Ventes à découvert contre saisies : Une vue d’ensemble
Devenir propriétaire est un rêve pour beaucoup de gens. Cela demande beaucoup d’épargne et de discipline, et il n’y a pas de mal à avoir une bonne cote de crédit. Mais il y a parfois des facteurs qui peuvent transformer le rêve d’une personne en cauchemar. Vous pouvez perdre votre emploi ou un autre revenu familial, les taux d’intérêt peuvent monter en flèche, ou vous pouvez être obligé de vous endetter davantage. Que faire alors pour vous maîtriser ?
En tant que propriétaire, vous avez deux possibilités si vous êtes en retard sur vos paiements hypothécaires, si vous avez une maison qui est sous l’eau – ou les deux : Une vente à découvert ou une saisie. Les raisons qui poussent un propriétaire à opter pour une vente à découvert ou une saisie sont différentes. Dans les deux cas, le propriétaire est contraint de se séparer de sa maison, mais le calendrier et les autres conséquences sont différents dans chaque situation.
Une vente à découvert est un processus volontaire qui se produit lorsque le propriétaire vend sa propriété pour un montant bien inférieur à celui de l’hypothèque. Ainsi, un propriétaire peut finir par vendre une maison pour 175 000 $ même s’il reste 200 000 $ sur le prêt hypothécaire. Le montant restant sur le prêt – dans ce cas, les 25 000 $ – sans les coûts et les frais liés à la vente, constitue le déficit. La saisie, en revanche, est involontaire. Dans ce cas, le prêteur saisit légalement la maison après que l’emprunteur n’a pas effectué ses paiements. C’est la dernière option pour le prêteur, puisque le logement est utilisé comme garantie sur le billet.
Points clés à retenir
- Les ventes à découvert et les saisies immobilières peuvent permettre aux propriétaires de ne pas payer leur hypothèque.
- Les ventes à découvert sont volontaires et nécessitent l’approbation du prêteur.
- Les saisies sont involontaires, c’est-à-dire que le prêteur prend des mesures légales pour prendre le contrôle de la propriété et la vendre.
- Les propriétaires qui ont recours à la vente à découvert sont responsables de tout défaut de paiement à l’égard du prêteur.
- Les ventes à découvert permettent de racheter une autre maison, tandis que les saisies affectent la cote de crédit d’un emprunteur.
La vente à découvert
Avant que la procédure de vente à découvert puisse commencer, le prêteur qui détient le prêt hypothécaire doit approuver la décision d’exécuter une vente à découvert. En outre, le prêteur – en général une banque – a besoin de documents expliquant pourquoi une vente à découvert est judicieuse. En effet, l’établissement de crédit risque de perdre beaucoup d’argent au cours de la procédure.
Si la vente à découvert est approuvée, l’acheteur négocie d’abord avec le propriétaire avant de demander à la banque d’approuver l’achat. Il est important de noter qu’aucune vente à découvert ne peut avoir lieu sans l’approbation du prêteur.
Une fois que la vente à découvert est approuvée et réalisée, le prêteur reçoit le produit de la vente. Toutefois, le propriétaire est toujours tenu de payer le déficit, c’est-à-dire ce qui reste du prêt.
Forclusion
Contrairement à une vente à découvert, les saisies ne sont initiées que par les prêteurs. Les débiteurs hypothécaires qui prennent du retard dans leurs paiements – entre trois et six mois – peuvent être saisis par leurs prêteurs, à moins qu’ils ne mettent leurs prêts à jour. Les procédures de saisie varient d’un État à l’autre, notamment en ce qui concerne les types de notifications que le prêteur doit fournir, ainsi que les options dont dispose le propriétaire pour mettre son prêt à jour. Les lois stipulent également le délai dont dispose une banque pour vendre la propriété.
Le prêteur entreprend d’abord une action en justice pour prendre le contrôle de la propriété afin de forcer la vente de la maison. Ce faisant, le prêteur prend des mesures à l’encontre des emprunteurs défaillants, dans l’espoir de rentabiliser son investissement initial dans l’hypothèque. En outre, contrairement à la plupart des ventes à découvert, de nombreuses saisies ont lieu lorsque le propriétaire a abandonné sa maison. Si les occupants n’ont pas encore quitté la maison, ils sont expulsés par le prêteur dans le cadre du processus de saisie.
Une fois que le prêteur a accès à la maison, il ordonne sa propre évaluation et procède à la vente de la maison. Les saisies ne prennent normalement pas autant de temps qu’une vente à découvert, car le prêteur est soucieux de liquider l’actif rapidement. Les maisons saisies peuvent également être vendues aux enchères lors de ventes en fiducie, où les acheteurs font des offres sur les maisons dans le cadre d’un processus public.
Les ventes à découvert ne nuisent pas à la cote de crédit d’une personne, tandis que les saisies peuvent rester sur le rapport de crédit d’une personne pendant sept ans.
Considérations particulières
Les ventes à découvert et les saisies immobilières ont des conséquences pour les propriétaires. Dans les deux cas, les propriétaires doivent renoncer à leur propriété – bien avant d’être prêts à le faire. Mais c’est là que s’arrêtent les similitudes.
Les ventes à découvert ont tendance à être des transactions longues et exigeantes en termes de paperasserie, dont le traitement peut parfois prendre jusqu’à une année entière. Le processus de saisie, d’autre part, est généralement très rapide. Comme mentionné ci-dessus, les banques veulent normalement vendre rapidement le bien pour récupérer le plus d’argent possible.
Si les ventes à découvert ne sont pas préjudiciables à la cote de crédit d’un propriétaire, les saisies le sont. Un propriétaire qui a effectué une vente à découvert peut, sous réserve de certaines restrictions, être autorisé à acheter une autre maison immédiatement. Une saisie, cependant, est conservée dans le rapport de crédit d’une personne pendant sept ans. Dans la plupart des cas, les propriétaires qui subissent une saisie doivent attendre au moins cinq ans avant d’acheter un autre logement.