Prêts personnels contre cartes de crédit : Quelle est la différence ?

Prêts personnels contre cartes de crédit : Une vue d’ensemble

Les prêts personnels et les cartes de crédit offrent tous deux un moyen d’emprunter des fonds et comportent de nombreuses dispositions standard en matière de crédit. Dans les contrats de prêt et de carte de crédit, vous trouverez généralement des fonds proposés par un prêteur à un taux d’intérêt déterminé, des paiements mensuels comprenant le principal et les intérêts, des frais de retard, des exigences de souscription, des limites de montant, etc. Une mauvaise gestion de l’un ou l’autre type de crédit peut nuire à votre cote de crédit, ce qui peut entraîner des problèmes de prêt, d’accès à un logement de qualité, de recherche d’emploi

Mais au-delà des caractéristiques similaires que partagent les prêts personnels et les cartes de crédit, il existe également des différences essentielles, comme les conditions de remboursement. Examinons les définitions et les différences entre les deux, ainsi que les avantages et les inconvénients de chacune.

Points clés à retenir

• Les prêts personnels offrent des fonds empruntés en un seul versement initial avec des taux d’intérêt relativement plus bas ; ils doivent être remboursés sur une période de temps limitée.
• Les cartes de crédit sont un type de crédit renouvelable qui permet à l’emprunteur d’avoir accès à des fonds tant que le compte reste en règle.
• La notation de crédit est un facteur clé qui influence l’approbation et les conditions des prêts personnels et des cartes de crédit.
• Les contrats de prêts personnels et de cartes de crédit peuvent être structurés avec une grande variété de dispositions et de conditions.

Comprendre les scores de crédit

Avant de comparer les différences entre les prêts personnels et les cartes de crédit, il est important de comprendre l’une des grandes similitudes. Les États-Unis et la plupart des pays ont intégré un système de notation de crédit qui constitue la base des approbations de crédit. Les trois principaux bureaux de crédit américains – Equifax, Transunion et Experian – sont les leaders dans l’établissement de normes de notation et de partenariats avec les établissements de crédit pour permettre l’approbation des crédits. 

Les scores de crédit sont basés sur les antécédents de crédit d’une personne, y compris les défauts de paiement, les enquêtes, les comptes et les soldes impayés. Chaque personne se voit attribuer un score de crédit basé sur ces antécédents qui influencent fortement ses chances d’obtenir une autorisation de crédit. Globalement, tous les facteurs pris en compte par un prêteur peuvent également influencer le taux d’intérêt qu’un emprunteur paie et le montant du principal pour lequel il est approuvé. 

Tant les prêts personnels que les cartes de crédit peuvent être non garantis et garantis, ce qui a également une influence sur les conditions de crédit.

Tant le paiement du solde de votre carte de crédit que le remboursement de vos prêts personnels dans les délais impartis peuvent vous aider à établir votre cote de crédit.

Prêts personnels

Les prêteurs offrent une variété d’options dans la catégorie des prêts personnels qui peuvent affecter les conditions de crédit. En général, la principale différence entre un prêt personnel et une carte de crédit est le solde à long terme. Les prêts personnels n’offrent pas un accès permanent aux fonds comme le fait une carte de crédit. L’emprunteur reçoit une somme forfaitaire à l’avance et dispose d’un délai limité pour la rembourser intégralement, par des versements échelonnés, et pour retirer le prêt. Cet arrangement s’accompagne généralement d’un taux d’intérêt plus faible pour les emprunteurs dont la cote de crédit est bonne à élevée. 

Un prêt personnel peut être utilisé pour de nombreuses raisons. Un prêt sans garantie peut offrir des fonds pour financer des achats importants, consolider une dette de carte de crédit, réparer ou améliorer une maison, ou fournir un financement pour combler un manque de revenus. Les prêts non garantis ne sont pas garantis par une sûreté donnée par l’emprunteur.

Les prêts au logement, les prêts automobiles et les autres types de prêts garantis peuvent également être considérés comme des prêts personnels. Ces prêts suivent les procédures standard d’approbation de crédit, mais ils peuvent être plus faciles à obtenir car ils sont garantis par un privilège sur les actifs.

Dans le cas d’un prêt immobilier ou d’un prêt automobile, par exemple, le prêteur a le droit de prendre possession de votre maison ou de votre voiture après un certain nombre de défaillances. Les prêts garantis sont généralement assortis de conditions légèrement plus avantageuses, car le prêteur a des droits de propriété en jeu, ce qui réduit son risque de défaillance. Voici quelques avantages et inconvénients d’un prêt personnel.

Pour

• Généralement, c’est le meilleur choix pour les gros achats comme les maisons ou les voitures

• Offre généralement un taux d’intérêt inférieur à celui d’une carte de crédit

• Fournit des fonds en une seule fois

Contre

• Comprend généralement des frais de service et peut comporter d’autres frais qui s’additionnent

• Les biens utilisés comme garantie, tels qu’une voiture ou une maison, peuvent être saisis si vous ne remboursez pas dans les délais (prêts garantis)

N’oubliez pas que les intérêts ne sont pas la seule dépense à prendre en compte dans un prêt. Les prêteurs facturent également des frais, qui peuvent s’ajouter au coût total d’un prêt. Les prêts personnels comprennent généralement des frais d’établissement et peuvent comporter d’autres frais.

Ligne de crédit ou prêt

Il convient de souligner la différence entre une ligne de crédit (LOC) et un prêt. Contrairement à un prêt, une ligne de crédit a une flexibilité intégrée, ce qui est son principal avantage. L’inconvénient est qu’elle s’accompagne généralement de taux d’intérêt plus élevés.

Une lettre de crédit est un montant de prêt prédéfini, mais les emprunteurs ne sont pas obligés de l’utiliser en totalité. Un emprunteur peut accéder aux fonds de la ligne de crédit à tout moment tant qu’il ne dépasse pas les limites de crédit et les autres exigences, comme le fait d’effectuer des paiements minimums en temps voulu.

Une lettre de crédit peut être garantie ou non garantie (la plupart sont les dernières) et est généralement proposée par les banques. Une exception majeure est la ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC), qui est garantie par la valeur nette du logement de l’emprunteur. 

Cartes de crédit

Les cartes de crédit font partie d’une autre catégorie d’emprunt appelée crédit renouvelable. Avec un compte de crédit renouvelable, l’emprunteur a généralement un accès permanent aux fonds tant que son compte reste en règle. Les comptes de cartes de crédit renouvelables peuvent également faire l’objet d’une augmentation régulière de la limite de crédit. Les taux d’intérêt sont généralement plus élevés que ceux des prêts personnels.

Le crédit renouvelable fonctionne différemment d’un prêt personnel. Les emprunteurs ont accès à un montant déterminé, mais ils ne reçoivent pas la totalité de ce montant. L’emprunteur peut plutôt prélever des fonds sur le compte, à sa discrétion et à tout moment, jusqu’à la limite maximale. Les emprunteurs ne paient des intérêts que sur les fonds qu’ils utilisent, de sorte qu’un emprunteur pourrait avoir un compte ouvert sans intérêt s’il n’a pas de solde.

Les cartes de crédit peuvent se présenter sous de nombreuses formes et offrent beaucoup de commodité. Les meilleures cartes de crédit peuvent inclure des périodes d’intérêt de lancement à 0%, la possibilité de transfert de solde et des récompenses. À l’autre extrémité du spectre, certaines peuvent être assorties de taux d’intérêt annuels élevés en pourcentage, combinés à des frais mensuels ou annuels. Toutes les cartes de crédit peuvent généralement être utilisées partout où les paiements électroniques sont acceptés.

Des cartes de qualité supérieure avec des points de récompense peuvent être très avantageuses pour un emprunteur qui utilise les avantages et rembourse son solde chaque mois. Les cartes de récompenses peuvent offrir des remises en espèces, des points de réduction sur les achats, des points pour les achats de marques de magasins et des points pour les voyages.

En général, les cartes de crédit peuvent également être non garanties ou garanties. Les cartes non sécurisées offrent un crédit sans garantie. Les cartes sécurisées sont souvent une option pour les emprunteurs ayant une faible cote de crédit. Avec une carte sécurisée, l’emprunteur est tenu de fournir un capital pour couvrir le solde maximal de la carte. Les cartes avec garantie ont des durées variables : certaines peuvent correspondre au solde garanti, d’autres peuvent offrir une augmentation après un certain temps, et d’autres encore peuvent appliquer le solde garanti à la carte en tant que paiement après plusieurs mois.

Dans l’ensemble, chaque type de carte de crédit aura sa propre façon d’accumuler les intérêts, il peut donc être important de lire les petits caractères. Contrairement aux prêts personnels, où le montant du paiement mensuel est généralement le même sur toute la période de remboursement, la facture d’une carte de crédit varie chaque mois.

Certaines cartes de crédit offrent aux emprunteurs l’avantage d’un délai de grâce du cycle de relevé qui permet d’emprunter librement des fonds. D’autres cartes facturent des intérêts quotidiens, y compris les derniers frais d’intérêt à la fin du mois. Pour les cartes avec un délai de grâce, les emprunteurs peuvent constater qu’ils disposent d’environ 30 jours pour acheter quelque chose sans intérêt si le solde est payé avant que les intérêts ne commencent à s’accumuler. 

Pour

• Solde de crédit renouvelable en cours qui ne porte intérêt que lorsque les fonds sont utilisés

• Pour ceux qui ont un bon crédit, des cartes avec un taux d’intérêt de lancement de 0 %, des délais de grâce et des récompenses

• Les comptes en règle sont généralement éligibles à une augmentation régulière de la limite de crédit

• Pour ceux dont le crédit est limité ou médiocre, capacité à obtenir de meilleures conditions de crédit au fil du temps

Contre

• Des intérêts généralement plus élevés que les prêts personnels

• Les intérêts et les frais peuvent s’additionner

En apparence, le financement par carte de crédit peut sembler simple, mais comme pour tout emprunt, il est important de faire preuve de diligence. Les cartes de crédit peuvent offrir une alternative viable aux prêts personnels puisqu’elles peuvent être disponibles avec un taux d’intérêt de 0 % et peuvent offrir certains délais de grâce. Les points de commodité et de récompense sont également d’autres avantages. Toutefois, comme pour tout emprunt de crédit, les intérêts et les frais peuvent constituer une charge considérable.

Si vous vous êtes retrouvé avec une carte coûteuse et que vous cherchez quelque chose avec un taux d’intérêt plus bas, il existe actuellement plusieurs cartes qui sont idéales pour toute personne souhaitant transférer son solde.

Autres types de prêts de crédit

En général, les prêts et les cartes de crédit renouvelables représentent une majorité substantielle du marché total du crédit. Toutefois, au-delà des prêts personnels et des cartes de crédit classiques, d’autres produits de crédit peuvent être envisagés. En voici quelques exemples :

Prêts aux entreprises et cartes de crédit

Les prêts aux entreprises et les cartes de crédit professionnelles peuvent être une option pour tous les types d’entreprises. La souscription de prêts aux entreprises implique généralement l’analyse des états financiers et des projections. Les cartes de crédit professionnelles peuvent être un peu plus faciles à obtenir et offrent les mêmes avantages que les cartes de crédit personnelles renouvelables.

Prêts sur salaire

Les prêts sur salaire sont proposés à des taux d’intérêt extrêmement élevés. Les emprunteurs utilisent les talons de paie des employés pour obtenir des avances en espèces. Les prêts sur salaire peuvent être considérés comme des prêts prédateurs en raison de leur réputation de taux d’intérêt et de frais extrêmement élevés. 

Considérations particulières

En général, le crédit peut être une activité risquée qui exige une diligence raisonnable de la part de l’emprunteur. La nature des contrats de crédit peut créer une opportunité de prêt prédateur et de fraude au crédit, il est donc toujours important de comprendre les termes du crédit et de s’assurer que vous empruntez auprès d’une organisation légalement autorisée afin de vous protéger financièrement. 

Tous les crédits ne sont pas identiques. Les prêts personnels et les cartes de crédit peuvent être structurés avec une grande variété de dispositions et de conditions. Les prêts personnels sont assortis de taux d’intérêt relativement plus bas que les cartes de crédit, mais doivent être remboursés sur une période déterminée. Les cartes de crédit permettent un accès permanent aux fonds et vous ne payez des intérêts que sur les soldes impayés qui ne sont pas remboursés dans les délais.

Que vous choisissiez l’un ou l’autre ou les deux, votre cote de crédit est la clé pour obtenir l’approbation et des conditions favorables.