous devez en informer la sécurité sociale. Votre prestation de conjoint de 50 % de la prestation de votre partenaire se transformera en une prestation de survivant de 100 %.
Et le faire rapidement. Ce n’est généralement pas rétroactif.
Si vous recevez d’autres prestations de retraite
Le calcul est un peu plus compliqué si vous avez le droit de recevoir des prestations d’une pension de l’État ou d’un employeur étranger qui n’est pas couvert par la sécurité sociale. Dans ce cas, vous pouvez toujours y avoir droit, mais le montant sera réduit.
Par exemple, si vous bénéficiez d’une pension de l’État pour laquelle les impôts de sécurité sociale ne sont pas retenus, le montant de votre prestation de conjoint est réduit des deux tiers du montant de votre pension. C’est ce qu’on appelle une compensation de pension de l’État.
Supposons par exemple que vous ayez droit à 800 dollars de prestations de sécurité sociale pour votre conjoint et que vous receviez également 300 dollars de pension de l’État chaque mois. Votre prestation de sécurité sociale est réduite des deux tiers de 300 $, soit 200 $, ce qui fait que le montant total de votre prestation, toutes sources confondues, est de 900 $ par mois (800 $ – 200 $) + 300 $).
Couples mariés de même sexe
Les couples mariés de même sexe jouissent des mêmes droits que tous les autres couples depuis l’arrêt de la Cour suprême de 2015 affirmant leurs droits constitutionnels à la reconnaissance du mariage. Cela signifie qu’ils ont droit aux prestations de sécurité sociale pour le conjoint et les personnes à charge.
La sécurité sociale reconnaît également certaines relations juridiques non maritales telles que les unions civiles et les partenariats domestiques.
Le site de la sécurité sociale invite les conjoints à demander des prestations s’ils pensent pouvoir en bénéficier.
Lacunes dans les prestations de conjoint
Il se peut que vous entendiez parler ou lisiez d’autres moyens d’augmenter le montant de votre prestation de conjoint. Malheureusement, deux stratégies populaires ont été abolies.
La stratégie des dossiers et des suspensions
Avant 2016, les travailleurs pouvaient demander des prestations (ce qui permettait à leur partenaire de demander des prestations de conjoint) et ensuite suspendre leurs propres prestations afin de maximiser leurs crédits pour le report de la demande. Cette stratégie dite de dépôt et de suspension signifiait qu’un partenaire à faible revenu pouvait profiter des prestations de conjoint tandis que le principal salarié accumulait des crédits de retraite différée, augmentant ainsi le montant de ses prestations.
Cependant, cette faille « ayez le beurre et l’argent du beurre » a été comblée par la loi budgétaire bipartite de 2015, qui est entrée en vigueur en avril 2016.
Bien qu’il soit toujours possible de demander des prestations et de suspendre ensuite temporairement les paiements, les autres prestations qui seraient normalement disponibles sur votre compte (comme les prestations de conjoint) ne sont plus payables pendant ces suspensions.
Présomption de dépôt
La loi de 2015 a également empêché les gens de faire double emploi en demandant des prestations de conjoint tout en accumulant des crédits de retraite différée sur leur propre compte.
Auparavant, il était possible pour les personnes ayant droit aux deux types de prestations de demander d’abord des prestations de conjoint, tout en retardant une demande pour leur propre compte, une procédure parfois appelée demande restreinte. Cela permettait aux contribuables de bénéficier du versement anticipé des prestations de conjoint tout en maximisant leurs propres prestations grâce à des crédits de retraite différés.
En vertu de la législation actuelle, vous êtes réputé avoir demandé toutes les prestations auxquelles vous avez droit dès que vous en demandez une. Les paiements que vous recevez sont basés sur le montant le plus élevé des prestations.
Stratégies de maximisation des avantages pour le conjoint
Chaque couple marié doit trouver le meilleur moyen de maximiser ses avantages en fonction de sa propre situation.
Quelle que soit votre situation, c’est le fait essentiel : le maximum qu’un conjoint peut obtenir est de 50 % du montant auquel le partenaire qui gagne le plus a droit à l’âge de la retraite complète.
Quelques exemples :
- Si l’un des partenaires a peu ou pas d’antécédents de revenus, le salarié peut reporter sa demande de prestations jusqu’à l’âge de 70 ans afin d’obtenir le montant le plus élevé possible. À l’âge de la retraite, le partenaire sans revenu peut commencer à percevoir la moitié de ce que le salarié aurait obtenu à l’âge de la retraite complète, c’est-à-dire 66 ou 67 ans. Une fois qu’ils sont tous deux inscrits, leur revenu combiné de sécurité sociale est le plus élevé qu’ils puissent obtenir dans leur situation.
- Si les deux partenaires travaillent et que leurs revenus sont plus ou moins égaux, leurs prestations individuelles seront chacune supérieures à la prestation de conjoint. Mais si le plus haut revenu commence à percevoir des prestations, un conjoint plus jeune peut percevoir la prestation de conjoint jusqu’à ce qu’il atteigne l’âge de la retraite complète.
FAQ sur les prestations de sécurité sociale au profit du conjoint
Voici les réponses à quelques questions qui reviennent fréquemment.
Comment fonctionnent les prestations de sécurité sociale pour le conjoint ?
Vous avez droit aux prestations de conjoint si vous êtes marié, divorcé ou veuf et que votre conjoint est ou était éligible à la sécurité sociale. Les conjoints et les ex-conjoints ont généralement droit à la moitié du montant auquel le conjoint a droit. Les veuves et les veufs peuvent recevoir jusqu’à 100 %.
Vous pouvez demander des prestations sur la base de vos propres antécédents professionnels ou de ceux de votre conjoint. Vous obtiendrez automatiquement le montant le plus élevé. (C’est l’un ou l’autre, vous n’avez pas droit aux deux).
Si vous n’êtes pas à plus de trois mois de l’âge de 62 ans, vous pouvez faire votre demande en ligne ou par téléphone. Si vous prévoyez de reporter votre demande pour obtenir la plus grosse somme possible, attendez d’être à trois mois au plus de l’âge de la retraite complète. Cela correspond à 66 ou 67 ans, selon votre année de naissance.
Puis-je percevoir la moitié de la sécurité sociale de mon conjoint à 62 ans ?
Pas tout à fait. Le pourcentage de la sécurité sociale de votre conjoint que vous percevez commence à 32,5 % à 62 ans et augmente progressivement jusqu’à 50 % à l’âge de la retraite complète, 66 ou 67 ans selon votre année de naissance. Le montant est basé sur la prestation de votre conjoint à l’âge de la retraite complète.
Le point important est le suivant : Ne vous embêtez pas à retarder votre retraite au-delà de l’âge de la retraite complète. Le montant que vous recevrez ne s’accroîtra pas au-delà de cet âge.
Quelle est la prestation maximale de sécurité sociale du conjoint ?
La prestation maximale pour le conjoint est de 50 % du montant que le conjoint peut recevoir à l’âge de la retraite complète. C’est un plafond, soit dit en passant. Si votre conjoint retarde son départ à la retraite jusqu’à 70 ans, il reçoit plus, mais pas vous.
Les survivants peuvent recevoir jusqu’à 100 % du montant de la sécurité sociale de la personne décédée. Il existe une formule compliquée pour les familles dans lesquelles plus d’une personne à charge est éligible aux prestations. Elle plafonne le montant maximum.
Comment puis-je passer de ma prestation de sécurité sociale à une prestation de conjoint ?
Supposons que vous commenciez à percevoir des prestations de sécurité sociale à 62 ans, en fonction de vos propres antécédents professionnels. Votre conjoint continue à travailler et retarde la déclaration jusqu’à l’âge de 70 ans. Si vos droits sont plus élevés, vous pouvez passer à cette période. Le conjoint recevra le montant maximum tandis que vous recevrez 50 % du montant que le conjoint aurait reçu à l’âge de la retraite complète.
Pour contrôler vos prestations ou les modifier, vous pouvez créer un compte sur le site de la sécurité sociale. Il contient de nombreuses informations et vous permet d’effectuer certaines modifications en ligne, tandis que d’autres nécessitent un appel téléphonique.
La maximisation des prestations de sécurité sociale de votre conjoint est une question de calendrier, et ce dernier est déterminé par votre situation en tant que couple.
Si l’un des partenaires est le soutien de famille, la meilleure stratégie pourrait être que cette personne reporte la demande jusqu’à 70 ans pour obtenir le montant le plus élevé possible. L’autre partenaire peut alors commencer à percevoir la prestation de conjoint à l’âge de 66 ou 67 ans. Cela pourrait permettre de maximiser leurs revenus communs de sécurité sociale.
Si les deux partenaires travaillent et gagnent à peu près la même chose, l’un d’eux peut être en mesure de percevoir des prestations de conjoint avant de passer à une prestation individuelle. Il n’est cependant pas utile de retarder la demande de prestation individuelle. Le montant auquel vous avez droit sera gelé lorsque vous commencerez à percevoir la prestation de conjoint.