Si vous l’avez entendu une fois, vous l’avez entendu un million de fois : L’assurance vie est un must, surtout lorsque vous avez une famille qui dépend de vos revenus. Si vous décédez subitement, une assurance vie permettra de couvrir les besoins financiers de votre famille, du prêt hypothécaire mensuel aux factures d’épicerie en passant par les études universitaires de votre enfant.
Si le remplacement du revenu est le principal objectif de l’assurance vie, de nombreux assurés souscrivent une assurance vie à valeur de rachat pour d’autres raisons, par exemple pour se constituer un pécule en vue de la retraite. Également connues sous le nom d’assurance vie permanente, les polices d’assurance vie à valeur de rachat prévoient à la fois un capital décès et une accumulation de la valeur de rachat du vivant de l’assuré.
Avec les polices à valeur de rachat, les assurés peuvent utiliser la valeur de rachat de différentes manières, notamment
- Un investissement à l’abri de l’impôt
- Un moyen de payer les primes d’assurance plus tard dans la vie
- Un avantage qu’ils peuvent transmettre à leurs héritiers
La vie entière, la vie variable et la vie universelle ont toutes une valeur monétaire intégrée. La vie temporaire n’en a pas.
Points clés à retenir
- Les polices d’assurance vie permanente offrent une accumulation de la valeur en espèces et des prestations de décès.
- L’assurance vie temporaire n’offre pas de prestation en espèces.
- Il est possible d’utiliser des stratégies comme les retraits ou le paiement de primes pour utiliser vos liquidités.
- Les bénéficiaires de ces polices ne reçoivent que les prestations de décès, et non les accumulations de valeur de rachat.
Ne jetez pas votre valeur de rachat
Beaucoup trop d’assurés commettent l’erreur coûteuse de laisser une partie de la valeur de rachat dans leurs polices d’assurance vie permanente. Au décès de l’assuré, ses bénéficiaires reçoivent le capital-décès et la valeur de rachat restante revient à la compagnie d’assurance. En d’autres termes, ils se débarrassent essentiellement de cette valeur de rachat accumulée.
Heureusement, vous pouvez prendre des mesures pour ne pas dilapider votre valeur en espèces. Voici six stratégies populaires pour vous aider à tirer le meilleur parti de la valeur de rachat de votre assurance vie permanente.
L’assurance vie permanente offre à la fois un capital décès et un montant en espèces, mais au décès, les bénéficiaires ne reçoivent que le capital décès. Toute valeur de rachat restante est reversée à la compagnie d’assurance.
Stratégie 1 : augmenter le capital-décès
Si vous avez accumulé une valeur de rachat importante pendant la durée de votre police d’assurance vie permanente et que vous n’avez pas l’intention d’utiliser ces fonds vous-même, vous pouvez choisir de laisser un capital décès plus important à vos bénéficiaires.
Comment y parvenir ? C’est généralement très simple. Il vous suffit d’appeler votre compagnie d’assurance vie et de lui dire que vous souhaitez faire une transaction : vous souhaitez augmenter le capital décès en échange de la valeur de rachat de votre police. Comme la compagnie ne veut pas perdre votre entreprise, il est fort probable qu’elle acceptera votre demande.
Lors de l’échange, votre objectif doit être de vider complètement la valeur en espèces et de transférer la totalité du montant au capital-décès ou à la valeur nominale. Par exemple, si vous avez une police d’assurance vie universelle avec un capital décès de 200 000 $ et une valeur nominale de 100 000 $, votre objectif est de vider complètement la valeur nominale et de faire passer le capital décès à 300 000 $. C’est 100 000 dollars de plus qui tomberont entre les mains de vos héritiers au lieu d’aller à la compagnie d’assurance vie.
Stratégie 2 : payer les primes d’assurance vie
Une fois que vous avez accumulé une valeur monétaire suffisante, vous pouvez en tirer parti pour couvrir les paiements de primes. C’est ce qu’on appelle le « paiement ». La grande majorité des compagnies d’assurance vie sont prêtes à honorer cette demande – il vous suffit de demander. Grâce à cette tactique, vous pourriez économiser 2 000 $ ou plus en primes chaque année.
Stratégie 3 : contracter un prêt
Si vous avez accumulé une valeur de rachat importante, vous pouvez également choisir de contracter un prêt sur votre police. Les compagnies d’assurance vie proposent souvent ces prêts sur valeur de rachat à des taux d’intérêt inférieurs à ceux d’un prêt bancaire traditionnel.
Bien entendu, vous n’êtes pas obligé de rembourser le prêt puisque vous empruntez essentiellement votre propre argent. Cependant, il est important de noter que tout argent que vous empruntez, plus les intérêts, sera déduit du capital décès à votre décès.
Stratégie 4 : se retirer
Si vous êtes à court d’argent ou si vous souhaitez simplement effectuer un achat important, vous avez la possibilité de retirer une partie ou la totalité de votre valeur en espèces. Selon votre police et le montant de votre valeur de rachat, un tel retrait pourrait réduire votre capital-décès ou même le faire disparaître complètement.
Si certaines polices sont réduites à raison d’un dollar pour un dollar à chaque retrait, d’autres (comme certaines polices d’assurance vie entière traditionnelles) réduisent en fait le capital décès d’un montant supérieur à celui du retrait. N’oubliez pas de discuter de cette tactique avec votre agent d’assurance avant de faire un geste brusque.
Stratégie 5 : Faites pousser votre œuf de nidification
Ces dernières années, les polices d’assurance vie à valeur de rachat sont devenues extrêmement populaires auprès des investisseurs qui cherchent à compléter leur revenu de retraite. Si vous avez accumulé une valeur de rachat saine, vous pouvez utiliser ces fonds de diverses manières comme un actif dans votre portefeuille de retraite. Souvent, ces fonds sont garantis de croître avec un report d’impôt pendant de nombreuses années, ce qui pourrait vraiment vous permettre de consolider votre pécule.
La plupart des conseillers affirment que les assurés devraient donner à leur police au moins 10 à 15 ans pour se développer avant de puiser dans la valeur de rachat pour leur revenu de retraite. Demandez à votre agent d’assurance vie ou à votre conseiller financier si cette tactique est adaptée à votre situation.
Stratégie 6 : Abandon total
Bien entendu, vous avez toujours la possibilité de racheter votre police et de recevoir la valeur en espèces accumulée. Avant d’emprunter cette voie, il est important de prendre en compte de nombreux facteurs. Tout d’abord, vous renoncez au capital décès lorsque vous rachetez une police d’assurance vie, ce qui signifie que vos héritiers ne recevront rien de la police à votre décès. Dans la plupart des cas, des frais de rachat vous seront également facturés, ce qui pourrait réduire considérablement votre valeur de rachat.
En outre, l’argent que vous recevez par le biais de la remise est soumis à l’impôt sur le revenu. Si vous avez un solde de prêt impayé sur la police, vous risquez de payer encore plus d’impôts.
Ne laissez pas la valeur en espèces s’accumuler dans une police d’assurance vie permanente sans décider de l’utilisation que vous en ferez. Et assurez-vous que la valeur de rachat est drainée et redéployée plus tard dans la vie, afin qu’elle ne finisse pas chez l’assureur après votre décès.