On a beaucoup parlé du retardement des prestations de sécurité sociale. Le fait de toucher les prestations à 62 ans plutôt que d’attendre l’âge de la retraite complète fait une différence significative, tout comme le fait d’attendre l’âge de 70 ans pour commencer à demander des prestations. Faut-il retarder ? Comme dans la plupart des plans financiers, cela dépend.
Avez-vous un besoin immédiat de cet argent ?
Attendre l’âge normal de la retraite (66 ans pour beaucoup, 67 ans pour les personnes nées en 1960 ou après) donne droit à une prestation supérieure d’environ 30 % à celle que l’on reçoit à 62 ans. Attendre l’âge de 70 ans donne droit à une prestation supérieure d’environ 32 % à celle que l’on reçoit à l’âge de la retraite complète.
Points clés à retenir
- Les revenus de la sécurité sociale ont été organisés avec une certaine souplesse en fonction du moment exact où vous choisissez de commencer à percevoir des prestations.
- Le fait de commencer à percevoir des prestations à 62 ans ou d’attendre l’âge de la retraite complète, voire plus longtemps, peut faire une différence significative.
- Si vous travaillez et percevez des prestations avant l’âge de la retraite complète, vous risquez de dépasser le plafond de rémunération annuel, et les prestations diminuent alors.
- La question est de savoir si l’avantage immédiat des flux monétaires l’emporte maintenant sur les prestations plus importantes qui seront versées plus tard en attendant.
Si vous décidez d’attendre pour demander une prestation plus importante dans quelques années, avez-vous d’autres ressources pour vous soutenir dans l’intervalle ? Il peut s’agir de comptes de retraite tels qu’un plan 401(k) ou un compte de retraite individuel (IRA). Qu’en est-il d’une pension, de placements imposables ou de liquidités ? C’est la grande question : Quel est votre revenu au cours de cette première partie de la retraite ?
Vous travaillez toujours ?
Un emploi à temps partiel ou à temps plein peut être un plus en cas de retraite anticipée, mais le fait de travailler et de toucher des prestations de sécurité sociale avant l’âge de la retraite complète peut également vous faire dépasser le plafond annuel de rémunération, ce qui réduit les prestations. Pour 2021, le plafond annuel de rémunération est de 18 960 $ (contre 18 240 $ en 2019).
Ceux qui prennent la sécurité sociale à 62 ans sont confrontés à une réduction significative et permanente des prestations par rapport à ceux qui attendent.
Cela signifie que les personnes n’ayant pas atteint l’âge de la retraite complète pendant toute l’année 2021 perdent 1 dollar de prestations pour chaque 2 dollars gagnés au-delà de 18 960 dollars.
Ceux qui atteindront l’âge de la retraite complète en 2021 perdront 1 dollar de prestations pour chaque 3 dollars gagnés en sus de 50 520 dollars jusqu’au mois où ils atteindront l’âge de la retraite complète. Remarque : l’administration de la sécurité sociale ne comptabilise que les revenus gagnés avant le mois où l’on atteint l’âge de la retraite complète.
La limite de revenu annuel disparaît à l’âge de la retraite complète, mais les prestations peuvent toujours être imposables jusqu’à 85 %.
Si vous travaillez et que vous vous situez dans une tranche d’imposition élevée, vous voudrez peut-être reporter le versement des prestations jusqu’à ce que vos revenus soient inférieurs ou jusqu’à ce que vous ayez atteint l’âge de 70 ans.
Prendre de l’argent maintenant ou un avantage plus important plus tard ?
Ceux qui prennent la sécurité sociale à 62 ans sont confrontés à une réduction significative et permanente des prestations par rapport à ceux qui attendent. Cette réduction diminue proportionnellement pour chaque année d’attente d’un bénéficiaire entre 62 ans et l’âge de la retraite complète.
Comme nous l’avons déjà mentionné, le fait d’attendre l’âge de 70 ans donne lieu à une prestation permanente environ 32 % plus élevée que si les prestations commencent à l’âge de la retraite complète. Cette augmentation est également proportionnelle, c’est-à-dire qu’elle augmente chaque année entre l’âge de la retraite complète et 70 ans.
Un autre joker est l’espérance de vie. En 2020, l’espérance de vie moyenne d’un Américain de 65 ans est de 18,2 ans pour un homme et de 20,7 ans pour une femme – une longue période pour fournir des fonds supplémentaires si les prestations sont versées trop tôt.
Les calculateurs de longévité et les tableaux actuariels peuvent aider à déterminer la durée de vie. Mais regardez aussi plus près de chez vous. Pour les personnes dont la famille n’est pas particulièrement ancienne, les chercheurs semblent divisés sur la question de savoir si les antécédents familiaux prédisent une longue vie ou si les personnes atteintes d’une maladie qui menace de raccourcir leur vie, il pourrait être judicieux de toucher des prestations le plus tôt possible.
Le choix du moment où il convient de bénéficier des prestations de la sécurité sociale est une décision importante et complexe. Prenez le temps nécessaire et demandez conseil avant de décider de la marche à suivre. Et gardez un œil sur l’évolution des niveaux de prestations et autres changements dans la sécurité sociale ; ceux-ci sont revus chaque année.