Savoir comment fonctionnent les intérêts sur les comptes d’épargne peut aider les investisseurs à gagner le plus possible sur l’argent qu’ils épargnent. Supposons que vous ayez 1 000 dollars en banque et que le compte rapporte 1 % d’intérêt. En fait, jusqu’en 2019 environ, 1 % était bien plus que ce que la plupart des banques versaient sur les comptes d’épargne en raison des taux d’intérêt historiquement bas. Mais avec la hausse des taux d’intérêt, certaines banques proposent des comptes d’épargne qui rapportent plus de 2 %. Pour cet article – qui traite des intérêts composés et de leur fonctionnement -, 1 % est un bon chiffre rond pour illustrer les effets de ce type d’intérêts.
Points clés à retenir
- Les intérêts composés sur une période suffisamment longue peuvent constituer un bon complément à un fonds d’urgence.
- L’intérêt composé est l’intérêt calculé sur le principal et les intérêts acquis au cours des périodes précédentes ; l’intérêt simple est uniquement calculé sur le principal.
- Les banques indiquent les taux d’intérêt de l’épargne sous forme de pourcentage annuel de rendement (APY), qui inclut la capitalisation.
Intérêts sur les intérêts
En termes simples, 1 000 dollars à 1 % d’intérêt par an rapporteraient 1 010 dollars à la fin de l’année. Mais il s’agit là d’un intérêt simple, payé uniquement sur le principal. L’argent sur les comptes d’épargne rapporte un intérêt composé, où l’intérêt est calculé sur le capital et tous les intérêts accumulés.
Benjamin Franklin a donné un exemple de la puissance du cumul – un effet boule de neige – où 4 500 dollars laissés à chacune des deux villes américaines ont dépassé le taux d’inflation sur 200 ans.
Ainsi, dans le cas des comptes d’épargne, les intérêts sont composés, soit quotidiennement, soit mensuellement ou trimestriellement, et vous percevez des intérêts sur les intérêts gagnés jusqu’à ce moment. Plus les intérêts sont fréquemment ajoutés à votre solde, plus votre épargne croîtra rapidement. Ainsi, avec la capitalisation quotidienne, chaque jour, le montant qui rapporte des intérêts augmente encore de 1/365e de 1 %. À la fin de l’année, le dépôt est passé à 1 010,05 $.
D’accord, 0,05 $ de plus, ça ne semble pas beaucoup. Mais au bout de 10 ans, vos 1 000 dollars passeront à 1 105,17 dollars avec les intérêts composés. Votre taux d’intérêt de 1 %, composé quotidiennement pendant 10 ans, a ajouté plus de 10 % à la valeur de votre investissement.
Oui, cela peut sembler peu, mais considérez maintenant ce qui se passerait si vous pouviez économiser 100 $ par mois et ajoutez-les à ce dépôt initial de 1 000 $. Au bout d’un an, vous auriez gagné 16,05 $ d’intérêts, pour un solde de 2 216,05 $. Au bout de 10 ans, en ajoutant encore 100 dollars par mois, vous auriez gagné 725,50 dollars, soit un total de 13 725,50 dollars.
Ce n’est pas encore une fortune, mais c’est un fonds raisonnable pour les temps difficiles. Et c’est le principal objectif d’un compte d’épargne. Lorsque les gestionnaires de fonds parlent d' »actifs liquides », ils désignent toute possession qui peut être transformée en argent liquide sur demande. Il est, par définition, à l’abri des fluctuations des valeurs boursières et immobilières. En termes réels, il s’agit de la réserve d’urgence.
L’effet boule de neige
Pour vraiment comprendre l’effet boule de neige des intérêts composés, examinez ce cas test classique, réalisé par nul autre que Benjamin Franklin. Ce scientifique, inventeur, éditeur et père fondateur était un peu un showman, ce qui a dû lui donner le goût de lancer une expérience qui ne portera ses fruits que 200 ans après sa mort en 1790.
Dans son testament, Franklin a légué l’équivalent de 4 500 dollars à chacune des villes de Boston et de Philadelphie. Il a stipulé qu’il devait être investi à un taux d’intérêt annuel de 5 % pendant 100 ans. Ensuite, les trois quarts devaient être consacrés à une bonne cause et le reste devait être réinvesti pendant 100 ans.
En 1990, le fonds de Boston disposait d’environ 5,5 millions de dollars. Celui de Philadelphie avait environ 2,5 millions de dollars. En raison des effets des intérêts composés, les deux villes ont réussi à surpasser le taux d’inflation au cours des 200 ans. Cependant, aucune des deux villes ne s’est approchée des 21 millions de dollars combinés que Franklin avait calculé qu’elles obtiendraient. La raison en est que les taux d’intérêt fluctuent dans le temps, atteignant rarement le taux annuel de 5 % que Franklin avait prévu.
Commencez tôt, économisez souvent
Pourtant, l’expérience de Franklin a démontré que les intérêts composés peuvent créer de la richesse au fil du temps, même lorsque les taux d’intérêt sont au plus bas. Il est facile et rapide de trouver les taux actuels offerts par les banques en se rendant sur Internet. Certaines banques sont spécialisées dans les comptes d’épargne à haut rendement. Les meilleurs comptes d’épargne sont ceux offerts par les banques où l’intérêt sur le compte est composé quotidiennement et où aucun frais mensuel n’est facturé. Les banques indiquent souvent leurs taux d’intérêt en pourcentage annuel (APY), qui reflète les effets de la capitalisation. Notez que l’APY et le taux annuel en pourcentage (TAP) ne sont pas les mêmes choses, car le TAP n’inclut pas la capitalisation.
Contrairement à Benjamin Franklin, la plupart d’entre nous n’ont aucune envie de tester ce que vaudra leur épargne dans 200 ans. Mais nous devons tous avoir un peu d’argent de côté en cas d’urgence. Les intérêts composés, combinés à des contributions régulières, peuvent constituer un pécule d’urgence décent.